Byrjaðu að skipuleggja snemma fyrir eftirlaun með því að einbeita sér að fjárhagslegri sjálfstæði
Fjárhagsáætlanir eru nauðsynlegar hvort sem þú ert að byrja á ferli þínum, flytja til glænýja borgar eða einfaldlega að reyna að uppfæra heimili þitt eða íbúð.
Hins vegar, ef þú ert eins og margir aðrir nýlegir útskriftarnemendur gætirðu átt í vandræðum með að hugsa um starfslok þar sem þú getur byrjað líf þitt eftir skóla. Notkun hugmyndarinnar um upphaf í lokin í huga, hér eru nokkrar ábendingar til að hjálpa þér að ná raunverulegu fjárhagslegu frelsi (einnig "eftirlaun" í sumum hringjum):
1. Stofna skriflegan fjárhagsáætlun sem er sveigjanleg
Mundu bara að fjárhagsáætlun þín mun líklega ekki líta út eins og fjárhagsáætlun foreldra þinnar. Þú getur byrjað að búa til skriflega áætlunina með því að gera lista yfir "SMART" fjárhagslega markmið. En ekki hætta þarna! Vertu viss um að búa til lista yfir önnur mikilvæg markmið lífsins og setja þau skriflega. Sumir telja að skapa "draumur borð" er góð leið til að sjónræna markmiðin og halda áfram að einblína.
Þegar þú ert að búa til lista yfir markmiðum lífsins getur þú einnig að finna sérstaka lista yfir hugsanlega lífshætti sem kunna að vera rétt yfir sjóndeildarhringnum.
Þessar möguleikar gætu verið þær helstu óþekktir í lífinu sem þú vilt að lokum vera tilbúinn fyrir og vinna í fjárhagsáætlun þinni. Nokkur dæmi eru að kaupa fyrsta heimili, giftast, eignast barn, fara aftur í skóla eða taka stuttan tíma til að ferðast um heiminn.
Taktu þér tíma til að búa til skriflega lista yfir markmið þín um líf þitt mun hjálpa þér að vera með áherslu á það sem skiptir mestu máli fyrir þig á þessu mikilvæga árstíð lífsins.
Skýrt fjárhagsáætlun gefur einnig til kynna almennt verkefni eins og fjárhagsáætlun, sparnaður og fjárfestingu í meira tilgangi og merkingu.
Svo hvernig geturðu tryggt að fjárhagsáætlun þín sé áhrifamikill en "hefðbundin" áætlanir um fortíðina? Þú getur byrjað með því að halda áætluninni stutt og einföld og það þarf ekki lengur að vera en einföld fjárhagsáætlun.
2. Búðu til fjárhagsáætlun eða persónulega útgjaldsáætlun sem er raunhæft og sveigjanlegt
Ef þú vilt virkilega að fá ekta fjárhagslegt frelsi þarftu að þora að vera öðruvísi en meðaltalið. Að meðaltali Bandaríkjamaður fylgir ekki áætlun um útgjöld. Fjárhagsáætlun þarf ekki að vera of flókið eða pirrandi. Reyndar þarftu einfaldlega að hafa áætlun sem veitir nokkrar almennar útgjaldaleiðbeiningar áður en mánuðurinn hefst.
Það eru margar mismunandi fjárhagsáætlanir sem vinna. Online mælingarverkfæri eins og Mint og YouNeedABudget eru bara nokkrar af þeim tækjum sem hægt er að hjálpa. Hér er auðvelt að eyða áætlun með einfaldri töflureikni. Sama hvernig þú velur að búa til kostnaðarhámark þitt er nauðsynlegt að þú notir þessa útgjaldsáætlun sem leiðarvísir án tillits til tekna eða hreinnar eignar.
3. Gerðu sparnað sjálfvirkt
Þegar þú skoðar útgjaldaráætlunina ættir þú að leitast við að setja sparnað í forgang.
Alltaf að reyna að spara eins mikið og þú getur hugsanlega, en einblína á vistun á réttum reikningi. Neyðarsjóður er einn af fyrstu stöðum til að stjórna sparnaðaraðgerðum þínum. Flestir fjárhagsáætlanir mæla með að reyna að viðhalda að minnsta kosti 3 til 6 mánaða grunnkostnað á sérstökum reikningi af daglegu eftirlitsreikningi þínum. Þetta er hugsjón langtímamarkmið en það getur verið mjög erfitt markmið að ná ef þú ert að byrja út í nýjum feril eftir útskrift.
