Credit og skuldastýring

Skref fyrir skref leiðbeiningar til að gera slæmt lán

Það tekur ekki mikið til að fá slæmt lán. Þú getur eyðilagt lánshæfiseinkunn þína áður en þú sérð jafnvel að þú hafir einn eða áður en þú greinir hversu mikilvægt það er að hafa góða kreditkortaskora.

Lánshæfismatið þitt er spegilmynd af því hvernig þú hefur stjórnað fjárhagslegum skuldbindingum þínum. Það byggist á upplýsingum sem tilkynnt hefur verið um lánastofnanir af fyrirtækjum, eins og útgefendum útgefenda og lánveitenda, hefur þú fjárhagsreikninga með.

Ef þú hefur greitt reikningana þína á réttum tíma og stjórnað reikningum þínum skynsamlega, þá munt þú hafa góðan lánsfé. En ef þú hefur gert nokkrar mistök - eins og ekki að borga á réttum tíma eða ekki að borga í öllu - þá endar þú með slæmu lánsfé.

Ef þú hefur slæmt kredit, þá veistu hversu erfitt það getur verið. Bad kredit gerir mörg erfitt, ómögulegt eða dýrara. Við vitum öll að bankarnir athuga kreditatriði áður en þeir gefa þér kreditkort eða lán. Það þýðir að ferlið við að kaupa hús eða bíl er erfiðara þegar þú hefur slæmt lán. Jafnvel að leigja íbúð er erfitt án góðs lánsfé. Vátryggingafélög skulda oft hærra hlutfall fyrir ökumenn sem hafa slæmt lánshæfismat. Gagnsemi þjónustuveitenda athuga kredit til að ákveða hvort þú ættir að greiða innborgun. Eins og mörg ár eru liðin munu listarnir yfir fyrirtæki sem athuga kreditin þín líklega vaxa í stað þess að skreppa saman.

Afhverju stunda eftirlitsgreiðsla?

Sama hversu slæmt inneign þín er núna, er tjónin ekki varanleg. Viðgerðir á lánsfé gerir þér kleift að laga mistökin sem skaða lánshæfiseinkunnina þína og bæta lánsfé.

Gera við lánsfé þitt er mikilvægt að spara peninga á vátryggingum, lánum og kreditkortum, en það er ekki eina ástæðan fyrir því að gera við lánin þín . Betri inneign opnar ný tækifæri til atvinnu, jafnvel kynningar og hækkar með núverandi vinnuveitanda. Ef þú dreymir um að hefja eigin fyrirtæki þitt eða vilt bara að vita að þú getur lánað peninga þegar þú vilt, þá ættir þú að gera kredit fyrir þig frekar en síðar.

Getur þú endurtaka eigin lánshæfismat þitt?

Þú hefur sennilega séð auglýsingar fyrir viðgerðir á kredit á sjónvarpi, útvarpi, internetinu eða jafnvel á veginum. Góðu fréttirnar eru þær að þú þarft ekki að ráða fagmann til að laga lánsfé þitt.

Þú getur gert allt það sama sem kreditfyrirtæki getur gert, þannig að spara peninga og þræta um að finna virtur fyrirtæki og gera við lánin sjálf.

Byrja með skýrslu um lánshæfismat þitt

Áður en þú getur byrjað þarftu að vita hvað þú þarft að gera. Lánshæfismatsskýrslan þín inniheldur allar upplýsingar sem stuðla að slæmu inneign þinni. Þetta gæti verið tímabundin reikningur, skuldasöfn, háan kreditkortaskil eða opinber gögn. Lesið í gegnum lánshæfismatsskýrsluna til að bera kennsl á neikvæð atriði sem hafa áhrif á lánsfé.

Fáðu ókeypis lánshæfismatsskýrslu

Samkvæmt lögum hefur þú rétt á ókeypis lánshæfismatsskýrslum frá hverju þriggja lánastofnunum hverju ári. Þessi árlega ókeypis lánshæfiseinkunn er aðeins í boði í gegnum AnnualCreditReport.com. Þú getur líka pantað í gegnum síma eða póst ef það er þægilegra.

Það eru nokkrar aðrar aðstæður þar sem þú átt rétt á ókeypis lánshæfismatsskýrslu:

• Þú hefur verið hafnað fyrir lánsfé vegna þess að eitthvað er á lánsskýrslunni síðustu 60 dagana
• Þú færð nú opinbera aðstoð

• Þú ert atvinnulaus og ætlar að leita að vinnu fljótlega
• Þú heldur að þú hafir verið fórnarlamb svikakorts eða kreditkorta
• Löggjöf ríkisins gefur þér aukalega lánshæfismat á hverju ári

Þessar ókeypis lánshæfiseinkunnir ættu að vera pantaðar beint í gegnum lánafyrirtækin.

