Úthlutun þín til skuldabréfa veltur á framtíðarþörf þína um afturköllun
Þegar þú ert með lífeyri hefur þú fyrirsjáanlegt, stöðugt tekjulind.
Sumir fjármálaráðgjafar benda því til þess að lífeyrir fullnægi hlutverki skuldabréfa í eigu þinni og ef þú ert með stærri lífeyri getur þú verið meira árásargjarn með fjárfestingum þínum og úthlutað meira til birgðir.
Hvernig á að úthluta miðað við tekjurnar þínar
Skulum líta á tvær eftirlaunamenn, sem hver þarfnast um $ 60.000 á ári til að lifa þægilega í eftirlaun.
Retiree 1 - Há Pension
Retiree 1 hefur $ 250.000 vistað í 401 (k) áætlun sinni og ætlar að hafa eftirfarandi tekjutekjur þegar hann er á eftirlaun:
- $ 45.000 á ári frá lífeyri
- $ 20.000 á ári frá almannatryggingum
Með 65.000 dollara af tryggðri tekjum á ári, hefur eftirlaunþegi 1 áætlaðan kostnað í starfslokum lokið. Þessi eftirlaunþegi þarf ekki 250.000 $ í 401 (k) áætlun sinni um lífskostnað í eftirlaun. Ákvörðun þeirra um hversu mikið á að úthluta skuldabréfum ætti að byggjast á væntingum um gengi og þægindi með áhættu.
Retiree 1 gæti spilað það öruggt, þar sem þeir þurfa ekki að skjóta fyrir hærri ávöxtun. Eða ef retiree 1 skilur náttúrulegan upphæðir á hlutabréfamarkaðnum gætu þeir úthlutað 100% af 401 (k) hlutum sínum til birgða og aðeins tekið fé eftir ár með góðum árangri. Einfaldlega vegna þess að þeir eru með lífeyri er ekki sjálfvirk ákvörðun um að úthluta minna til skuldabréfa.
Það er spurning um aðstæður og persónulegar óskir. Næsta retiree er í svolítið öðruvísi ástandi.
Retiree 2 - Neðri lífeyrir
Retiree 2 hefur einnig $ 250.000 vistað í 401 (k) áætlun sinni og ætlar að hafa eftirfarandi tekjutekjur þegar hann er á eftirlaun:
- $ 25.000 á ári frá lífeyri
- $ 25.000 á ári frá almannatryggingum
Með 50.000 $ tryggðra tekna mun Retiree 2 þurfa að draga $ 10.000 á ári frá sparnaði sínum til að fá $ 60.000 á ári sem þarf í eftirlaun. $ 10.000 skipt í $ 250.000 reikningsstærð er jafngildir 4%. Ef fjárfestingar eru byggðar á réttan hátt er hægt að draga 4% á ári .
Til að ná þessu, mun eftirlitsmaður 2 vilja fylgja eftirlifandi settum reglum um uppsagnarhlutfall, sem þýðir að úthluta ekki meira en um 70% á hlutabréfum og ekki minna en 50%. Þetta skilur milli 30% og 50% úthlutað skuldabréfum. Retiree 2 er með lífeyri en ákvörðunin um hversu mikið á að úthluta skuldabréfum er ákvörðuð af því starfi sem peningurinn þarf að ná - ekki hvort sem það er eða er ekki lífeyrir.
Vegna þess að retiree 2 þarf að treysta á tekjur af 401 (k) hafa þeir ekki jafn mikið frelsi til að úthluta fjárfestingum sem Retiree 1 gerir. Retiree 1 gæti fengið ekkert og enn verið í lagi.
Retiree 2 þarf $ 250.000 til að vinna fyrir þá og vinna sér inn ágætis afkomu, en á sama tíma geta þeir ekki tekið of mikla áhættu og tapað peningum.
Bæði eftirlaunþegar hafa áætlun og áætlunin hjálpar þeim að sýna þeim fjölda úthlutunarvalkosta sem passa við aðstæður þeirra. Flestir eftirlaunþegar ættu að ákveða hvernig á að úthluta fjárfestingum sínum með því að gera áætlun um eftirlaunaáætlun sem sýnir framtíðarstarfið sem peningarnir þurfa að ná.
Hvernig skuldabréfaviðskipti gætu unnið
Retiree 2 gæti fjárfest hluta af eftirlaunum sínum í skuldabréfum með því að kaupa röð skuldabréfa þar sem tiltekið magn þroskast á hverju ári. Þetta er kallað skuldabréfsstiga . Þar sem þeir þurfa að taka upp $ 10.000 á ári, myndi það vera skynsamlegt að kaupa $ 10.000 skuldabréfa sem gjalddaga á hverju ári fyrir fyrstu tíu ára starfslok. Það myndi leiða til um $ 100.000 úthlutað til skuldabréfa, sem er 40% af $ 250.000 reikningi.
Á hverju ári þar sem $ 10.000 þroskast yrði það afturkallað og eytt. Þetta ferli samsvörunar fjárfestinga til tímabilsins þar sem þeir þurfa að nota er stundum kallað tímasetning .
Eftirstöðvar $ 150.000 væri alveg úthlutað til hlutabréfavísitalna. Skammtímaviðskipting myndi ekki skipta máli, þar sem skuldabréfin myndu vera til staðar til að ná núverandi uppsagnarþörfum. Þannig er nægur tími til að bíða eftir einhverjum árum á hlutabréfamarkaðnum. Miðað við að birgðir verði að meðaltali að minnsta kosti 7% á ári næstu tíu árin, myndu þeir vaxa nóg að meðfram leiðinni myndi Retiree 2 selja hlutabréf og kaupa fleiri skuldabréf til að endurnýja þá sem þroskast og voru eytt.
Til dæmis, gerum ráð fyrir einu ári síðar, $ 150.000 hlutinn úthlutað til birgða hefur hækkað um 7% og það er þess virði $ 160.500. Retiree 1 myndi selja $ 10.000 og nota það til að kaupa skuldabréf sem þroskast á tíu árum. Á meðan, að því gefnu að eftirlaun 1 sé á eftirlaun, myndi hann eyða $ 10.000 af skuldabréfum sem gjalddaga á yfirstandandi ári. Á þennan hátt myndi Retiree 1 búa til "tíu ára lífeyris" gervitungl þar sem afturköllunarkröfur voru stöðugt þakin á næstu tíu árum.
Að fá lífeyri færir örugglega viðbótaröryggi til eftirlaunaáranna. En það þýðir ekki sjálfkrafa að þú ættir að breyta því hvernig þú úthlutar öðrum fjárfestingareikningum þínum. Fjárfestingardreifing þín ætti að vera knúin áfram af fjárhagsáætlun þinni og áætlaðri notkun fjármuna þína.