Yfirlit yfir lánshæfismatsskýrslu og einkunn
Hefur þú einhvern tíma furða hvernig lánveitendur vita svo mikið um lánssögu þína? Og hvernig útgefendur greiðslukorta geta ákveðið að samþykkja umsókn þína á aðeins nokkrum sekúndum? Það er vegna lánsskýrslunnar og lánshæfismatsins - tveir hlutir sem kröfuhafar og lánveitendur nota til að taka ákvarðanir um þig.
Hvað er kreditskýrsla?
Lánshæfismatsskýrslan þín er skrá yfir skuldareikninga þína og hversu vel þú hefur tekist að stjórna þeim, þar með talið hvort þú hefur greitt á réttum tíma stöðugt.
Credit skýrslur eru yfirleitt kreditkort, lán, sumir ógreidd læknis reikninga, skuldasöfn og opinber færslur eins og foreclosure eða endurtekning.
Til viðbótar við lánshæfiseinkunnina inniheldur lánaskýrslan þín persónuupplýsingar, núverandi og fyrri heimilisföng og núverandi eða síðasti þekktur vinnuveitandi þinn. Persónulegar upplýsingar innihalda nafnið þitt og varamaður stafsetningar af nafni þínu og fæðingardag. Kröfuhafar munu nota þessar upplýsingar til að staðfesta auðkenni þitt en almennt mun ekki taka ákvarðanir um umsókn þína byggð eingöngu á þessum upplýsingum.
Meginhluti lánsskýrslunnar er nákvæmar upplýsingar um kreditkort og lán. Fyrir kreditkort eru jafnvægi, inneignarmörk, reikningsgerð, reikningsstaða og greiðsluferill innifalinn í lánshæfismatsskýrslunni. Útlánajöfnuður, upphafleg lán og greiðslusaga birtast á lánsskýrslunni.
Í skýrslum um lánshæfiseinkunn er listi yfir fyrirtæki sem nýlega hafa athugað kreditheimildina þína. Þessar lántakmarkanir eru þekktar sem fyrirspurnir .
Útgáfan af lánshæfismatsskýrslunni mun sýna fyrirspurnir frá öllum sem hafa dregið lánshæfismatsskýrsluna þína á undanförnum tveimur árum, þar með talin fyrirtæki sem líta á skýrsluna þína í kynningarskyni. Útgáfa lánveitanda lánsskýrslunnar sýnir aðeins fyrirspurnirnar sem voru gerðar þegar þú setur inn einhvers konar umsókn.
Hvernig eru lánshæfismat búin til?
Credit skýrslur eru búnar til og viðhaldið af fyrirtækjum sem kallast lánshæfismatsstofnanir eða lánastofnanir . Í Bandaríkjunum eru þrjú helstu lánastofnanir: Equifax, Experian og TransUnion. Þegar kröfuhafar og lánveitendur athuga kredit sögu þína, munu þeir venjulega draga kredit skýrslu frá einum eða öllum þremur þessara lánastofnana.
Lánastofur samstarfsaðilar við banka og önnur fyrirtæki til að fá upplýsingar um reikninginn þinn. Með reglulegu millibili munu fyrirtæki sem þú hefur viðskipti við sent eða uppfæra reikningsupplýsingar þínar til lánastofnana. Þetta felur í sér útgefendur kreditkorta og lánveitenda og einnig þriðja aðila safn stofnana sem hefur verið ráðinn til að safna skuldum fyrir hönd annarra fyrirtækja. Lánastofur draga einnig upplýsingar frá staðbundnum, ríkjum og bandarískum dómstólum til að taka þátt í opinberum gögnum hluta lánsskýrslunnar.
Það eru fyrirtæki sem þú hefur reikninga með sem ekki tilkynna til lánastofnanir vegna þess að reikningarnir sem þú hefur með þeim eru ekki inneignareikningar. Til dæmis tilkynna fyrirtækin sem veita rafmagns-, farsíma, kapal og internetþjónustu reglulega ekki reikninginn þinn eða greiðslur til lánastofnana. Fyrirframgreiddar kort, debetkort og upplýsingar um reikningsupplýsingar eru einnig ekki tilkynntar til lánastofnana og ekki innifalin í lánshæfismatsskýrslunni.
Þó að sum fyrirtæki uppfæri ekki lánshæfismatsskýrsluna þína með mánaðarlegum greiðslum, munu þeir tilkynna lánastofnunum ef þú ert alvarlega vanhelgandi um greiðslur þínar.