Greiða fyrir lánshæfismatsskýrslu þína

Ef þú hefur þegar notað ókeypis lánshæfismatsskýrslur þínar á þessu ári getur þú pantað lánshæfiseinkunnina beint frá lánafyrirtækjunum eða myFICO.com gegn gjaldi. Allar stofnanir bjóða upp á þriggja í einn lánshæfismatsskýrslu sem sýnir allar þrjú lánshæfiseinkunnina hlið við hlið. Þrjár í einn lánshæfiseinkunnin kostar meira en ein lánshæfismatsskýrsla en minna en sameinaverð kaup á einstökum lánshæfismatsskýrslum.

Af hverju að panta öll þrjú lánshæfismat?

Sumir kröfuhafanna og lánveitendur gætu aðeins tilkynnt um lánastofnanirnar. Og þar sem lánastofnanir deila ekki venjulega upplýsingum, er hægt að hafa mismunandi upplýsingar um hverja skýrslu þína. Röðun á öllum þremur skýrslum mun gefa þér alhliða yfirsýn yfir kreditheimildina þína og leyfa þér að gera lánshæfismat hjá öllum þremur skrifstofum í staðinn fyrir aðeins einn.

Skoðaðu lánshæfismat þitt fyrir villur

Lesðu lánshæfismatsskýrslur þínar vandlega og athugaðu hluti sem kunna að vera ónákvæmar. Það kann að vera mikið til að melta, sérstaklega ef þú ert að skoða lánshæfismatsskýrsluna þína í fyrsta skipti. Taktu þér tíma og skoðaðu lánshæfismatsskýrslu þína yfir nokkra daga ef þú þarft.

Lesa lánshæfismatsskýrslu

Kynntu þér upplýsingarnar í hverju lánshæfiseinkunnunum þínum. Óháð því hvar þú hefur pantað lánshæfiseinkunnina þína, innihalda þau öll:

• Persónulegar upplýsingar þínar
• Nákvæm saga fyrir hverja reikning þinn
• Opinberar skrár eins og gjaldþrot og skattaréttindi
• Fyrirspurnir frá fyrirtækjum sem hafa dregið lánshæfismatsskýrsluna þína

Ákveðið hvað þarf viðgerð

Hér eru þær tegundir upplýsinga sem þú þarft að gera við:

• Rangar upplýsingar, þ.mt reikningar sem eru ekki þitt, greiðslur sem hafa verið tilkynntar rangt seint, o.fl.
• Forgangsreikningar sem eru seint, gjaldfærðir eða hafa verið sendar í söfn.
• Hámarks reikningar sem eru yfir lánshæfismatinu.

Leggðu áherslu á eða undirstrikaðu hvers konar upplýsingar í mismunandi litum til að hjálpa þér að gera lánshæfiseinkunn.

Þú tekur mismunandi nálgun fyrir hverja tegund upplýsinga. Hápunktur í mismunandi litum spara tíma til að endurlæsa lánsskýrsluna þína í hvert skipti sem þú ert tilbúinn til að greiða, hringja í kröfuhafa eða senda bréf.

Ágreiningur um lánshæfiseinkunn

Þú átt rétt á nákvæmri lánshæfismatsskýrslu. Þú getur ágreiningur um allar upplýsingar í skýrslunni um lánsfé sem eru ónákvæmar, ófullnægjandi eða þú trúir því ekki að hægt sé að staðfesta. Þegar þú pantar lánshæfismatsskýrslu þína færðu leiðbeiningar um hvernig ágreiningur um upplýsingar um lánshæfismat er að finna. Kredit skýrslur pantað á netinu koma yfirleitt með leiðbeiningum til að gera deilur á netinu, en þú getur einnig deilnað um síminn og í gegnum póstinn.

Besta aðferðin til að gera viðgreiningar vegna viðgerða við greiðslu

Ágreiningur á netinu er hraðari og auðveldara en utan skjámynda sem þú tekur verður þú ekki með pappírslóð fyrir ferlið.

