Allt sem þú þarft að vita um að byggja upp lán
Slæmur trúnaður getur haldið þér að kaupa heimili, fjármagna menntun þína og jafnvel frá því að fá vinnu. Þess vegna er það svo mikilvægt að byggja upp góða inneign .
Byrjaðu á fyrsta kreditkortinu þínu, allt sem þú gerir sem felur í sér kredit verður hluti af kreditheimildinni þinni. Til að hafa góða kredit sögu þarftu að nota inneign á ábyrgð. En hvað skiptir máli að nota inneign á ábyrgð?
Byrja að byggja upp kredit með því að fá kredit
Að hafa góðan inneign þýðir að þú hefur sýnt fram á að þú getir séð um ábyrgð á lánsfé - að þú hafir tekist að takast á við skuldbindingar þínar og greitt á réttum tíma.
Fyrsta skrefið til að byggja upp lánsfé er að raunverulega fá kredit. Að fá kredit í fyrsta skipti getur verið erfitt þar sem bankar og útgefendur kreditkorta munu athuga kreditina þína til að samþykkja umsókn þína. Það eru nokkrar leiðir til að fá kredit í fyrsta skipti:
Sækja um tryggt kreditkort
Tryggðu kreditkort eru tegund kreditkorta sem krefst þess að þú setur inn öryggisskuldbinding á lánshæfismatinu áður en þú getur samþykkt það. Öryggisinnborgunin er haldin sem trygging fyrir þá upphæð sem þú greiðir á kreditkortinu og endurgreidd annaðhvort þegar þú lokar reikningnum eða það er uppfært á ótryggðan reikning.
Útgefendur kreditkorta eru líklegri til að samþykkja þig fyrir tryggt kreditkort vegna þess að tryggingagjaldin útilokar sum lánsáhættu.
Fá smásala kreditkort
Smásala kreditkort hafa oft minna strangar kröfur um lánsfé. Sem nýtt lánsfé hefur þú betri möguleika á að fá samþykki fyrir smásölu kreditkort en aðrar tegundir af helstu kreditkortum.
Vertu meðvituð um að smásölukort hafi yfirleitt lágt lánshæfiseinkunn og hávaxta og aðeins hægt að nota í tilteknum smásöluverslun.
Ef þú ferð á þessa leið, hafðu í huga að þú notar þetta kort til að hjálpa þér að byggja upp góða kredit, ekki að fara í verslunarmiðstöð í uppáhalds verslun þinni.
Spyrðu einhvern til að gera þig að viðurkenndum notanda
Tilvera viðurkenndur notandi getur hjálpað til við að hefja lánshæfiseinkunn þína ef útgefandi kreditkortsins skýrir reikninginn við einn af helstu lánastofnunum. Staðfestu að reikningurinn sé í góðri stöðu, hefur ekki mikið jafnvægi og hefur ekki sögu um seint greiðslur. Annars mun neikvæða reikningsferillinn meiða og ekki hjálpa lánshæfismatinu þínu.
Fáðu þig fyrir kreditkort eða lán
A cosigner sem hefur góða kredit getur sótt um með þér til að bæta líkurnar á að fá samþykki.
Cosigners eiga sameiginlega ábyrgð á reikningnum. Það þýðir að seint greiðslur á reikningnum munu hafa áhrif á lánshæfismatið.
Notaðu cosigned og heimild notendareikninga til að stofna fyrsta reikninginn þinn. Þá, þegar þú getur fengið samþykki fyrir reikning á eigin spýtur, þarftu ekki að treysta á einhvern annan til að hjálpa þér.
Gerðu greiðslur þínar á réttum tíma
Greiðslusaga er stærsti þátturinn í lánsfé þínum . Gerðu allar skuldir greiðslur þínar á réttum tíma í hverjum mánuði til að byggja upp góða lánsfé. Því meiri á tíma greiðslur sem þú hefur, því meira sem kreditkortið þitt muni bæta.
Þú færð nokkrar mánaðarlegar reikninga sem ekki eru skráðar á lánsskýrsluna þína. Þetta felur í sér hluti eins og greiðslur símans þíns, tólum og tryggingar greiðslum. Þeir hafa ekki áhrif á inneign þína svo lengi sem þú ert að borga á réttum tíma. Ef þú ert sjálfgefið að greiðslum þínum (að því marki sem reikningurinn þinn er lokaður) verður reikningurinn sendur til safnastofnunar og þá getur það gengið upp á lánshæfismatsskýrsluna. Á þeim tímapunkti mun það skaða lánshæfismat þitt verulega.