Hver getur séð lánshæfismatsskýrsluna þína?
Sem betur fer er ekki bara hægt að fá aðgang að lánshæfismatsskýrslunni. Federal lögum segir að fyrirtæki eða einstaklingur verður að hafa "leyfilegt tilgang" til að athuga lánshæfismatsskýrsluna. Almennt þýðir þetta að fyrirtæki þurfi að sjá lánshæfismatsskýrsluna til að samþykkja umsókn sem þú hefur gert, að safna skuldum, í ákveðnum atvinnuskyni, til að fara með dómsúrskurð eða að tryggja tryggingu. Í 604. gr. Laga um lánshæfismatsskrá eru öll lögbundin heimild til að skoða lánshæfismatsskýrsluna þína.
Þú hefur rétt til að sjá eigin lánshæfismatsskýrslu þína. Reyndar hefur hver neytandi rétt á ókeypis lánshæfismatsskýrslu hverju ári frá hverju skýrslugerð um lánshæfismat. Þú getur pantað ókeypis afrit af Equifax, Experian og TransUnion lánshæfiseinkunnunum þínum með því að fara á AnnualCreditReport.com.
Þú getur líka fengið ókeypis lánsskýrslu beint frá lánastofnunum ef þú hefur verið neitað um lánveitingar síðustu 60 daga (vegna upplýsinga í lánshæfismatsskýrslunni), þú ert atvinnulaus og ætlar að leita að vinnu í næsta 60 daga, þú ert nú að fá ríkisstjórnaraðstoð, þú hefur verið fórnarlamb persónuþjófnaðar, eða hefur ónákvæmar upplýsingar um lánshæfismatsskýrsluna þína.
Hvað á að gera um lánshæfismatskort
Lánsfyrirtæki eru ekki fullkomin. Hvorki eru þau fyrirtæki sem tilkynna þeim. Það er algengt að skýrslur um lánsfé hafi villur og einn af bestu ástæðum til að skoða lánshæfismatsskýrsluna er að ganga úr skugga um að það sé rétt.
Þú átt rétt á nákvæmri lánshæfismatsskýrslu. Svo, ef þú sérð villu á skýrslunni um lánshæfismat þitt , getur þú deilt því beint með lánsfé. Þú getur deilt um villu á netinu, í síma eða í tölvupósti. Þegar kreditfyrirtækið fær ágreininginn þinn, munu þeir rannsaka með upplýsingamiðlaranum (fyrirtækið sem tilkynntu villuna) og leiðrétta lánshæfismatsskýrslu þína á grundvelli niðurstaðna.
Hvað um seinna greiðslur eða aðrar neikvæðar upplýsingar?
Neikvæðar upplýsingar , eins og seint greiðslur eða innheimtareikningar, geta verið skráð á lánshæfismatsskýrsluna þína svo lengi sem það er rétt. Sem betur fer munu flestar neikvæðar upplýsingar falla úr lánshæfismati þínum eftir ákveðinn tíma.
Flestar neikvæðar upplýsingar geta verið í sjö ár, en ákveðnar tegundir upplýsinga kunna að vera lengur.
Gjaldþrot getur verið innifalið í lánshæfismatsskýrslunni í allt að 10 ár. Ógreiddar skattar eru tilkynntar um óákveðinn tíma. Heimilt er að tilkynna dómsúrskurði með lögum um takmarkanir , ef tímabilið er meira en sjö ár.
Credit Score Yfirlit
Svo hvar passar kreditkortið þitt í allt þetta?
Það getur verið erfitt, svo ekki sé minnst á tímafrekt, að fyrirtæki sé að lesa í gegnum allan lánshæfismatsskýrslu þína til að taka ákvörðun um þig. Þannig að þeir nota lánshæfiseinkunnina þína, þriggja stafa töluleg samantekt sem konar "einkunnir" upplýsingar um lánshæfismat þitt. Lánshæfismat þitt er fljótleg vísbending um líkurnar á því að þú munt vanræða um nýjan lán eða skuldbindingu.
Neytendur með hærri lánshæfismat eru talin vera minna áhættusöm lántakendur en þeir sem eru með lánshæfismat. Hærri lánshæfismat gerir þér kleift að fá lægri vexti á kreditkortum og lánum og lækka kostnað við að fá kredit. Neytendur með lágt lánshæfismat hafa yfirleitt hærri vexti og gæti verið neitað um nokkur kreditkort, lán og aðrar lánastofnanir.
Hvernig eru útreikningar lánshæfismats reiknuð?