Sendi deilur þínar með pósti hefur marga kosti. Í fyrsta lagi getur þú verið með sönnun sem styður ágreininginn þinn, til dæmis, afpöntun sem sýnir að þú greiddir í tíma. Þú getur einnig geymt afrit af deilubréfi fyrir færslur þínar. Að lokum, ef þú sendir ágreining þinn með staðfestuðum pósti með beiðni um endurgreiðslu sem þú hefur óskað eftir - sem þú ættir að hafa - þú hefur sönnun á þeim degi sem þú sendir ágreininginn. Þetta er mikilvægt vegna þess að lánastofnanir hafa 30-45 daga til að rannsaka og svara ágreiningnum þínum.

Þú gætir endað að senda nokkrar ágreiningsbréf. Vistaðu skýrslu um skýrslu um skýrslu um skýrslu á tölvunni þinni sem þú getur breytt fyrir mismunandi deilur og mismunandi lánastofnanir. Þetta mun spara þér tíma og halda þér frá því að skrifa nýtt bréf frá grunni hverju sinni.

Senda ágreining þinn

Þegar þú sendir ágreining þinn getur þú tekið afrit af lánshæfismatsskýrslunni með atriði sem þú deilir um og hápunktur (ekki upprunalega) sönnunargagn sem þú hefur sem styður deiluna þína.

Vertu viss um að innihalda nægar upplýsingar um ágreining þinn. Annars getur lánastofnunin ákveðið að deilan þín sé léttvæg og hafnað til að rannsaka deiluna eða uppfæra kreditskýrsluna.

Svo lengi sem ágreiningurinn þinn er lögmætur mun kreditfyrirtækið fara með rannsókn. Þessi rannsókn er oft eins einföld og að biðja kröfuhafa ef upplýsingarnar eru réttar. Þegar rannsóknin er lokið sendir kreditfyrirtækið þér svar við ágreining þinn.

Credit Bureau Dispute Alternative

Þú getur sent deilur þínar beint til bankans eða fyrirtækisins sem skráði upplýsingar um lánshæfismatsskýrsluna þína. Þeir hafa sömu lögboðna skyldu til að kanna ágreining þinn og fjarlægja ónákvæmar, ófullnægjandi eða ósérhæfir upplýsingar úr lánsskýrslunni. Það er nauðsynlegt að deila því beint við upplýsingamiðlarann ​​fyrir villur sem lánastofnanirnar "staðfestir" eru réttar.

Hvað gerist eftir ágreining

Ef ágreiningurinn gengur vel og lánshæfismatsskýrslan þín er uppfærð mun skrifstofan gera breytinguna, tilkynna hinum lánastofnunum og senda þér uppfærða afrit af lánshæfismatsskýrslunni.

Ef hins vegar er ekki fjarlægt úr lánshæfismatsskýrslunni verður skýrslan uppfærð til að sýna fram á að þú hafir deilt um upplýsingarnar og þú færð tækifæri til að bæta persónulega yfirlýsingu á lánshæfismatsskýrsluna þína. Persónulegar yfirlýsingar hafa ekki áhrif á lánshæfiseinkunnina þína, en getur veitt frekari innsýn í ágreininginn þinn þegar fyrirtæki skoðar lánshæfiseinkunnina handvirkt.

Taka úr gjalddaga

Greiðslusaga hefur áhrif á lánshæfismat þitt meira en nokkur annar þáttur - það er 35 prósent af stigum þínum. Þar sem greiðslusaga er svo stór hluti af lánsfé, hefur það nokkra skaða á reikningnum þínum með því að hafa nokkra reikninga á reikningsskilum þínum. Að annast þetta er mikilvægt að viðhalda lánsfé. Markmiðið með að fá framhaldsskuldatekjur tilkynntar sem "núverandi" eða "greiddir".

Fáðu núverandi á reikningum sem eru í gjalddaga, en ekki enn gjaldfærðir . Afhending er einn af verstu reikningsstöðu og gerist þegar greiðslan er 180 dögum fyrirfram.

Reikningar sem eru afbrotamikill en innan 180 daga frá gjalddaga geta verið vistaðar frá því að þær eru gjaldfærðir ef þú greiðir heildarfjölda fyrirframgreiðslna. Varist því lengra að baki þér, því hærra sem greiðslan þín greiðir.

Hafðu samband við kröfuhafa þína til að ræða valkosti til að færa reikninginn þinn í gangi. Kröfuhafi þinn getur verið reiðubúinn til að afnema seint viðurlög eða dreifa því sem eftir stendur vegna jafnvægis á nokkrum greiðslum. Láttu þá vita að þú ert áhyggjufullur til að forðast hleðslu, en þú þarft aðstoð. Kröfuhafi þinn getur jafnvel verið reiðubúinn til að endurmeta reikninginn þinn til að sýna fram á að greiðslur þínar séu núverandi, frekar en afbrotamiklar, en þú verður að tala við kröfuhafa þína um að semja.

