Hvernig á að gera Roth vs Forskatt 401 (k) Ákvörðun
Ættir þú að leggja til hliðar sparnað í hefðbundnum fyrir skatta 401 (k) eða Roth 401 (k) ?
Ef þú tekur tíma til að skilja muninn á hefðbundnum fyrirfram skatta og Roth 401 (k) getur þú dregið verulega úr heildartekjum þínum. Mikilvægast er að þú verður að taka fyrirbyggjandi skref í átt að skipulagningu fyrir eigin starfslok þitt.
Borgaðu skatta þín núna eða síðar. Roth 401 (k) s gerir þér kleift að leggja fram dollara eftir skatta sem geta vaxið að vera skattalaus eftir 59 ára aldur svo lengi sem þú hefur átt reikninginn í að minnsta kosti 5 ár. Velja hvort það sé skynsamlegt að þú fáir sparnaðinn núna eða síðar er stór hluti af ákvörðun Roth 401 (k) fyrir skatta. Hér eru nokkur mikilvæg atriði til að líta á ef þú ert að reyna að ákveða hvort að stuðla að Roth 401 (k) gerir þér kleift að:
Ákveða gerð áætlunarinnar Vinnuveitanda tilboð þitt
Fyrst skaltu athuga hvort vinnuveitandinn býður upp á Roth 401 (k). Þetta kann að virðast eins og ekki-brainer, en Roth 401 (k) er tiltölulega ný og er ekki í boði hjá öllum vinnuveitendum.
Um það bil 60 prósent stórra eftirlaunaáætlana styrktaraðila bjóða nú Roth valkost. Margir vinnuveitendur bjóða upp á 401 (k) framlagsmöguleika eftir skatta en þetta getur verið verulega frá Roth 401 (k) eftir skatta og ætti ekki að rugla saman við Roth 401 (k). Ef þú ert með Roth 401 (k) í boði ættir þú einnig að vera meðvitaður ef Roth-reikningurinn gefur sömu eiginleika og hefðbundin 401 (k) fyrir skatta.
Það er líka mikilvægt að skilja hvernig fyrirtæki þitt sem samsvarar framlagi vinnur (ef vinnuveitandi þinn býður upp á samsvörun). Margir vinnuveitendur hvetja til að taka þátt í 401 (k) áætlun með því að passa framlag. Þú vilt ekki missa af að hámarka 401 (k) samsvörun þinn og ef þú ert með fyrirtæki sem er samsvörun færðu samt leikinn ef þú velur að taka þátt í Roth 401 (k). Hafðu bara í huga að ef þú ert þátttakandi í Roth 401 (k) er samsvörun fyrirtækisins skattaframlag. Samsvörunarsjóðirnir og fjárfestingarvöxtur þessarar fyrirtækisins veitti fé verður skattlagður sem venjulegur tekjur þegar þú byrjar að taka útgreiðslur í eftirlaun.
Hefðbundin og Roth 401 (k) s: Skilningur á mismununum
Árleg framlagsmörk fyrir Roth 401 (k) eru þau sömu og fyrir hefðbundna skatta 401 (k). Árið 2018 getur þú lagt allt að $ 18.500 í 401 (k). Ef þú ert 50 ára eða eldri getur þú lagt fram $ 6,000 aukalega.
Helstu munurinn á Roth og hefðbundnum 401 (k) fyrir skatta er hvernig þeir eru skattlagðir. Eins og nafnið gefur til kynna, hefðbundin "fyrirframskatt" Hefðbundin 401 (k) s hjálpa lækka skatta þína núna. Hins vegar verður þú að borga skatta seinna þegar þú byrjar að taka peninga út í eftirlaun.
Með Roth 401 (k) ertu að setja til hliðar dollara eftir skatta sem eru skattlagðar núna en tekjuskattsgreiðslan kemur síðar með skattfrjálsan úttekt á fjárfestingarhagnaði meðan á eftirlaun stendur.