Lánshæfismat er flókið reiknirit sem tekur allar upplýsingar í lánshæfismatsskýrslunni, vegur það, þá kemur upp númer sem sýnir hversu vel þú hefur stjórnað lánsreikningnum þínum. Við vitum ekki nákvæmlega lánshæfiseinkunnina - og það er möguleiki að við skiljum það ekki einu sinni, jafnvel þótt við kunnum að þekkja formúluna. En við vitum hvaða þættir fara inn í lánshæfiseinkunn og hversu mikið þessi þættir teljast.
FICO stigið er ein þekktasta og víðtækasta lánshæfiseinkunnin. Neytandi útgáfa af FICO stigunum er á bilinu 300 til 850 og stigið er reiknað út frá fimm lykilþáttum. Vegna þess að sumir hlutar reikningsgreiðslusögu þinnar eru mikilvægari en aðrir, eru mismunandi stykki af lánsfé þínum gefin mismunandi vægi við útreikning á lánsfé. Jafnvel þótt sérstakar jöfnur til að koma upp með kreditatriði eru eignarupplýsingar í eigu FICO, vitum við hvaða upplýsingar eru notaðar til að reikna út stig þitt.
Hér eru fimm þættirnar, sundurliðaðar eftir þyngd sem gefinn er á hvern þátt:
Greiðslusaga er 35 prósent: Lánveitendur hafa mestan áhyggjur af því hvort þú greiðir reikningana þína á réttum tíma. Besta vísbendingin um þetta er hvernig þú hefur greitt reikningana þína áður.
Seinkunir, söfn og gjaldþrot hafa öll áhrif á greiðsluferil lánshæfismatsins. Nýlegri vansköpun skaðað lánshæfismat þitt meira en áður.
Skuldastig er 30 prósent: Fjárhæð skulda sem þú hefur í samanburði við lánshæfismat þitt er þekktur sem útlánaaukning. Því hærra sem lánsfé þitt er - því nær sem þú ert að takmarka - því lægra verður kreditkortið þitt. Haltu greiðslukorti þínu í u.þ.b. 30% af lánsfé þínu eða minna.
Lengd lánshæfismats 15 prósent: Að hafa lengri kredit sögu er hagstæð vegna þess að það gefur meiri upplýsingar um útgjöld venja. Það er gott að láta opna reikninga sem þú hefur haft í langan tíma.
Fyrirspurnir eru 10 prósent: Í hvert skipti sem þú sækir inn umsókn um lánsfé er fyrirspurn bætt við lánsskýrsluna þína. Of margir umsóknir um lánsfé geta þýtt að þú sért að taka mikið af skuldum eða að þú sért í einhvers konar fjárhagsleg vandræði. Þó að fyrirspurnir geti haldist á lánsskýrslunni í tvö ár, reiknar útreikning útlána aðeins þær sem gerðar eru innan árs.
Blanda lána er 10 prósent: Að hafa mismunandi gerðir reikninga er hagstæð vegna þess að það sýnir að þú hefur reynslu af því að stjórna blöndu af lánsfé. Þetta er ekki þýðingarmikill þáttur í lánshæfiseinkunn þinni nema þú hafir ekki mikið aðrar upplýsingar sem byggja á einkunn þinni. Opnaðu nýja reikninga eins og þú þarft þá, ekki einfaldlega að hafa það sem virðist vera betri blanda af lánsfé.
Annar víðtæk lánshæfismat er VantageScore . Þessi útgáfa lánshæfismatsins var þróuð af þremur stærstu lánastofnunum. Nýjasta útgáfa af VantageScore á bilinu 300 til 850, svipað FICO, en VantageScore þættirnir eru aðeins öðruvísi. Frekar en að gefa okkur prósentuþætti, sýnir VantageScore hversu mikil áhrif hver þáttur hefur á.
- Greiðslusaga: Mjög áhrifamikill
- Aldur og tegund kredit: Mjög áhrifamikill
- Hlutfall lánstakmarka sem notaður er: Mjög áhrifamikill
- Samtals jafnvægi / skuldir: Lítil áhrifamikill
- Nýleg lánshæfni: Minna áhrifamikill
- Laus lánsfé: Lægst áhrifamikill
Hvar getur þú fengið lánshæfismat þitt?
Þó að þú hafir rétt á ókeypis lánshæfismatsskýrslu, en það er engin lög sem krefjast lánshæfismatsfyrirtækja til að gefa þér frjálsan aðgang að lánsfé þínum. Samt er það tiltölulega auðvelt að fá lánshæfismat þitt annaðhvort ókeypis eða með því að kaupa það.