Borgaðu reikninga sem eru nú þegar gjaldfærðir . Þú ert ennþá ábyrgur fyrir innheimtujöfnuði. Eins og þau verða eldri, skaðabætur lækka lánshæfismat þitt minna. Hins vegar mun útistandandi jafnvægi gera það erfitt - og stundum ómögulegt - að fá samþykki fyrir nýjum lánum og lánum. Hluti af lánshæfismatinu þínu verður að innihalda greiðslugjald.

Ef þú greiðir endurgjaldslaust að fullu verður lánshæfismatsskýrslan uppfærð til að sýna $ 0 jafnvægi og "Greiddur" staða. Afhending stöðunnar verður áfram tilkynnt í sjö ár frá gjalddaga.

Annar valkostur er að leysa gjaldtöku fyrir minna en upphaflegt jafnvægi. Með uppgjöri samþykkir lánardrottinn að samþykkja lægri greiðsluna og afnema afganginn af skuldinni. Uppgjörsstaða mun fara á lánshæfismatsskýrsluna og halda í sjö ár.

Þú getur verið fær um að sannfæra lánardrottinn um að eyða afborgunarstöðu frá lánshæfismatsskýrslunni í skiptum fyrir greiðslu, en þetta er ekki auðvelt að gera. Það sem skiptir mestu máli er að greiða gjaldið þitt og ef þú getur fengið hagstæðan reikningsstöðu, þá er það aukið bónus.

Gætið þess að safna reikningum . Reikningar verða sendar í safnstofu eftir að þau hafa verið gjaldfærð eða verða fyrir brot í nokkra mánuði. Jafnvel reikningar sem eru ekki venjulega skráð á lánsskýrsluna þína geta verið sendar í safnstofnun og bætt við lánsfé þitt.

Aðferðin þín við að borga söfn er eins og sú fyrir gjaldtöku, þú getur greitt að fullu og jafnvel reynt að fá greitt fyrir að eyða eða þú getur setst á reikninginn fyrir minna en það sem þarf til greiðslu. Safnið verður áfram á lánshæfismatsskýrslunni í sjö ár, byggt á upprunalegu vanskilum.

Gætið eftir fyrri reikninga reiknings:

• 5 leiðir til að takast á við reikninga fyrri reikninga
• Aðferðir til að greiða söfn
• Ættir þú að borga gamla safn?

Koma með háu kreditkortavöllum fyrir neðan mörk þeirra

Lánshækkun þín - hlutfall sem samanstendur af greiðslukortaviðskiptum þínum til lánshæfismats - er næststærsti þátturinn sem hefur áhrif á lánsfé þitt. Það er 30 prósent af stigum þínum. Því hærra sem jafnvægi þínar eru, því meira sem það særir lánshæfismat þitt.

Having hámarks út kreditkort kostar dýrmætur kredit stig stig. Komdu með hámarkskreditkort undir lánshæfismörkinni og vinnðu síðan að því að greiða jafnvægið alveg. Lánshæfiseinkunnir sem eru lægri en 30% af lánshæfismatinu eru betri fyrir lánshæfiseinkunnina. Undir 10 prósent er tilvalið.

Lánvextir og lánshæfismat

Því nær lánvextir þínar eru að upphaflegu upphæðinni sem þú hefur lánað, því meira sem það særir lánshæfiseinkunnina þína. Leggðu áherslu fyrst á að borga niður greiðslukortaviðskipti fyrst vegna þess að þeir hafa meiri áhrif á lánsfé þitt. Þá, draga úr lánvexti þínum.

Fyrri reikninga reikninga og háar skuldir

Þú getur sennilega ekki borgað niður jafnvægi og reikninga sem þú hefur áður gert fyrirfram. Leggðu áherslu fyrst á reikninga sem eru í hættu á að verða tímabundin eða gjaldfærð. Fáðu eins mörg af þessum reikningum strax og mögulegt er. Öll þau ef þú getur. Síðan skaltu borga lánshæfiseinkunnina þína. Í þriðja lagi, vinna á reikninga sem þegar hafa verið gjaldfærð eða send til safnstofu.

