8 skref til að komast út úr skuldum
Að vera í skuldum finnst hræðileg. Skuld mun halda þér frá því að ná fjárhagslegum markmiðum þínum, eins og að spara fyrir starfslok eða kaupa heimili. Það getur verið uppspretta streitu og sorgar, sem veldur því að þú verður stöðugt að hafa áhyggjur af fjármálum þínum og sjá eftir þeim takmörkum sem skuldir hafa lagt á líf þitt. Sem betur fer er skuldir ekki lífskjör. Þú getur - og ætti - að fá að fá út af skuldum í forgang.
Margir eru í erfiðleikum með að fá út af skuldum vegna þess að þeir eru ekki vissir hvar á að byrja.
Fólk hefur heilmikið af spurningum um ferlið. Hvaða skuldir skuli greiddar fyrst? Hversu mikið ætti þú að borga í hverjum mánuði til að komast út úr skuldum? Er lágmarksgreiðsla nóg? Hversu lengi mun það taka? Mun það vera erfitt? Hvað verður þú að gefa upp? Eftir þessar sjö skrefum mun þú gefa þér þá átt sem þú þarft til að borga skuldina þína til góðs.
1. Hugsaðu um hvernig þú komst í skuld
Hefðbundin ráð segir þér ekki að dvelja á fortíðinni, en í þessu tilfelli getur horft til baka verið gagnlegt. Að fá út úr skuldum - og dvelja út - krefst þess að þú breytir venjum eða aðstæðum sem leiddu þig til skulda í fyrsta sæti.
Taktu þér tíma til að hugsa um hvernig þú komst í skuldir. Skrifaðu þrjú til fimm þætti sem þú telur stuðlað að skuldum þínum. Hvað hefði getað gert öðruvísi? Hvað gerir þú öðruvísi til að forðast skuldir í framtíðinni.
Skuldir þínar mega ekki vera mistök þín. Oft lokar fólk upp í skuldir vegna þess að þeir hafa ofmetið og yfirborið. Hins vegar er þetta ekki raunin fyrir alla. Margir hafa læknisskuld sem stafar af afhjúpa læknisfræðilegum aðferðum.
Þú gætir haft skuld vegna skilnaðar .
Það er í raun frekar auðvelt að komast inn í skuldir. Kreditkortafyrirtæki eru tilbúnir til að gefa út inneign. Það er, þangað til þú eyðileggur þig alveg. Persónuleg fjármál er ekki kennt í mörgum skólum. Við erum ekki fædd með þekkingu á skuldum eða getu til að meta hversu mikið skuldir eru of mikið. Og við erum hvattir til að fjármagna menntun með von um að bæta möguleika okkar til lengri tíma litið.
Að endurspegla það sem leiddi þig í skuldir er ekki ætlað að gera þér lítið illa um að vera í skuldum. Þess í stað er markmiðið að viðurkenna það sem leiddi til skuldarinnar svo þú getir gripið til ráðstafana til að koma í veg fyrir að það sama gerist aftur.
Og ef þú átt börn, eða mundu fá þá einhvern daginn, þá eru þetta dýrmætir kennslustundir til að fara framhjá svo að þeir geti líka forðast skuldir.
2. Breyttu slæmu útbreiðsluskilmálum þínum
Komast að skilmálum með slæmum útgjöldum er sterkur. Hins vegar hefur þú verið að eyða peningum, þú hefur líklega (það líður eins) góð ástæða fyrir því að eyða því. En ef útgjöld þín eyða peningum þínum fjárhagslega framtíð verður þú að losna við þau. Hættu að eyða of miklum peningum, búðu til fjárhagsáætlun og hefja neyðar sjóð .
Tilgreindu slæmar venjur. Koma útgjöldum þínum í skefjum með því að fylgjast með öllum kostnaði þínum í að minnsta kosti mánuði. Settu þá útgjöld þín í flokka og samtals í hverjum flokki. Þetta gerir þér kleift að vita nákvæmlega hvar peningarnir þínar eru að fara.