Hér er mjög einföld skýring á helstu munurinn á hefðbundnum og Roth 401 (k):
Hefðbundin "fyrirframskatt" 401 (k) - Þú greiðir tekjuskatt þegar þú tekur útgreiðslur
Roth 401 (k) - Þú greiðir tekjuskatt af framlagi þínu og getur gert skattfrjálsa dreifingu
Það er einnig mikilvægt að hafa í huga líkt og munur á Roth 401 (k) og Roth IRA. Roth 401 (k) s og Roth IRAs bjóða bæði skattfrjálsan vöxt fjárfestingartekna. Hins vegar er framlagsmörk Roth IRA verulega lægra en 401 (k) ($ 5.500 á ári samanborið við 18.500 $ árið 2018).
Roth IRA er einnig háð tekjutakmörkunum.
Til dæmis, árið 2018 einstaklingar með breytta leiðréttu brúttó tekjur (AGI) af $ 135.000 eða meira eru óhæfir fyrir Roth IRA, eins og pör umsóknar sameiginlega með breyttum AGI á $ 199.000 eða meira. Ólíkt Roth IRA, hefur ekki áhrif á getu þína til að stuðla að Roth 401 (k) vegna tekjuþáttar þinnar vegna þess að Roth 401 (k) s er ekki háð tekjutakmörkunum.
Hægt er að stuðla að bæði Roth 401 (k) og hefðbundnum 401 (k) svo lengi sem samanlagðar framlög þín fara ekki yfir 18.500 $ ($ 24.500 ef þú ert 50 eða eldri) árið 2018. Í nýlegri rannsókn var lögð áhersla á kosti þess að leggja fram til samsetningar af hefðbundnum og Roth reikningum.
Mun lækka skattskyldan tekjur þínar hjálpa þér að ná til annarra skattsvika?
Flestir fá ekki svo friðsælu óþægilega tilfinningu þegar skattamálið kemur upp. En það er mikilvægt að að minnsta kosti hafa grunnskilning á tekjuskattsástandi þínu. Smá skattaþekkingu getur skipt miklu máli. Í mörgum tilfellum getur einfaldar aðgerðir til að lækka leiðréttu brúttótekjur þínar (AGI) hjálpað þér við að fá skattheimta og aðrar skattabætur. Til dæmis er eftirlaunagreiðslugjaldið ekki tiltækt ef AGI þitt er yfir 63.000 Bandaríkjadali fyrir hjón sem leggja saman sameiginlega, 47.250 krónur fyrir stöðu heimilisstjórnar og 31.500 kr. Fyrir öll önnur félög (einn eða gift og leggja inn fyrir sig).
Að stuðla að skatti fyrir skatta 401 (k) getur hjálpað þér að fá meira af skattinneign ef tekjur þínar eru aðeins yfir þessum mörkum. Að borga eftirtekt til aðlagaðar brúttótekjur þínar og lækka það þegar hægt er getur einnig gert þig gjaldgeng fyrir frádráttarbær IRA eða Roth IRA.
Viltu borga tekjuskatt núna eða í framtíðinni?
Flest okkar vilja draga úr skattbyrði okkar eins mikið og mögulegt er. Reynt að sigla flókið tekjuskattsnúmer í Bandaríkjunum getur gert Roth vs. ákvarðanatöku fyrir skatta virðist lítið flókið. En ef þú brýtur það niður í kjarna kemur allt niður um hvort þú vilt borga skatta núna (Roth) eða á þeim tíma sem þú hættir peningunum (fyrir skatta). Ákveðið besti kosturinn fyrir þig þarfnast lítillar eftirlaunaáætlunar til að ákvarða hvenær þú heldur að þú sért í hæsta skattheimtu.