• Hvernig á að reikna út útgjöld
• 5 Ástæða Þú ættir ekki að hámarka kreditkortið þitt
• 5 Meginreglur um gerð greiðslukorta

Fáðu nýtt lán

Eftir að þú hefur leyst neikvæð atriði á lánsskýrslunni skaltu vinna að því að fá jákvæðar upplýsingar bætt við. Rétt eins og seint greiðslur hafa veruleg áhrif á lánshæfismatið þitt, geta tímabærar greiðslur hjálpað þér. Ef þú hefur einhverjar kreditkort og lán sem tilkynnt er um í tíma, frábært. Halda áfram að halda þessum jafnvægi á hæfilegan hátt og taktu alltaf greiðslur þínar á réttum tíma. Ef þú ert ekki með opna, núverandi reikninga verðurðu að byrja á nýjum.

Hvar á að fá nýtt lán

Framfarir geta hindrað þig frá að fá samþykki fyrir stórt kreditkort, þannig að takmarka kreditkortaforrit þín við einn, að hámarki tveimur, þar til kreditkortið batnar. Þetta mun draga úr fyrirspurnum fyrir kredit , sem eru bætt við lánshæfismatsskýrsluna þína í hvert skipti sem þú setur upp nýjan umsókn um lánsfé. Of mörg kreditfyrirspurnir skaðað lánshæfiseinkunnina þína og getu þína til að fá samþykki fyrir nýtt lán. Fyrirspurnir eru áfram á lánshæfismatsskýrslunni í tvö ár en hafa aðeins áhrif á lánsfé í 12 mánuði.

Ef þú ert neitað um stórt kreditkort skaltu reyna að sækja um greiðslukort í smásala. Samt ekki heppni? Íhuga tryggt kreditkort sem krefst þess að þú setur inn öryggisskuld til að fá inneign. Öryggisinnborgunin gerir tryggt kortið svolítið erfiðara til að fá, en tryggt kort frá helstu vinnslukerfi er betra en smásala kreditkort.

Notaðu nýtt lán til að hjálpa lánshæfismatinu þínu

• Notkun Tryggð lán til að endurreisa lánin þín
• Hvernig á að fá kreditkort með slæmt lán
• Finndu kreditkort sem passa við lánshæfismat þitt

Sjö Credit Repair Ábendingar

Haltu þessum viðauki varðandi endurgreiðslu í huga þegar þú vinnur í átt að betri lánsfé.

1. Bjargaðu því sem þú getur . Ekki fórna reikningum sem eru í góðri stöðu fyrir reikninga sem eru ekki. Haltu áfram tímanlega greiðslum á öllum núverandi reikningum þínum.
2. Dreifðu deilum þínum um tíma . Ef þú deilir nokkrum atriðum á lánsskýrslunni skaltu bara setja eina deilu í hverju bréfi og geyma út deilur þínar. Lánin gætu orðið grunsamleg um of mörg deilumál og telja þau léttvæg.
3. Verið varkár að loka kreditkortum . Sjaldan er að loka kreditkorti hjálpa lánshæfismatinu. Raunverulegt er að loka kreditkorti líklegri til að meiða lánshæfiseinkunnina þína , sérstaklega þegar reikningurinn hefur jafnvægi.
4. Lærðu hvað er að meiða lánshæfismat þitt . Lærðu hvaða hlutir hafa neikvæð áhrif á lánshæfismat þitt svo þú getir forðast að gera þessar mistök.
5. Lánshæfiseinkunn þín getur sveiflast . Lánshæfiseinkunn þín getur fallið óvænt eftir því sem þú ferð í gegnum lánshæfismat. Þetta þýðir ekki endilega að þú hafir gert eitthvað rangt. Haltu áfram að bæta jákvæðri upplýsingar við lánshæfismatsskýrsluna og lánshæfiseinkunn þín muni batna með tímanum
6. Íhuga ráðgjöf um neytendalán . Ef skuldir þínar eru yfirþyrmandi, eru kröfuhafar ekki tilbúnir til að vinna með þér og þú virðist ekki geta komið upp með greiðsluáætlun á eigin spýtur, en ráðgjöf til neytendalána er möguleiki á að komast aftur á réttan kjöl.
7. Ef gjaldþrot er óhjákvæmilegt skaltu skrá fyrr en síðar . Ef gjaldþrotaskipti er eina leiðin sem þú getur fengið aftur á réttan kjöl, ekki sóa tíma í aðferðum sem munu ekki virka. Meta hvort þú ættir að skrá gjaldþrot snemma svo þú getir byrjað ferlið og byrjað að endurreisa kredit og líf þitt.