Á 20 og 30 ára er tilhneigingu til að láta kynna hlutdrægni erfitt að finna jafnvægi milli núverandi útgjalda og áætlanagerð fyrir framtíðina. Þess vegna munt þú ná meiri árangri í því að ná markmiðum þínum þegar þú velur að gera sjálfvirkan sparnað með því að draga úr launatekjum eða sjálfvirkum millifærslum að minnsta kosti 10 prósent af tekjum þínum.
4. Gerðu sér grein fyrir hvenær það er í lagi að forgangsraða að borga skuldir undan sparnaði
Það eru nokkrar undantekningar frá því að markmiðið sé að halda 3 til 6 mánaða búsetukostnað í neyðarsparnaðarsjóði. Ein af þessum undantekningum er ef þú ert með hávaxta kreditkort eða önnur persónuleg lán. Í því tilviki er nauðsynlegt að koma á "byrjunar neyðarféssjóði" sem kann að vera 1-2k og þá greiða aukalega greiðslur af þeim skuldum sem eru umfram nauðsynlegar lágmarksgreiðslur. Eitt af bestu fjárhagslegu venjum til að búa snemma í starfsferil þinn er að alltaf greiða fulla stöðu vegna kreditkorta í hverjum mánuði.
5. Forðist framtíðarþrotanir til að fjarlægja peninga úr starfslokreikningum þínum
Dagarnir að vinna fyrir einn vinnuveitanda um allt feril eru löngu liðin. Svo er það ekki á óvart að fyrsta starf þitt eftir útskrift sést ekki síðast. Margir gera mistök af gjaldþrotaskiptum vegna eftirlauna þegar þeir skipta um störf í stað þess að njóta góðs af áframhaldandi skattaávöxtun í gegnum 401 (k) eða IRA rollovers. Ekki aðeins eru 401 (k) úttektir háð 10 prósent snemma afturköllunar refsingu þeir ræna okkur líka um framtíðar sparnað. Frá upplifun minni sem fjárhagsáætlun hefur ég fundið fyrir áætlun um úthlutun snemmtekinna eftirlauna til að vera einn af leiðandi orsökum skattalegt vandamálum IRS og ákvörðun sem flestir vilja endurtaka eftir síðar í lífinu.
6. Viðurkennið að lánshæfiseinkunn þín er mikilvæg en ábyrgist ekki fjárhagslegt frelsi
Já, það er mikilvægt að stöðugt fylgjast með og endurskoða lánshæfiseinkunnina þína ... en ekki þráhyggja það. Það er sagt að þú ættir ekki að bíða þangað til þú ert tilbúinn til að kaupa bíl eða hús til að athuga lánshæfiseinkunnina þína. Ef þú hefur ekki byrjað að byggja upp inneign þína á háskólastigi skaltu skoða þessar ráðleggingar til að hefjast handa. Þú getur heimsótt ókeypis síður eins og Annual Credit Report.com website til að fá kreditskýrslur frá Transunion, Equifax og Experian. Aðrir kostnaðaraðilar, svo sem Credit Karma og Credit Sesame, mun leyfa þér að skoða kreditkortanotkun þína. Þessar síður og einnig veita ókeypis kredit eftirlit þjónustu sem getur hjálpað viðvörun þegar eitthvað óvenjulegt gerist lánsfé þitt.
Skýringin á fjárhagslegum aðgerðum með bestu starfsvenjum er að stöðva lánshæfismat þitt að minnsta kosti einu sinni á ári og gera ráðstafanir til að vernda lánshæfiseinkunnina þína og fjárhagslegan sjálfsmynd. Mundu bara að góð lánshæfismat mun hjálpa þér að ná til samkeppnishæfra vaxta á framtíðarveðlánum og geta jafnvel hjálpað þér að styrkja núverandi skuldir við lægri vexti. Sann fjárhagslegt frelsi mun eiga sér stað þegar þú hefur eytt skuldum og þarft ekki lengur að treysta á lánshæfiseinkunn.