Ef þú ert í upphafi starfsferils þíns og ert nú í lægri tekjuskatti, virðist Roth valkosturinn vera aðlaðandi. Þú getur læst í þekktum tekjuskatthlutföllum í dag sem gæti verið lægra en framtíðartekjur þínar vegna eftirlauna þegar þú þarft eftirlaun sparnað. Hins vegar, ef þú ert í hámarkstekjum þínum og nærri eftirlaun, er líklegt að það sé best að taka skattsvikin í dag með hefðbundnum 401 (k) framlagi fyrir skatta. Þess vegna munt þú njóta góðs af því að greiða tekjuskatt á eftirlaun frekar en á háu tekjum þínum, sem þú hefur áður fengið, strax áður en þú ferð frá vinnuafli.
Flestir eftirlaunþegar hér á landi endar með tekjuskiptingartíðni við starfslok sem er lægra en tekjur þeirra meðan þeir eru að vinna. En ef þú heldur að tekjur þínar muni verða hærri í eftirlaun, þá gæti Roth 401 (k) orðið meira vit. Roth 401 (k) byrjar að líta út eins og björt hugmynd ef þú ert áhyggjufullur að jafnvel þó að tekjur þínar fari ekki upp í eftirlaun, gæti skatthlutfall verið hærra.
Hversu gott ertu að spá fyrir um framtíðina?
Það getur verið erfitt að gera Roth gegn 401 (k) ákvörðun fyrir skatta þegar framtíðartekjur skatta eru óvissar. Í stað þess að reiða sig á örlög eða Magic 8 Ball til að spá fyrir um framtíðina skaltu spyrja sjálfan þig þessar spurningar til að hjálpa þér að ákveða:
Hversu líklegt er að tekjur þínar aukast milli nú og eftirlauna? Þegar það kemur að persónulegum fjárhagslegum málum erum við ekki alltaf svo góðir að spá fyrir um framtíðina . Það getur verið enn erfiðara að spá fyrir um hvaða þing muni gera með skatthlutföllum áratuga frá og með. Það að segja, ættir þú alvarlega tekjur framtíðar tekjur þínar þegar þú gerir Roth vs 401 (k) ákvörðun fyrir skatta. Ef þú ert í eða nálægt hámarksuppgjörstímum þínum núna geturðu viljað halda áfram með hefðbundnum 401 (k) framlagi fyrir skatta. En ef þú gerir ráð fyrir að tekjur þínar aukast munðu líklega sjá að tekjuskatturinn þinn aukist. Þetta gæti leitt þig inn í hærra skattaheimild og gert Roth valkostinn meira aðlaðandi.
Ætlar þú að vinna á eftirlaun? Þú gætir ekki séð neinar stórar breytingar á tekjuskatti þínum ef þú ætlar að vinna í hefðbundna eftirlaunaár. Niðurstaðan af þessu gæti haft þig í sömu skattaheimildinni. Venjulega ef skattafestingin þín er sú sama við starfslok, munt þú sjá sömu ávinning með Roth samanborið við 401 (k) fyrir skatta. Í þessu ástandi getur það hjálpað til við að huga að því að halda peningum í Roth reikningi til að koma í veg fyrir að tekjuskattar þínar skríða inn í hærra lén.
Hverjir eru líkurnar á að þú munir hætta störfum á tímabili hærri tekjuskatts? Ef þú hefur áhyggjur af hærri sköttum um borð í landinu vegna núverandi pólitískra og efnahagslegra landslaga ættir þú að íhuga að fara með Roth 401 (k). Hins vegar er mikilvægt að hafa í huga að einungis vegna þess að tekjuskatthlutfall getur aukist um borð, þýðir það ekki endilega að skatthlutfall þitt verði hærra.
Eins og þú getur sennilega sagt Roth vs 401 (k) fyrir skatta er ákvörðunin svolítið flóknari en það virðist. Að velja bestu reikninginn fyrir þig veltur á ýmsum þáttum eins og væntingum þínum um framtíðarskatthlutfall og hversu mikið skattgreiðsla þú ert að leita að. Skoðaðu þetta Roth móti reikning fyrir skatta ef þú vilt fá frekari leiðbeiningar við samanburð á valkostum þínum.