MyFico.com: Þetta er eina staðurinn þar sem þú getur keypt FICO skora þína. Þú getur pantað FICO stigið þitt á grundvelli lánsskýrslunnar hjá Equifax, Experian og TransUnion.
Einhver lánastofnunin: Þú getur keypt einstaklings- og 3-í-1 lánshæfismat hjá hverjum lánastofnunum. Hvert lánafyrirtæki hefur eigin lánshæfiseinkenni og kann að hafa lítilsháttar afbrigði í lánsfé, þannig að stigatölur þínar gætu verið frábrugðnar hver öðrum og gætu jafnvel verið frábrugðnar FICO stigum þínum.
Ókeypis lánshæfismats vefsíður: Þrjár vefsíður bjóða upp á algjörlega frjálsan, án áskriftar-krafna. Þeir eru CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com og Quizzle.com. Horfa á ókeypis lánstraust sem biður þig um að slá inn kreditkortanúmer. Þú ert að skrá þig í prófunaráskrift á kreditvöktunarþjónustu. Ef þú hættir ekki áður en rannsóknin lýkur mun fyrirtækið byrja að hlaða kreditkortið þitt fyrir þjónustuna.
Yfirlit yfir kreditkortið þitt: Vissar útgefendur greiðslukorta taka þátt í nýjum FICO þjónustu sem gerir korthöfum kleift að skoða FICO stigana sína ókeypis. Uppgötvaðu, Barclaycard og First National Bank of Omaha eru nokkur útgefendur útgefenda sem taka þátt. Þú þarft aðeins að skoða mánaðarlega yfirlýsingu þína til að sjá nýjustu FICO skora þína.
Afneita lánsfé eða samþykkt fyrir hagstæðari kjörum: Þessi aðferð er ekki falslaus (eða tilvalin), en hér er hvernig það virkar. Lánveitendur og útgefendur greiðslukorta þurfa nú að senda afrit af lánsfé sem notað er í ákvörðun um að hafna umsókn um lánsfé eða samþykkja umsóknina, en fyrir hagstæðari kjörum en þeim sem sótt er um. Þú gerir ekki neitt til að fá þetta kreditkort en settu inn umsóknina. Ef þú hæfir færðu kreditkortið sjálfkrafa.
Hvað er gott kreditkort?
Að horfa á eigin kreditkort gæti verið ruglingslegt. Sum lánshæfismatsfyrirtæki gefa þér skýringu á lánshæfismatinu þínu, útskýra hvort þú ert með góða lánshæfiseinkunn og brjóta niður þá þætti sem stuðla að lánshæfiseinkunn þinni. Stundum er allt sem þú færð númer og það er undir þér komið að reikna út hvort þessi tala þýðir að þú hafir góða lánsfé eða slæmt lán.
Hafðu í huga að lánshæfiseinkunnin nær yfir á bilinu 300 til 850, hér er sundurliðun á því hvaða mismunandi tölur innan þess sviðs eru:
- 800+: Sérstaklega. Þú ert ekki mjög líklegur til að verða slæmur á nýjum lánum eða skuldbindingum. Þú munt líklega hafa auðveldan tíma að fá samþykki fyrir lánsfé og þú munt hafa lægri vexti.
- 799 til 700: Mjög gott.
- 670 til 739: Gott. Það er örlítið hærri (en samt frekar lágt) hætta á vanskilum. Með lánshæfiseinkunn á þessu sviði, ættir þú samt frekar auðvelt að fá samþykki fyrir lánsfé.
- 580 til 669: Fair. Neytendur með þessum lánshæfiseinkunnum eru með meiri áhættu á vanskilum, margir fá neitað fyrir kreditkort og lán, eða ef þeir eru samþykktir munu þeir hafa hærri vexti.
- 579 og neðan: Slæmt. Þessi lánshæfismat bendir til mjög mikils áhættu á vanskilum. Þú færð mun erfiðari tíma með að fá samþykki fyrir nýjar vörur til kreditkorta með lánshæfiseinkunn á þessu sviði.
Ef þú hefur ekki framúrskarandi lánshæfismat geturðu unnið það. Bættu lánshæfiseinkunn þinni með því að ganga úr skugga um að lánshæfismatsskýrslan þín sé villulaus, taka upp seint greiðslur, gera allar mánaðarlegar greiðslur þínar á réttum tíma, draga úr greiðslukortaviðskiptum þínum og takmarka nýtt forrit fyrir lánsfé.