Áður en þú gerir nokkuð skaltu gera hlé á og endurskoða dýfingu í sparnaði eftirlauna þína. Þeir fé geta verið veruleg uppspretta af peningum, en þú munt þakka þér síðar ef þú getur skilið peningana einn og fundið fjármagn annars staðar.
Hlutur er ekki að fara að verða auðveldara þegar þú ert eldri og hefur hætt að afla tekna.
Er IRA lán jafnt leyft?
Nei Reglur um innra eftirlit (IRS) reglur ræður hvað þú getur gert við IRA, og þessar reglur leyfa aðeins "dreifingar" frá IRA. Dreifing verður þegar þú tekur peninga úr starfslokareikningi (án þess að setja það aftur fljótt eða færa það beint inn á aðra starfslokareikning) og það er almennt óafturkallanlegt.
Þú gætir fundið þetta á óvart. Margir sparisjóðir trúa því að þeir geti tekið lán frá IRA. Að hluta til kemur ruglið af þeirri staðreynd að þú getur fengið lán frá öðrum tegundum reikninga eftirlauna. Til dæmis leyfa sumir 401 (k) áætlanir lán. En IRA eru ekki, og þeir geta venjulega ekki verið veðsettir sem tryggingar þegar þú sækir um lán.
3 valkostir til að lána gegn IRA þínum
Ef þú getur ekki lánað frá IRA þínum, hvað getur þú gert? Aftur er best að nota eignir sem ekki eru teknar til eftirlauna, ef mögulegt er.
En ef þú þarfnast fjármagnanna á hvaða kostnað sem er, getur þú metið eftirfarandi valkosti:
60 daga rollover: Þú gætir kannski notað IRA eignir þínar í stuttan tíma með 60 daga rollover. Þú verður að fylgja ströngum reglum um innra eftirlit, en þessi tækni er svipuð skammtímaláni IRA. Athugaðu að IRS gerði þessa stefnu erfiðara á undanförnum árum, svo endurskoðaðu reglurnar ef það er eitthvað sem þú hefur gert áður.
Aðrar eftirlaunaáætlanir: Þú gætir líka haft möguleika á að taka lán á móti jafnvægi í starfslokum á vinnustað, svo sem 401 (k) áætlunum. Áætlunin þín verður að leyfa lán (ekki allir þeirra) og þú tekur nokkrar áhættur þegar þú tekur lán. Til viðbótar við að spyrja sparnaðinn þinn verður þú að borga skatta (og hugsanlega viðurlög) ef þú ert ekki fær um að endurgreiða lánið. Íhugaðu hvað mun gerast ef þú breytir störfum áður en þú endurgreiðir að fullu.
Það gæti jafnvel verið hægt að flytja fé frá IRA í 401k þinn og auka magn af peningum sem þú getur lánað. Vinna með HR deild, fjárhagsáætlun og skattaráðgjafa til að skilja kosti og galla þessarar tækni.
Roth IRA: Roth IRAs mega vera fær um að veita fé sem þú þarft, en (aftur), þú munt missa jörð á markmiðum um eftirlauna þína. Með Roth getur þú verið fær um að taka framlög þín án þess að láta í té skattskylda. Spyrðu skattframleiðandann ef það er valkostur í þínu tilviki.
Horfðu annars staðar: Til að vernda starfslok þitt og draga úr skattaafleiðingum gæti verið betra að lána annars staðar. Ótryggð lán (þar sem þú veitir ekki neitt sem tryggingar) kann að vera allt sem þú þarft. Þeir lán eru í boði frá jafningjalánum , fjölskyldumeðlimum og banka eða trúnaður verkalýðsfélagi .
Ef þú byrjar að taka lán frá hefðbundnum lánveitanda hefurðu ennþá möguleika á að treysta eftirlaun sparnað seinna, ef þörf krefur. En ef þú ferð beint til IRA þinnar til fjármögnunar getur verið erfitt að losa þig við tjónið.
Fjárfesting í viðskiptum
Ef þú vilt nota eignir í IRA þínum til að fjárfesta í viðskiptum gætirðu þurft að draga það af, en það er ekki auðvelt.
Tæknilega munt þú ekki taka lán frá IRA. Þess í stað setur þú upp einingu, fjármagnar það með sparnaði í IRA þínum og notar þann aðila til að kaupa áhuga á viðskiptum. Ferlið er mjög flókið og þú ættir örugglega að ræða stefnuna með CPA áður en þú skuldbindur þig til neitt.
Þetta er ekki eitthvað sem þú getur gert með venjulegu IRA sem þú opnar í bankanum þínum eða trúnaðurarsambandsríkinu. Þú þarft að vinna með fyrirtæki sem sérhæfir sig í að nota IRA til að fjárfesta í fyrirtækjum eða fasteignum.
Ef þú ferð á þessa leið, búast við að greiða að minnsta kosti nokkur þúsund dollara til að fá að setja upp, og þú verður að greiða árgjöld eins og heilbrigður.
Auðvitað er það þess virði að áminna hér að flestir gangsetningarfyrirtæki mistekist. Ef þú notar IRA þinn, hættuðu að tapa tekjum þínum og hreiður egginu þínu. Í staðinn gæti verið að þú getir fengið lán í viðskiptum með stuðningi við bandaríska smáfyrirtækið (SBA). Stuðningur ríkisstjórnar gerir það auðveldara að fá lán og heldur lántökukostnaði lágt.