Hvað er snúningsbréf?
Snúningur lána er gerð kredit sem hægt er að nota endurtekið upp á ákveðin mörk svo lengi sem reikningurinn er opinn og greiðslur eru gerðar á réttum tíma. Með snúningshæfiseinkunn fer fjárhæð tiltækra lána , jafnvægis og lágmarksgreiðslunnar upp og niður eftir kaupum og greiðslum á reikningnum.
Greiðslur eru gerðar á grundvelli fjárhæð sem lánt hefur verið til, auk vaxtagjalda miðað við jafnvægið.
Með sveiflukenndri lánsfé hefur þú kost á að endurgreiða jafnvægið yfir nokkurn tíma eða strax. Ef þú velur að greiða jafnvægi þína með tímanum þarftu aðeins að greiða lágmarkskröfur sem krafist er af greiðslukortsútgefanda.
Þú ert líklega þegar þekki tvo algengar tegundir af snúningsheimildum: kreditkort og lánalínur.
Hvernig byltingin virkar
Þú getur fengið kreditkort með ACME Bank með $ 1.000 lánsfé. Þú hefur möguleika á að kaupa á kortinu hvenær sem er svo lengi sem þú fylgist með skilmálunum (td ekki fara yfir mörkin og gera lágmarksgreiðsluna á réttum tíma).
Í fyrsta mánuðinum, þú gerir $ 100 í kaupum. Þú átt $ 900 af tiltækum lánsfé sem eftir er af öðrum kaupum. Þú getur annaðhvort greitt allt þitt jafnvægi á $ 100, þú getur gert lágmarksgreiðsluna sem tilgreind er á innheimtuyfirlitinu þínu, eða þú getur greitt upphæð milli lágmarksgreiðslunnar og fulls jafnvægis.
Segjum að þú velur að gera lágmarksgreiðsluna $ 25 og jafnvægið þitt fer niður í $ 75 og lánsfé þitt er allt að $ 925.
Þú byrjar mánuð tvö, með $ 75 og $ 925 lausu lánsfé. Þú ert gjaldfærður $ 10 vegna fjármagnskostnaðar vegna þess að þú hefur ekki greitt jafnvægi þitt að fullu í síðasta mánuði. Þú gerir $ 100 í kaupum og færir jafnvægið í $ 185 (fyrri jafnvægi + vextir + nýjar greiðslur) og lánsfé þitt er $ 815.
Aftur hefur þú val um að greiða jafnvægið að fullu eða gera lágmarksgreiðsluna. Þú velur að greiða að fullu í þetta sinn. Þú borgar allt jafnvægið á $ 185 og færir jafnvægið á $ 0 og lánsfé þitt til baka til $ 1.000 til að byrja á mánuðinum þremur.
Athugaðu að gjaldkort víkja örlítið frá skilgreiningunni á snúningsbréfi. Þó að þú getir nýtt þér mögulega lánsfé þitt ítrekað getur þú ekki snúið jafnvæginu yfir nokkra mánuði án þess að stíga upp á stífur. Afhleðslukort krefst þess að þú greiðir jafnvægið að fullu í hverjum mánuði.
Óbreyttu lánshæfiseinkunn
Non-revolving lánsfé er inneign sem ekki er hægt að nota aftur eftir að það hefur verið greitt af. Dæmi eru námslán og sjálfvirk lán sem ekki er hægt að nota aftur þegar þau hafa verið endurgreitt. Þegar þú færð upphaflega peningana, samþykkir þú vexti og fasta endurgreiðsluáætlun. Þú verður að greiða í hverjum mánuði til að greiða lánið samkvæmt samningi. Það kann að vera refsing fyrir greiðslujöfnuð þinn eftir áætlun, allt eftir lánssamningi þínum.
Óverðtryggð lánaafurðir hafa oft lægri vexti í samanburði við gjaldeyrisviðskipti. Þetta stafar af lægri áhættu í tengslum við óvænta lánsfé, sem eru oft bundin við tryggingar sem lánveitandi getur greitt ef þú vantar greiðslur.
Til dæmis er veðin bundin fasteignum sem lánveitandi getur útilokað ef þú fellur á bak við lánveitingar þínar.
Þegar þú hefur greitt fyrir óendurnýjanlega kreditreikning er reikningurinn lokaður og ekki hægt að nota hana aftur. Þú verður að gera annað forrit og fara í gegnum samþykkisferlið til að taka lán til viðbótar.
Snúningur vs Óbreytilegt lán
Þrátt fyrir að lánshæfiseinkunn hafi oft lægri vexti og fyrirsjáanlegan greiðsluáætlun hefur það ekki sveigjanleika krónunnar. Þú getur notað sveigjanlegt lánsfé fyrir margvísleg innkaup svo lengi sem þú haldir við greiðslukortamörk.
Á hinn bóginn hefur óverðtryggð lánsfé meira kaupmátt vegna þess að þú getur verið samþykktur fyrir hærri fjárhæðir, allt eftir tekjum þínum, lánsfé og öðrum þáttum. Vegna þess að áhættan fylgir, takmarkar bankarnir oft fjárhæðina sem þú getur lántakað á snúningsláni.
Þú mátt ekki kaupa hús á kreditkorti vegna þess að þú munt líklega ekki fá samþykki fyrir lánshæfismat sem er nógu stórt til að kaupa.
Báðar gerðir lánsreikninga eru gagnlegar í mismunandi aðstæðum. Gakktu úr skugga um að þú veljir þann valkost sem best er fyrir kaupin sem þú ert að gera. Hvort sem þú ert að velja snúningshreyfill eða óendurnýjanleg lánsfjárframleiðslu skaltu íhuga vandlega skilmálana og lántökukostnaðina og halda fast við endurgreiðslu samninginn þannig að þú sért ekki meiða lánsfé þitt.