7. Leggðu áherslu á fjárhagslega forgangsröðun frekar en að láta lánshæfismat fylgja með ákvarðanir þínar
Samkvæmt nýlegum áætlunum er meðaltal nemenda lán skulda fyrir bekkinn 2016 $ 37.172. Námslán birtast örugglega mjög yfirþyrmandi þegar þú útskrifast fyrst frá skólanum. Hins vegar eru ýmsar greiðslumöguleikar tiltækir og nauðsynlegt er að viðurkenna að námslán eru ekki eina skuldin sem leysir áherslu á. Aðrir mikilvægir fjárhagslegar forgangsröðun, svo sem að greiða niður lánshæfismat skulda (td kreditkort, persónuleg lán) eru oft litið til forgangs. Að auki er mikilvægt að koma á fjáreignarsjóði þínu (einnig "neyðarfjárfestingin") áður en þú greiðir aukakostnað á námslánunum þínum.
8. Skilgreina hvað fjárhagslegt sjálfstæði þýðir fyrir þig
Ég hef haft tækifæri til að tala við nýlegan útskriftarnema í hlutverki mínu sem fjármálakennari. Þó að margir af þessum fjármálasmiðjum eru einbeittir til að bjarga og fjárfesta í eftirlaun, nota ég ekki orðið "eftirlaun" of mikið. Eftir 16 ára starfsferil sem fjárhagsáætlun finnur ég persónulega starfslokann að vera mjög erfitt hugtak til að skilgreina. Staðreyndin er sú, að hver og einn okkar ætti að hafa eigin skilgreiningu okkar á starfslokum. En það er ákaflega erfitt fyrir nýnema að taka tillit til hugmyndarinnar um líf eftir vinnu síðan flestar stig eru bara að hefja ný störf.
Í stað þess að einbeita sér að langtímamarkmiði og reyna að spá fyrir um hvað framtíðar sjálfan þig verður, leggðu áherslu á að skilgreina hvað fjárhagslegt frelsi lítur út fyrir þér hér og nú.
Hvað hlakkar þú til að gera mest? Hvernig njótaðu að eyða tíma þínum í dag? Hvað eru framtíðarmarkmið sem þú vilt ná í framtíðinni?
Því miður eru ekki allir okkar meðhöndluð innate til að skipuleggja framtíðina og það er auðvelt að láta YOLO- regluna fylgja fjárhagslegum ákvörðunum. Ekki láta kynna hlutdrægni afla góðra fyrirætla þína eða koma í veg fyrir að þú gerir einhverjar áætlanir um framtíðina.
9. Notaðu skattkóðann til að forðast skatta löglega og auka sparnaðinn þinn
Ekki allir hafa tíma, orku eða löngun til að ná góðum tökum á IRS skattkóðanum. En ef þú átt nóg af tíma til að skilja grunnatriði verður þú á fljótlegan hátt að fjárhagslegt frelsi. Byrjaðu á því að leggja fram 401 (k) eða eftirlaunaáætlun í vinnunni eins mikið og mögulegt er. Að lágmarki ættirðu alltaf að nýta sér allar samsvörunartilboð sem vinnuveitandi þinn býður upp á. Leggðu áherslu á að velja réttan eignarstöðu fyrir sparnaðartilboð þitt. Ákvörðunin fyrir skatta á móti Roth 401 (k) byggist fyrst og fremst á því hvort þú þarft skattarófið núna (fyrir skatta) eða í framtíðinni (Roth).
Ef þú hefur ekki eftirlaunaáætlun í boði fyrir þig í gegnum vinnuveitanda hefur þú getu til að stuðla að hefðbundnum eða Roth IRA. Ef þú ert í háum frádráttarbærri heilsugæsluáætlun sem er HSA hæfur, stuðlaðu eins mikið og þú getur til þess að lækka skatta þína í dag. Góðu fréttirnar með HSAs eru að þú munt geta tekið út þessa peninga án endurgjalds hvenær sem er fyrir heilsugæslu og þeir geta hjálpað til við að bæta við eftirlaun þinn eftirlaun.
Frá fjárhagsáætlunarmynstri eru árin eftir útskrift mikilvægt að byrja að leggja grunninn til að ná raunverulegu fjárhagslegu frelsi eins fljótt og auðið er. Því miður, ekki allir skólar kenna þessum mikilvægu fjármálakennslu og reynsla er oft besta leiðin til að læra. Ef þú eða einhver sem þér þykir vænt um er nýleg útskrifast, vertu viss um að fagna afrekum þínum og stilla sviðið eins fljótt og auðið er fyrir jafnvel stærra verkefni - sanna fjárhagslegt sjálfstæði .