Yfir 40 og lítil eða engin eftirlaun sparnað? Það er ekki of seint.
Ef þú ert einn af þeim milljónum Bandaríkjamanna sem eru á hinni hliðinni á 40 og ekki hafa ennþá verulegt starfslok hreiður egg, ekki örvænta. Það er ekki of seint, en þú þarft að innleiða nokkrar aðferðir sem vilja setja þig aftur á réttan kjöl.
Meta hversu mikið þú þarft í eftirlaun
Áætlaðu um það bil hversu mikið fé þú þarft að lifa á í eftirlaun. Færið ekki hrikalega niður með andstæðar ráðleggingar um hvernig á að reikna út upphæðina.
Ballpark mynd er góð byrjun stað. Íhugaðu að nota starfslok reiknivél til að hjálpa þér að ákvarða hversu mikið þú þarft að hafa í stað.
Reiknaðu tekjulindina þína
Þegar þú hefur hugmynd um hversu mikið þú þarft fyrir eftirlaun, reikðu út hvað verður í boði frá öðrum aðilum en sparnaði þínum. Til dæmis, hvað er áætlað almannatryggingabætur þín á eftirlaunaaldri ? Gera þú eða maki þinn lífeyrir frá fyrri eða núverandi vinnuveitanda? Ef þú ert með 401 (k) áætlun, hvað er áætlað verðmæti þess við áætlaða eftirlaunaaldur þinn ? Notaðu íhaldssamt vexti til að forðast ofmeta.
Setja fjárhagsmarkmið
Setja markmið um að ná því magni sem þú þarft til að bæta upp mismuninn á almannatryggingum , eftirlaunum og öðrum eftirlaunum sem þú hefur nú þegar.
Hámark 401 (k)
Ef vinnuveitandi þinn hefur 401 (k) eða 403 (b) eða aðra sjálfstætt starfandi eftirlaunaáætlun og þú ert ekki þegar að taka þátt skaltu skrá þig í dag og reyna að leggja fram hámark sem leyfilegt er samkvæmt lögum.
Mundu að skattavextir á frádráttum þínum munu draga úr blása. Ef þú ert í sameinuðu samtökum og ríkjum tekjuskattarhópnum 35%, mun framlög þín aðeins kosta þig 65 sent fyrir hvert dollara sem þú setur inn á reikninginn þinn. Endurskoða 401k og eftirlaunatímabilið fyrir þetta skattár og einnig íhuga að gera framlög til afla.
Ef vinnuveitandi þinn samsvarar hlutfalli af framlagi þínu, þá er það ókeypis peningur sem þú ættir aldrei að fara framhjá. Bættu vinnuveitanda saman við eigin starfslok þitt og þú munt fá snyrtilega viðbótarupphæð um það bil $ 364.000, miðað við 50 prósent vinnuveitanda samsvörunar, fyrir samtals rúmlega ein milljón dollara.
Farðu í Roth
Ef þú gerir undir tekjumörkunum geturðu stuðlað að Roth IRA auk 401 (k) eða 403 (b) áætlunarinnar. Framlagið er ekki frádráttarbær, en tekjurnar verða skattfrjálsar í eftirlaun. Hámarksframlag til Roth IRA árið 2006, ef þú ert yngri en 50 ára, er $ 4.000 ($ 5.000 ef þú ert yfir 50). $ 4.000 á ári mun vaxa til næstum 208.000 $ á 21 árum á 7 prósent ávöxtunarkröfu og þú skuldar enga skatta á tekjum í Roth IRA þínum.
Vertu ekki of íhaldssamt
Jafnvel á 45 eða 50 ára aldri hefur þú nokkra áratugi þar sem tekjur þínar eru eftirlaun til að vaxa, þannig að fjárfesta mikið hlutfall í vandlega rannsökuð, sannað birgðir eða enn betra, verðbréfasjóðir .
Íhuga að flytja eða niðurdregna
Ef þú býrð á svæði með miklum kostnaði við að flytja til ódýrari svæðis og fjárfestir sparnaðinn þinn til eftirlauna gæti það orðið mikil munur á hæfni þinni til að safna fallegu hreiður eggi.
Ef börnin þínir hafa yfirgefið hreiðrið og þú ert enn að búa í stóru húsi sem hefur hækkað í verðmæti skaltu íhuga að selja það og kaupa minni, ódýrari heim. Þú munt spara ekki aðeins veðgreiðsluna þína, heldur á minna augljósum stöðum eins og kostnaði við upphitun, kælingu, tryggingu og viðgerðir á heimili þínu, fasteignaskattum o.fl. Þú getur sokkið alla sparnað í starfslok eða notað sum þeirra að njóta lífsins núna.
Taka á annað starf
Ef þú hefur áhyggjur af því að þú getir safnað nóg fé til að hætta störfum skaltu íhuga að taka á öðru starfi og fjárfesta tekjur þínar.
Spila Catchup
Skattalögin leyfa nú þeim yfir 50 að leggja sitt af mörkum til 401 (k) tegundar eftirlaunaáætlana og IRAs, þannig að þeir geta gert smá smitandi þegar þeir eru nálægt eftirlaunaaldri. Nýttu þér þetta ef þú ert yfir 50.
Greiða af skuldum
Ef þú bera þúsundir dollara af greiðslukortavali og greiðdu lágmarksgreiðslurnar í hverjum mánuði , eru hugsanlegar eftirlaunakostnaður þinn beint til kreditkortafyrirtækis í formi vaxta. Að borga aðeins lágmarksgreiðsluna á kreditkortum er ein af verstu fjárhagslegu mistökunum sem þú getur gert. Byrjaðu að nota eins mikið og mögulegt er á greiðslukortaviðskiptum þínum og þegar þú hefur borgað það, ákveðið að greiða jafnvægið að fullu í hverjum mánuði. Þú verður undrandi á hversu mikið fé það leysir upp fyrir sparnað eftirlauna með tímanum.
Því fyrr sem þú ert þegar þú byrjar alvarlega að spara fyrir starfslok, því erfiðara verður þú að vinna á því, en það er hægt að gera með því að fylgja ráðum hér að ofan, svo ekki láta vafa eða vanrækslu halda þér frá því að byrja strax, óháð því af aldri þinni.