Hvernig á að gera Roth vs Forskatt 401 (k) Ákvörðun
Fjöldi vinnuveitenda sem bjóða upp á Roth valkost í starfslokum sínum hefur vaxið töluvert undanfarin ár.
Roth valkosturinn gerir þér kleift að leggja peninga í eftirlaunaáætlun eftir skatta. Eins og framlög til Roth IRA eru framlög til Roth 401 (k) ekki frádráttarbær. Frekar en að njóta góðs af uppgjöri skattgreiðslunni með því að gera hefðbundna framlög til skatta, koma skattaskiptin síðar þegar þú byrjar að taka úthlutun af áætluninni. Roth reikningar leyfa þér að draga tekjutöxtinn á reikninginn þinn án skatta svo lengi sem reikningurinn hefur verið opinn að minnsta kosti 5 ár og þú ert eldri en 59 1/2.
Annað en stór eftirskatturinn mun Roth 401 (k) s vinna mikið eins og venjulegur 401 (k) s. Eitt samsæri er að bæði fyrirfram skatt og Roth 401 (k) framlög eru gjaldgengar fyrir samsvörun fyrirtækja. Hvort sem þú færð samsvarandi framlag frá fyrirtækinu þínu er ákveðið af vinnuveitanda þínum. Ef þú færð eitt er það gert fyrir skatta og er haldið sérstaklega frá Roth 401 (k) þínu. Ef ákveður að fara frá vinnuveitanda getur þú valið að halda Roth 401 (k) þínum þar sem það er eða flytja það inn í áætlun nýja vinnuveitandans ef Roth 401 (k) er boðið þar.
Annar valkostur er að færa það inn í rollover Roth IRA, þar sem þú verður undir sömu uppsagnarreglum.
Hér eru nokkrar mikilvægar spurningar sem þarf að hafa í huga þegar ákveðið er hvort Roth 401 (k) skilji fyrir þér:
Getur þú stuðlað að Roth 401 (k)?
Til að taka þátt þarf fyrst að staðfesta að Roth 401 (k) sé boðið af vinnuveitanda þínum.
Ef það er og þú ert hæfur til að taka þátt, getur þú lagt fram óháð tekjum. Roth 401 (k) s er ekki háð tekjutakmörkunum. A Roth IRA hins vegar hefur tekjamarkmið sem ákvarða hvort þú getir lagt sitt af mörkum.
Hversu mikið er hægt að leggja sitt af mörkum?
Heildarfjárhæð IRS fyrir starfsmenn hefðbundinna og Roth 401 (k) framlög er $ 18.500 ($ 24.500 ef þú ert yfir 50 ára á þessu ári) fyrir 2018.
Ákvörðunin fyrir skatta og Roth 401 (k) þarf ekki að vera annaðhvort-eða atburðarás. Þú getur stuðlað að báðum tegundum reikninga (ef vinnuveitandinn veitir þér það). Hægt er að leggja fram framlag til bæði skatta og Roth 401 (k) svo lengi sem samanlagðar framlög þín fara ekki yfir árleg mörk.
Ertu búinn að vera í hærri skattahópi á eftirlaunaárunum?
Stærsti munurinn á fyrirfram skatta og Roth 401 (k) er hvort þú borgar skatta núna eins og raunin er með Roth eða þegar þú tekur peningana út (fyrir skatta 401k). Að velja Roth 401 (k) valkostinn getur verið sérstaklega gagnleg ef þú ert áhyggjufullur um að vera í hærri skattahópi á eftirlaunaárunum þínum.
Að borga skatta fyrirfram hefur einnig ávinning sinn ef þú ert með langa framtíð fjárfestingartekna á undan þér. Almennt talað, því lengur sem fjárfestingartíminn þinn er þeim mun meiri möguleiki sem þú getur sparað.
Roth 401 (k) gæti verið best gagnleg fyrir einhvern sem er á fyrstu stigum starfsferils síns og gerir ráð fyrir að tekjur þeirra hækki verulega á ævi sinni. The Roth 401 (k) gæti líka verið góð hugmynd ef þú ert áhyggjufullur að jafnvel þótt tekjur þínar fari ekki upp í eftirlaun, gæti skatthlutfallið orðið. Reyndar lækkuðu nýlegar skattalækkanir og atvinnulög á árinu 2017 jaðartekjuskattsgreiðslurnar fyrir meirihluta fólks sem yfirgefa sumir að trúa því að þeir verði hærri á næstu árum.
Á hinn bóginn munuð þið líklega vera betra að standa við skattinn 401 (k) ef þú telur að tekjuskattur þinn mun almennt vera lægri þegar þú þarft peningana á eftirlaun. Það er vegna þess að framlög sem gerðar eru með tekjum fyrir skatta veita núverandi frádrátt fyrir skattár fyrir fjárhæðina sem lagt er til. Flestir retirees endar í raun að finna út að þeir hafi lægri tekjuskiptingarhlutfall á eftirlaunaárunum.
Reyndar er almennt viðmið um að skipta um 80 prósent af tekjum þínum til að viðhalda sömu þægilegu lífsstílinu þínu á eftirlaun. Þessar lægri tekjutölur og sú staðreynd að sumar tekjulindir, svo sem almannatryggingar, eru aðeins að hluta skattskyldar veita viðbótarargrein fyrir hönd 401 (k) valkostar fyrir skatta.
Einfaldlega er hér aðal munurinn á hefðbundnum og Roth 401 (k):
The 401 (k) valkostir fyrir skatta gefa þér skattalag í dag og krefst þess að þú greiðir tekjuskatt þegar þú tekur útgreiðslur (skatta seinna).
Roth 401 (k) framlög eru gerðar með dollara eftir skatta en gefa þér tækifæri til að skattafrjálsa úthlutanir (skattur núna).
Ertu að skipuleggja að nota hluta af eftirlaunum þínum til að flytja fé til eignar?
Roth 401 (k) reikningar gera einnig skynsamlegt sem auðflutningsflutnings ökutæki. Ein áætlanagerð á bújörð er að nota Roth 401 (k) reikninga til að flytja starfslok eignir til erfingja á skattfrjálsan hátt. Arfleifð Roth 401 (k) s er ennþá ekki tekjuskattur vegna þess að framlög voru þegar skattlagðar. Þeir eru háðir kröfum um lágmarksdreifingu. Á ævi þinni er hægt að rúlla Roth 401 (k) á Roth IRA til að forðast nauðsynlegar lágmarks dreifingar. Þessi stefna getur hjálpað til við að varðveita eignir erfingja og leyfa áframhaldandi skattfrjálsan vexti.
Ákvarða þátturinn
Stærsta þátturinn þegar ákvörðun er tekin um hvort Roth 401 (k) sé skynsamleg fyrir þig kemur venjulega niður á tekjuskatt. En aðrar breytur þarf að hafa í huga þegar þú tekur ákvörðun þína. Þinn aldur, núverandi og framtíðarskattastaða og heildarskattur fjölbreytni milli reikninga fyrir skatta (401 (k), IRA, HSAs), Roth reikninga og skattskyldar reikningar.