Bera saman skattskyldar reikningar með hefðbundnum IRA og Roth IRA
Að finna bestu reikningsgerð fyrir sparnað og fjárfestingarmarkmið þarf ekki að vera flókin.
Hér er grunn sundurliðun hvenær og hvers vegna þú ættir að ákveða ákveðnar reikningsgerðir yfir aðra:
Hvenær er best að nota skattskyldar reikningar?
Skattskyldar reikningar fá ekki mikið ást frá fjölmiðlum. Bara hugmyndin um "skattskyldan" setur kvíða, gremju og gremju í hug fjárfesta. En skattfrestaðar reikningar, svo sem hefðbundnar IRAs og Roth IRAs, eru einnig skattskyldar, þó aðeins við afturköllun.
Það eru nokkrar góðar ástæður fyrir því að nota skattskyldar reikningar. Til dæmis, ef þú sparar fyrir eftirlaun og þú heldur að þú gætir þurft nokkrar langtíma sparnaðar þínar fyrir aldur 59 1/2, getur þú forðast 10% "snemma afturköllunar refsingu" og haltu IRA þinn vaxandi ef þú tapar inn Skattskyldar reikningar þínar í staðinn.
Einnig eru úttektir á skattskyldum reikningum einungis skattlagðar á hagnaði fjárfestinga, frekar en allt upphæðin eins og með hefðbundnum IRA eða á óhæfum úttektum frá Roth IRAs.
Langtímahagnaður á skattskyldum reikningum er skattlagður á 15% gengi.
Í þessu sambandi veita skattskyldar reikningar það sem kallast skattgreiðsla , sem er lækkun áhættu með því að dreifa sparnaði og fjárfestingareignum á mismunandi reikningsskilum. Til dæmis er "áhættan" hér að enginn getur spáð með nákvæmni hvaða skatthlutfall eða skattalög munu gera 10, 20 og 30 ár frá nú.
Skattskyldar reikningar móti hefðbundnum IRA og Roth IRAs
Önnur ástæða til að nota skattskyldar reikningar er vegna þess að þú getur ekki átt rétt á að fjárfesta í IRA. Almennt verður þú að hafa aflað tekna til að spara peninga í IRA. Því ef þú ert ekki með vinnu færðu ekki stuðning. Þetta er ástæðan fyrir því að fullorðnir geta opnað vörslureikninga fyrir smábarn, venjulega í þeim tilgangi að sparnaði í háskóla, samkvæmt Uniform Transfer to Minors Act ( UTMA ).
Sumir hafa það heppnaða vandamál að geta ekki stuðlað að IRA vegna þess að þeir gera of mikið fé eða þeir geta fengið meiri peninga til að spara út fyrir árlega framlagsmörk 401 (k) s og IRAs. Ef þú ert með mikla tekjuleymi - segðu einhver að vinna yfir $ 250.000 á ári - sameinuð $ 23.500 sem þeir geta sett í 401 (k) s og IRAs er ekki einu sinni 10% af tekjum þeirra. Það er gert ráð fyrir að þeir uppfylli skilyrði fyrir IRA og þau eru undir 50 ára aldri.
Aftur á móti kostum fjölbreytni skatta, ungur einstaklingur eða ungt par í dag sem sparar fyrir starfslok sem er 20 eða 30 ára frá því í dag myndi velja hefðbundna IRA (sparnaður fyrir skatta) vegna þess að þeir gera ráð fyrir að þeir verði í lægri skattheimtu í eftirlaun en þeir eru á uppsöfnunarlöndunum. Hugmyndin er að fresta sköttum nú í hærra hlutfalli og greiða þau síðar á lægra gengi.
En vegna samsetningar vaxandi tekna, verðbólga og mikill möguleiki á hærri sambandsskatthlutfalli 20 eða 30 ár frá og með, gæti unga manneskjan eða parið endað í hærri skattaheimild á eftirlaun!
Þegar fleiri en ein sparnaður eða fjárfestingarreikningur er notaður er snjallt
Þetta er ástæðan fyrir því að ég hef furða ef hefðbundin IRA er deadand er afhverju þessi skattur áróður er hluti af aðdráttaraflinu með því að nota Roth IRA og / eða skattskyldan reikning eða bæði. Nema þú veist með vissu að þú sért með lægri skattheimild í starfslok en þú ert á sparnaði þínum, ættir þú að nota sparnað og fjárfestingar ökutæki sem eru önnur en 401 (k) s og hefðbundnar IRAs.
Snjöll langtímasparnafnaáætlun er fyrst að stuðla að 401 (k) aðeins upp í það magn sem vinnuveitandinn passar við. Til dæmis, ef þeir passa 50 sent fyrir hverja dollara sem þú leggur allt að 6% af bótum, þá stuðlarðu aðeins 6% til að fá þessi dýrmæta ávinning.
Næst skaltu stuðla að hámarksupphæðinni í Roth IRA, sem er $ 5.500 árið 2015 eða $ 6.500 fyrir fólk á aldrinum 50 eða eldri.
Ef þú ert fær um að spara meira skaltu opna skattskyldan miðlunarkonto eða sameiginlega miðlunarkonto og spara eins mikið og mögulegt er. Þegar þú ert innan við 10 eða 15 ára frá eftirlaunum getur þú hugsað um að draga úr framlagi Roth og auka skattframlagsgjöldin, sérstaklega ef þú heldur að þú getir tekið þér af störfum snemma (fyrir aldur 59 1/2).
Nú er næsta skref að læra hver eru bestu fjárfestingartegundirnar fyrir skattskyldar reikningar og sem eru bestu fjárfestingartegundirnar fyrir IRA .
Fyrirvari: Upplýsingarnar á þessari síðu eru aðeins til umræðu og ætti ekki að vera misskilið sem fjárfestingarráðgjöf. Undir engum kringumstæðum eru þessar upplýsingar til skatta ráðgjöf eða tilmæli um að kaupa eða selja verðbréf.