Ekki gera þessar mistök þegar þú kaupir líftryggingastefnu
Þú ættir að byrja með sviksamlega einföldu spurningu: Þarfnast þú líftryggingar yfirleitt? Nákvæmt svar við þeirri spurningu getur hjálpað þér að ákveða hvaða tegund líftrygginga að kaupa, miðað við að þú ákveður að þú þurfir það.
Ef þú ákveður að þú þarft líftryggingar þá er næsta skref þitt að læra um mismunandi tegundir líftrygginga og til að tryggja að þú hafir keypt réttan stefnu.
Þarfnast þú það?
Líftryggingar þurfa að vera breytileg eftir þörfum þínum - fólkið sem fer eftir þér. Ef þú hefur enga einstaklinga, þarftu líklega ekki líftryggingar. Ef þú myndar ekki verulegan hluta af tekjum fjölskyldunnar, getur þú eða getur ekki þurft líftryggingu .
Ef laun þín er mikilvægt að styðja fjölskylduna þína, borga veð eða aðrar endurteknar reikninga eða senda börnin í háskóla ættir þú að líta á líftryggingu sem leið til að tryggja að þessar fjárhagslegar skuldbindingar séu tryggðir ef þú deyrð.
Hversu mikið þarft þú?
Það er erfitt að beita þumalputtarúmi vegna þess að líftryggingin sem þú þarfnast er háð þættir eins og aðrar tekjutekjur þínar, hversu margir ábendingar þú hefur, skuldir þínar og lífsstíl þinn. Hins vegar eru almennar leiðbeiningar sem þú gætir fundið gagnlegt að fá stefnu sem væri virði á milli fimm og 10 sinnum árleg laun þín ef þú deyrð.
Beyond þessi viðmiðunarreglur gætirðu viljað íhuga að ráðfæra sig við fjárhagslega áætlanagerð til að ákvarða hversu mikið umfjöllun er að fá.
Tegundir lífsstefnu
Nokkrar mismunandi gerðir líftryggingastefna eru í boði, þ.mt allt líf, hugtak líf, breytilegt líf og alhliða líf.
Allt líf býður bæði upp á lífshættu og peningaverð en er mun dýrari en aðrar tegundir líftrygginga.
Í hefðbundnum líftryggingastefnum verða iðgjöldin þín þau sömu þar til þú hefur greitt af stefnu. Stefnan sjálft er í gildi til dauða þinnar, jafnvel eftir að þú hefur greitt alla iðgjöld.
Þessi tegund líftrygginga getur verið dýr vegna þess að stórar umboð (þúsundir dollara á fyrsta ári) og gjöld takmarka peningaverðmæti á fyrstu árum. Þar sem þessi gjöld eru byggð inn í flóknar fjárfestingarformúlur, gera flestir átta sig ekki bara á því hversu mikið af peningunum sínum er að fara í vasa tryggingamiðilsins .
Breytileg líftrygging , form af varanlegri líftryggingu, byggja upp handbært fé sem þú getur fjárfest í hvaða vali tryggingafélagið býður. Verðmæti handbært fé þitt fer eftir því hversu vel þessi fjárfestingar eru að gera.
Þú getur breytt fjárhæð iðgjalds þíns með alhliða líftryggingastefnu , öðru formi varanlegrar líftryggingar, með því að nota hluta af uppsafnaðri tekju þinni til að standa undir hluta iðgjaldarkostnaðarins. Þú getur einnig breyst fjárhæð lífeyrisþega. Vegna þessa sveigjanleika greiðir þú hærri stjórnsýslugjöld.
Sumir sérfræðingar mæla með að ef þú ert yngri en 40 ára og ert ekki með fjölskylduna ráð fyrir lífshættulegum veikindum ættirðu að kjósa tíma tryggingar , sem býður upp á lífeyri en ekki peninga .
Líftryggingarkostnaður
Lítilasta líftryggingin er líkleg til að vera úr líftryggingasjóði vinnuveitanda, miðað við að vinnuveitandinn býður upp á einn. Þessi stefna er yfirleitt hugtakið stefnu , sem þýðir að þú ert þakinn svo lengi sem þú vinnur fyrir þá vinnuveitanda. Sum stefna er hægt að breyta við uppsögn.
Kostnaður við aðrar tegundir líftrygginga er mjög mismunandi eftir því hversu mikið þú kaupir, hvaða stefnu þú velur, starfsháttar sjóðsins og hversu mikið þóknun fyrirtækisins greiðir umboðsmann þinn. Undirliggjandi kostnaður er byggður á tryggingafræðilegum töflum sem lýsa lífslíkunni þinni . Hættulegir einstaklingar, svo sem þeir sem reykja, eru of þungir eða hafa hættuleg störf eða áhugamál (til dæmis fljúga), greiðir meira.
Líftryggingar hafa oft falin kostnað, svo sem gjöld og stórar umboð, sem þú getur ekki fundið út fyrr en eftir að þú kaupir stefnuna.
Það eru svo margar mismunandi tegundir líftrygginga og svo mörg fyrirtæki sem bjóða upp á þessa stefnu, að þú ættir að nota gjaldþrot tryggingarráðgjafa sem, með fasta gjaldi, mun rannsaka ýmsar reglur sem eru í boði fyrir þig og mæla með þeim sem best hentar þínum þörfum. Til að tryggja hlutlægni ætti ráðgjafi þinn ekki að vera tengdur tilteknum tryggingafélagi og ætti ekki að fá þóknun frá stefnu.
A heilbrigður 30 ára gamall maður gæti búist við að borga um 300 $ á ári fyrir 300.000 $ líftrygginga . Til að fá sama magn af umfjöllun samkvæmt peningastefnu stefnu myndi kosta yfir $ 3.000.
Aðalatriðið
Þegar þú velur líftryggingar skaltu nota auðlindir internetsins til að fræða þig um grundvallaratriði líftrygginga, finna miðlara sem þú treystir og þá hafa ráðlagða stefnu sem metin eru af gjaldþroti ráðgjafa.
Alþjóðlega þekktur fjármálaráðgjafi Suze Orman telur eindregið að ef þú vilt tryggingar, kaupið hugtakið; ef þú vilt fjárfestingu, kaupa fjárfestingu, ekki tryggingar. Ekki blanda saman tvo. Nema þú ert mjög kunnátta fjárfestir og skilji allar afleiðingar hinna ýmsu tegundir líftryggingastefnu , þá áttu líklegast að kaupa líftryggingartímabil.