Byrja með einum kreditkorti
Margir notendur fyrstu kreditkortafjölda safna safn af kreditkortum innan þeirra fyrstu ára að nota kredit. Ekki gera mistök að opna of mörg kreditkort of fljótt. Því meiri kredit sem þú hefur, því meira sem þú munt losa þig við og því erfiðara verður að halda þér við jafnvægi og greiðslur.
Að sækja um nokkur kreditkort á stuttum tíma leiðir til of margra fyrirspurnir um lánsfé þitt. Þessar fyrirspurnir geta skaðað lánshæfiseinkunnina þína. Ekki aðeins það, of mörg ný kreditkort geta haft neikvæð áhrif á lánsfé þitt. Það er betra fyrst að læra hvernig á að bera ábyrgð á lánsfé áður en þú sækir um aukakreditkort.
Horfa á hversu mikið þú lánar
Að jafnaði ættir þú aldrei að láni meira en þú hefur efni á að borga í hverjum mánuði. Lántökur innan þín leiða sýna framtíðar lánveitendur og kröfuhafar vita að þú ert ábyrgur lántaki. Þú munt finna auðveldara að taka lán og fá nýtt lán þegar þú sýnir að þú veist hvernig þú getur aðeins lánað það sem þú getur borgað til baka.
Ekki aðeins það, aðeins að hlaða það sem þú hefur efni á hjálpar þér að forðast of mikið skuldir .
Að hámarka kreditkortin þín - eða jafnvel að loka - er ábyrgðarlaust, sérstaklega ef þú ætlar ekki að borga allt jafnvægið innan mánaðarins. Lánveitendur vita að lántakendur sem hafa mestan aðgang að spilunum eiga oft erfitt með að endurgreiða það sem þeir hafa lánað. Að halda jafnvægi undir 30 prósent af lánshæfismörkum þínum er best til að byggja upp kredit - því lægra því betra.
Það sama gildir um lán. Aðeins taka út eins mikið lán og þú hefur efni á að endurgreiða, án tillits til þess sem lánveitandinn segir að þú uppfyllir skilyrði fyrir. Áður en þú kaupir lán skaltu endurskoða kostnaðarhámarkið til að sjá hvaða mánaðarlega greiðslu þú hefur efni á. Gakktu úr skugga um að lánveitingar þínar fari ekki yfir það magn sem þú hefur komið upp með.
Borga meira en lágmarkið á kreditkortum
Lánshæfismatið þitt hefur ekki áhrif á magn greiðslukortakostnaðarins - ekki beint að minnsta kosti. Lánshæfiseinkunn þinn tekur mið af hvort þú greiðir í tíma og jafnvægi skulda á kreditkortum þínum og lánum.
Jafnvel þó að upphæðin þín sé ekki reiknuð út í lánshæfiseinkunnina þína ættir þú helst að greiða jafnvægi í fullu á hverjum mánuði.
Þetta kemur í veg fyrir að þú færir of mikið skuldir. Ef þú ert aðeins að hlaða það sem þú hefur efni á að borga, mun þetta ekki vera vandamál. Að borga jafnvægi þínum í hverjum mánuði sýnir að þú ert fær um að borga reikninga, eitthvað lánardrottna og lánveitendur vilja sjá.
Gerð lágmarksgreiðslur mun ekki skaða lánshæfiseinkunnina þína (nema það sé jafnvægi yfir 30 prósent af lánshæfismörkum) en það heldur þér lengur í skuld.
Haltu reikningunum þínum opnum
Því lengur sem þú hefur fengið lánstraust, því betra er það fyrir lánsfé þitt - 15 prósent af lánshæfismati þínum byggist á því magn skulda sem þú ert að bera. Ef þú elskar elstu reikninginn þinn opinn mun það hjálpa þér að hækka lánsaldur þinn. Að loka reikningnum mun ekki fjarlægja það úr lánsskýrslunni strax. En eftir nokkur ár munu lánastofnanirnir loksins sleppa gömlu, lokuðu reikningum frá lánshæfismatsskýrslunni.
Getur þú gert það án kreditkort?
Mundu að lánshæfiseinkunn þín byggist á því hversu vel þú hendur skuldbindingarnar þínar, svo að byggja upp lán krefst þess að þú láni peninga í einhvers konar formi. Kreditkort eru oft auðveldara að fá, sérstaklega ef þú ert bara að byrja út, en val eru til.