Önnur leið til að meta núverandi útgjöld er að sjá hlutfall af útgjöldum þínum sem fer í átt að hverri útgjaldsflokki: húsnæðiskostnaður, gas, mat o.fl. Til að reikna út prósentu, skiptu því upphæð sem þú hefur eytt í hverjum flokki saman með heildarupphæðinni þinni mánaðarlega útgjöld.
Þegar þú hefur greitt útgjöld þín er kominn tími til að gera breytingar þar sem peningarnir þínar fara.
Ef það virðist sem að þú eyðir óeðlilegri upphæð af peningum í hvaða flokki, leitaðu að leiðir til að skera á þann kostnað. Til dæmis, ef meira en 25 prósent af tekjum þínum er í átt að mat, ættir þú að reikna út hvernig þú getur dregið úr fæðukostnaði. 50/30/20 reglurnar um fjárhagsáætlun geta hjálpað þér að halda útgjöldum þínum í skefjum.
3. Finndu út hversu mikið skuldir þú hefur
Hingað til hefur þú líklega verið óhugsandi um hversu mikið skuldir þú hefur í raun. Nú er kominn tími til að takast á við raunveruleika skuldarinnar. Gerðu lista yfir allar skuldir þínar , fjárhæðin sem þú skuldar, vextir og lágmarksgreiðsla. Notaðu nýlegar innheimtuyfirlýsingar, afpöntuð athuganir eða bankareikningar og lánshæfismatsskýrsluna til að fá heildarlista yfir alla sem þú skuldar og upphæðin sem þú skuldar.
4. Ákveða hversu mikið þú getur valið að borga
Ef þú ert að borga lágmarkið í hverjum mánuði, mun það taka þig nokkra ár, kannski jafnvel áratugi til að lokum borga skuldina þína. Til að greiða skuldina mun hraðar verður þú að senda meira en lágmarksgreiðsluna í að minnsta kosti einn af reikningum þínum í hverjum mánuði.
Notaðu fjárhagsáætlunina til að hjálpa afborgun skuldarinnar. Notaðu mánaðarlegt fjárhagsáætlun til að hjálpa þér að reikna út hvað þú getur eytt á skuldum í hverjum mánuði. Samtals tekjur þínar af öllum áreiðanlegum heimildum, þ.mt laun, friðþæging, greiðslur vegna barna, bónus eða arðgreiðslur. Síðan draga frá því sem þú eyðir í hverjum mánuði á nauðsynlegum kostnaði, þeim atriðum sem þú þarft til að lifa af. Nauðsynlegar útgjöld eru veð eða leigu, tól, mat, samgöngur, lækningakostnaður og núverandi skuldir þínar (lágmarks) greiðslur.
Ekki gleyma að taka tillit til óreglulegra eða reglubundinna útgjalda sem geta komið upp í mánuðinum. Það sem eftir er eftir að þú hefur náð öllum nauðsynlegum kostnaði er sú upphæð sem þú getur eytt á skuldina þína. Notaðu þessa upphæð í skuldaráætlun þinni.
Borgaðu Extra hvenær sem er. Því meiri peninga sem þú getur sett í átt að skuldum þínum, því hraðar sem þú getur fengið það borgað. Fáðu skapandi í því hvernig þú kemur upp með auka peningunum með því að draga úr núverandi kostnaði og með því að leita leiða til að auka tekjur þínar.
5. Setjið saman áætlun
Skuldskipulag þarf ekki að vera flókið.
Allt sem þú þarft að gera er að forgangsraða skuldir þínar, annaðhvort með vaxtagreiðslum eða af jafnvægi eða einhverjum öðrum forsendum sem þú velur.
