Lánafyrirtæki er fyrirtæki sem safnar og viðheldur einstökum lánsupplýsingum og selur það til lánveitenda, kröfuhafa og neytenda í formi lánshæfismats. Þó að það séu heilmikið lánastofnanir í Bandaríkjunum, eru flestir neytendur kunnugir stóru þremur: Equifax, Experian og TransUnion. Stærstu lánastofnanir gera meira en að safna saman og tilkynna neytendalán upplýsingar.
Þeir bjóða einnig upp á heilmikið af lausnum sem hjálpa fyrirtækjum að fá betri ákvarðanir.
Tegundir upplýsinga sem lánastofnanir safna
Lánastofurnar halda uppi fjölda upplýsinga sem tengjast þér og kredit sögu, frá og með því að þú opnar fyrstu kredit reikninginn þinn. Til dæmis safnar lánastofnunin Upplýsingar um lánsreikninga: endurgreiðslusögu þína, fjárhæð lánsfjár sem þú hefur í boði, magn lánsfjár sem þú notar, útistandandi skuldasöfnun, upplýsingar um opinberar skrár eins og gjaldþrot, skattaheimildir, foreclosure og endurtekning.
Lánastofur halda einnig upplýsingar um lánshæfiseinkunn þína, þ.mt heimilisfang þitt, núverandi og fyrri vinnuveitendur og launatölur. Þó að þessar upplýsingar séu ekki notaðar til að reikna út lánshæfiseinkunn þína, gætu fyrirtæki tekið tillit til þess þegar þeir meta hvort að eiga viðskipti við þig.
Hvar fá lánastofnanir upplýsingar?
Lánafyrirtæki eru háð því að bankar og önnur fyrirtæki fái upplýsingar um neytendur.
Mörg þeirra fyrirtækja sem þú hefur viðskipti við, senda reglulega uppfærslur á opnum reikningum þínum. Lánastofur fá einnig upplýsingar um þig frá opinberum dómstólum.
Lánsfyrirtæki nota mismunandi heimildir til að afla upplýsinga þannig að lánsfjárskýrslan þín getur verið breytilegur frá skrifstofu til skrifstofu. Öll reikningarnir kunna að vera vantar í skýrslunni þinni.
Hver notar Credit Bureau Data?
Bankar og útgefendur kreditkorta eru augljósari notendur upplýsinganna hjá lánastofnunum. Fjölmargir aðrir fyrirtæki snúa sér til lánastofnana til að taka ákvarðanir um þig. Vinnuveitendur, vátryggingafélög, leigjandi og skuldir safnara biðja um upplýsingar frá lánastofnunum.
Lánsfyrirtæki veita ávísunarskrár til banka og vátryggingafélaga til að hjálpa fyrirtækjunum að ákveða hvaða neytendur geta nýtt sér vörur sínar. Útgefendur kreditkorta geta til dæmis óskað eftir lista yfir neytendur með háa greiðslukortaviðskipti til þess að senda þessum neytendum tilboð fyrir greiðslukortafjölda. Ef þú hefur einhvern tíma furða hvernig fyrirfram samþykkt kreditkort býður upp á vindur upp á bankareikningnum eða hvernig bankarnir vita að bjóða óumbeðinn endurfjármögnun á veð þínum, þá er þetta hvernig. (Við the vegur, þú getur valið úr prescreening með því að fara til OptOutPrescreen.com.)
Lög um lánastofnanir
The Fair Credit Reporting Act (FCRA) er sambands lög sem skilgreinir hvernig lánastofnanir eiga að starfa. FCRA veitir neytendum rétt á nákvæmri lánshæfismatsskýrslu. Ef þú finnur villur í lánshæfismatsskýrslunni er þér heimilt að deila þessum villum við lánastofnanirnar.
Lánastofnunin þarf þá að gera rannsókn og leiðrétta villurnar þegar þörf krefur.
Lánsfyrirtæki veita ókeypis lánshæfismat
Þú hefur einnig rétt til að panta lánshæfismatsskýrsluna frá þremur lánastofnunum. Lögin um réttar og nákvæmar lánshlutdeild gefa þér rétt til einn ókeypis lánshæfismatsskýrslu á hverju ári frá hverjum þremur stærstu lánastofnunum. Þú getur pantað þessa árlega lánsskýrslu með AnnualCreditReport.com.
Lánafyrirtækin þurfa einnig að gefa þér ókeypis lánshæfiseinkunn ef:
- Þú hafðir umsókn hafnað vegna upplýsinga um lánshæfismatsskýrsluna þína
- þú ert atvinnulaus og ætlar að hefja atvinnuleit innan 60 daga
- þú ert á velferð
- þú ert fórnarlamb persónuþjófnaðar.
Kreditupplýsingar þínar gætu haft villur
Einn af hverjum 20 neytendum hefur lánshæfismatsskýrslu sem mun lækka lánshæfismat þeirra að því marki sem það gerir lánveitendur dýrari samkvæmt 2013 rannsókn frá Federal Trade Commission.
Upplýsingarnar frá annarri manneskju geta ranglega gengið upp á lánshæfismatsskýrsluna þína, sérstaklega ef nafn þeirra eða aðrar persónulegar upplýsingar eru svipaðar og þær þínar. Sambandslög veita þér rétt til að deila ágreiningum um lánshæfismatsskýrsluna þína, en ferlið virkar ekki alltaf eins og það ætti að gera. Árið 2013 vann Oregon kona 18 milljónir Bandaríkjadollar gegn Equifax, einn af stóru þremur lánastofnunum, eftir að hún mistókst að leiðrétta lánshæfismatsskýrslu sem hún ágreiningur 13 sinnum á tveimur árum.
Þessar villur eru stundum afhentir og staðfestir af kröfuhöfum og lánveitendum sem treysta á (stundum rangar) upplýsingar í tölvukerfum sínum frekar en gögn frá neytendum.
Lánafyrirtæki veita aðeins upplýsingar
Þó að lánastofnanir gefi einhverjum eða öllum kreditupplýsingum sem kröfuhafar og lánveitendur nota til að afneita eða samþykkja umsóknirnar, gerir skrifstofan ekki lánshæfismat.