Þú getur byggt upp góða lánsfé með því að taka lán og greiða það aftur á réttum tíma. Það getur verið veð, bíll lán, námslán eða persónulegt lán. Almennt munu öll lán sem eru lánuð frá stóru banka eða lánafyrirtækinu hjálpa þér að byggja upp lánshæfiseinkunnina þína.
Greiðsludagur lán og titill lán eru ekki tilkynnt til lánafyrirtækja og hjálpa þér ekki að byggja upp inneign. Þú ættir að forðast þessar tegundir lána samt vegna þess að þau eru dýr og rándýr.
Hversu lengi mun það taka?
Það er engin leið til að spá fyrir um hversu langan tíma það muni taka þig til að byggja upp góða lánsfé. Þegar þú byrjar fyrst þarftu að hafa fyrstu reikninginn þinn opinn og virkur í að minnsta kosti sex mánuði áður en hægt er að reikna út lánshæfiseinkunnina þína. Eftir það er það bara spurning um að bæta mánuðum jákvæðra greiðslna við lánshæfismatsskýrsluna þína.
Hvernig veistu hvort þú ert að gera góða vinnu?
Þó að lánshæfismatsskýrslan þín hafi allar upplýsingar um lánsheimildina þína, er lánshæfismat þitt besta leiðin til að mæla árangur þinn við að byggja upp inneign þína. Lánshæfismat þitt er töluleg samantekt á upplýsingum í lánshæfismatsskýrslunni á tilteknu augnablikinu. Það er númerið sem kröfuhafar og lánveitendur nota til að ákveða hvort samþykkja umsókn þína og hvaða vexti að rukka þig.
Þegar þú hefur fengið kredit reikning virka í að minnsta kosti sex mánuði, munt þú hafa kredit einkunn. Þú getur athugað lánshæfismat þitt ókeypis á CreditKarma.com eða CreditSesame.com. Þú getur líka keypt FICO skora þína frá myFICO.com. FICO stigið er lánshæfismatið sem almennt er notað af lánveitendum.
Þú getur fylgst með lánshæfismat þínum reglulega til að sjá hvernig það breytist eftir því sem tíminn líður og tímabær greiðslur eru bætt við lánsheimildina þína.
Fjögur stór mistök að forðast
Það er miklu auðveldara að byggja upp góða lánshæfismat en það er að gera við lán þegar það er skemmt. Eins og þú ert að vinna að því að bæta inneign þína, hér eru nokkur atriði sem þú ættir að forðast.
Greiða seint
Þegar neikvæðar upplýsingar, eins og seint greiðslur eða skuldasöfn, eru á lánsskýrslunni, mun það vera í sjö ár. Þú verður að vinna enn erfiðara að sigrast á skemmdum sem gerðar eru á lánsfé þínu. Borgaðu öll reikningana þína í tíma til að halda neikvæðum reikningum af lánsskýrslunni þinni.
Leyfðu að nota kreditkortið þitt ónotað
Þú verður að hafa að minnsta kosti eina reikning sem er virk undanfarna sex mánuði til að fá kreditkort. Ef þú mistakast á að nota kreditkortin þín, mun það ekki aðeins hafa áhrif á lánshæfismat þitt, en útgefandi kreditkorts þíns kann að hætta við reikninginn þinn . Notaðu kreditkortið þitt að minnsta kosti einu sinni á nokkra mánuði til að halda því opnum og virkum.
Lána meira en þú getur veitt þér
Að hafa of mikið skuld getur meitt lánshæfiseinkunnina þína, sérstaklega þar sem 30 prósent af lánshæfiseinkunnum þínum byggist á því hversu mikið skuldir þú ert að bera. Annað vandamál með lántökum meira en þú hefur efni á er að það geti leitt til alvarlegra vandamála eins og útilokunar, endurtekningar eða jafnvel gjaldþrot.
Ekki könnun á láninu þínu
Besta leiðin til að eignast lánsfé þitt er að athuga lánshæfismatsskýrsluna og skora reglulega. Ef þú skoðar lánshæfiseinkunnina þína geturðu séð hvar þú stendur, en það gefur þér ekki alla myndina. Þú ættir einnig að athuga lánshæfismatsskýrsluna til að staðfesta að upplýsingarnar séu réttar - einhverjar villur gætu haft áhrif á lánsfé. Ef þú finnur villur á skýrslunni um lánshæfiseinkunnina þína, geturðu deilt þeim með lánshæfismatsskrifstofunni til að fjarlægja þau.