Hvaða skuld ætti þú að borga fyrst? Þú ættir að velja aðferð sem mun halda þér áhugasamari til að borga skuldir þínar. Ef hagræðing greiðslna er mikilvægast þá er hagvöxturinn bestur. Á hinn bóginn, ef þú gætir orðið óviðkomandi með því að borga á stórum skuldum í langan tíma, þá mun minnsta skuldaaðferðin vera betri fyrir þig. Það kann að vera ein lánardrottinn sem þú vilt losna við alveg. Í því tilviki skaltu borga það kreditkort fyrst. Markmiðið er að panta kreditkortin þín og byrja að borga þau út.
Hversu mikið áttu að borga? Þegar þú hefur forgang skuldir þínar skaltu ákveða hversu mikið þú ert að borga í hverjum mánuði. Það er venjulega best að greiða eingreiðslu í einn af skuldum þínum meðan þú greiðir lágmarkið á öllum öðrum reikningum. Þá, þegar þú hefur greitt af einum skuldum, ráðfæra greiðslubréf til næsta skulda á listanum þínum.
Hversu lengi mun það taka? Þú getur séð að áætlunin muni leika út og meta þann tíma sem það mun taka þig til að verða skuldlaus með því að nota reiknivél til endurgreiðslu skulda . Sumir leyfa þér að slá inn tiltekna mánaðarlega greiðslu eða skuldfrjálsan frest til að aðlaga endurgreiðsluáætlunina þína.
Athugaðu að endurgreiðslutími þinn getur sveiflast eftir því hversu mikið þú ert að borga í skuldina þína og hvort þú býrð til viðbótarskulda. Endurskoða reiknivél skulda einu sinni eða tvisvar á ári til að sjá hvernig þú ert að fara í átt að frítíma þínum.
6. Byrja að gera greiðslur
Með áætlun og mánaðarlegt greiðslufjárhæð, hvað þú þarft að gera næst, er að senda greiðslur þínar trúlega í hverjum mánuði. Þessi hluti áætlunarinnar mun taka lengst, nokkur ár eftir því hversu mikið skuldir þú hefur og greiðslurnar sem þú gerir. Samræmi við greiðslur þínar er nauðsynlegur hluti af því að fá út skuldir.
Fylgjast með framförum þínum. Að búa til lánshæfismat getur hjálpað þér að vera hvatning til að borga skuldina þína. Með því að fagna litlum árangri, eins og að borga 10 prósent eða 25 prósent af skuldum þínum, skilurðu framfarirnar sem þú ert að gera og halda áfram að vera áhugasamir.
7. Búðu ekki til meiri skulda
Þú getur ekki notað kreditkortin þín ef þú vilt fá út skuldir. Að búa til skuldir á meðan þú ert að reyna að borga skuldir mun aðeins skaða framfarir þínar. Það er eins og að taka tvær skref fram og þrjú skref til baka. Þú setur þig aðeins aftur.
Það er ekki nauðsynlegt að loka kreditkortareikningunum þínum nema þú heldur að þú sért ekki fær um að standast freistingu til að nota þau.
Þú getur einnig fryst kreditkortin til að koma í veg fyrir að þú notir þau. Já, bókstaflega skaltu setja kreditkortin í skál af vatni og setja þau í frystirinn. Ef þú færð örvæntingu fyrir kreditkortin þín verður þú að leggja mikla áherslu á að ná þeim út úr ísnum. Vonandi, það mun gefa þér tíma til að endurskoða með því að nota spilin þín og setja þau aftur í frystirnar þar til þú ert út af skuldum.
8. Bounceback frá hindranir
Það má ekki vera slétt að sigla á vegi þínum til skuldarfrelsis. Til dæmis, fjárhagsleg neyðartilvik sem krefst þess að þú skera niður á aukinni greiðslu í nokkra mánuði. Það er allt í lagi. Taktu bara afrit af greiðslum þínum eins fljótt og auðið er. Þú gætir þurft að hugsa um að borga skuldina þína og það er eðlilegt. Gætast þræta og varðveitt endurgreiðslu skulda á réttan kjöl.