Notkun kreditkorta

by LaToya Irby

Basic Ábendingar til að nota kreditkort skynsamlega

Notkun kreditkorta virðist nógu einfalt. Slepptu því úr veskinu þínu, strjúktu það í gegnum kreditkortalesanninn (eða settu það inn ef þú hefur uppfært í EMV-flís kreditkort ) og gengið í burtu með kaupunum þínum.

Ef aðeins það væri svo einfalt! Vitandi allt sem er að vita um kreditkort er lykillinn að því að dvelja úr vandræðum kreditkorta.

Grunnatriði notkun kreditkorta

Útgefendur kreditkorta veita ákveðna upphæð lánsfjár til að láni frá og til.

Allt sem þú þarft að gera er að halda þér við skilmála kreditkortasamningsins. Það þýðir venjulega að borga á réttum tíma, dvelja innan lánsfjármarka og ekki nota kreditkortið þitt til að fremja svik eða kaupa ólöglega hluti.

Kaup á kreditkortinu þínu þurfa að endurgreiðast, en útgefandi kreditkorts þíns gefur þér kost á að endurgreiða jafnvægi þína með tímanum. Þú getur haldið áfram að nota kreditkortið þitt, jafnvel þótt þú hafir jafnvægi svo lengi sem þú hefur nógu fáanlegt lán . Til dæmis, ef lánshæfismörk þín er $ 1.000 og núverandi staða þín er $ 400, hefur þú enn $ 600 í inneign í boði fyrir framtíðarkaup.

Ef þú velur að greiða með tímanum þarftu að gera að lágmarki lágmarks mánaðarlegar greiðslur fyrir gjalddaga í hverjum mánuði. Annars munðu takast á við viðurlög við síðari greiðslur. Að auki greiðir þú vexti af hvaða jafnvægi þú borgar um tíma.

Það er grimmur af því hvernig það er að nota kreditkort. Skulum kafa inn í smáatriði.

Velja réttan kreditkort

Þú getur ekki bara valið kreditkort af handahófi vegna þess að þú sást það í auglýsingu eða fékk tilboð í póstinum.

Það eru heilmikið og heilmikið af kreditkortum á markaðnum með mismunandi gjöldum, vexti, verðlaunum og öðrum kostum. Hér eru nokkrar ábendingar um val á réttu kreditkortinu.

Ákveðið hvað þú vilt af kreditkorti . Viltu borga jafnvægi á lægri vöxtum? Aflaðu verðlaun á kaupum? Gerðu mikið kaup og greiða enga vexti? Byrjaðu að byggja upp eða byggja upp inneign þína?

Þetta eru helstu tegundir kreditkorta sem þú getur valið úr:

Standard eða "látlaus vanillu" kreditkort eru einfaldar kreditkort sem bjóða ekki upp á sérstökum ávinningi eða ávinningi.
Rewards kreditkort borga peninga til baka, mílur eða stig verðlaun á kaupum þínum.

Lánshæfiseinkunnir bjóða upp á (tímabundið) lágt inngangsgengi á jafnvægi sem þú færð á kreditkortið.
Lágvextir kreditkort bjóða upp á lágt inngangshlutfall í kaupum. Sumir kreditkort bjóða upp á lágt hlutfall fyrir bæði jafnvægisfærslur og kaup.
Hágæða kreditkort bjóða upp á hærri verðlaun og aðra kosti fyrir lúxus. Þessar kreditkort ákæra venjulega hátt árlegt gjald.
Námsmottakort eru ætlað til ungra fullorðinna sem eru skráðir í viðurkenndum fjögurra ára háskóla eða háskóla.
Smásala kreditkorta er eingöngu hægt að nota við tiltekna verslun.

Athugaðu gjöld og vexti . Leggðu niður valkosti þína og endurskoðaðu verðlagningu kreditkortanna til að fá hugmynd um hversu mikið kreditkortið kostar. Ef þú velur kreditkort með árgjald skaltu ganga úr skugga um að ávinningurinn sé þess virði.

Bera saman svipaðar kreditkort . Berðu saman vexti, gjöld, verðlaun og fríðindi af kreditkortum frá ýmsum útgefendum útgefenda. Þú getur skoðað kreditkortakjör á netinu á vefsíðu hvers kreditkorta útgefanda eða með því að nota kreditkortamiðlunarsíðu.

Vita lánshæfismat þitt . Lánshagnaður þinn mun gegna mikilvægu hlutverki í hæfni þinni til að vera samþykktur fyrir kreditkort. Þú þarft venjulega hærri lánshæfiseinkunn til að geta fengið kreditkort, kreditkort með kynningarvöxtum og hágæða kreditkortum.

Þegar þú hefur valið kreditkort getur þú lokið kreditkortaforritinu á netinu og fundið út hvort þú ert samþykkt innan nokkurra mínútna.

Skilningur greiðslukortagjalda

Kreditkort geta komið með fjölda gjalda. Sumir eru forðast eftir því hvernig þú notar kortið þitt. Aðrir þurfa að vera sama hvað. Algengar kreditkortagjöld eru:

Árgjald . Þetta er gjald sem greitt er einu sinni á ári á kreditkortareikninginn þinn. Sum kreditkort falla frá árgjaldi á fyrsta ári.
Seint gjald . Útgefendur kreditkorta greiða seint gjald ef mánaðarleg greiðsla þín er lægri en lágmark eða móttekin eftir gjalddaga.
Balance transfer fee . Þegar þú færð jafnvægi frá öðru kreditkorti þarftu að greiða jafnvægisflutningsgjald sem er hlutfall af upphæðinni sem flutt er.

Handbært fé . Ef nota kreditkortið þitt til að taka upp peninga gegn hámarksgildum þínum verður þú greitt fyrirframgreiðslugjald. Handbært fé er hlutfall af upphæð fyrirfram.
Fjármagnskostnaður . Þegar þú hefur jafnvægi á kreditkortinu þínu, þá ertu greiddur áhugi í formi fjármagnskostnaðar.
Gjaldeyrisviðskipti . Þetta gjald er gjaldfært vegna kaupa í öðrum gjaldmiðlum. Gjaldið er yfirleitt hlutfall af viðskiptabyrðinu og er heimilt að falla frá ákveðnum tegundum kreditkorta.

Viðskipti sem þú getur gert

Flestir kreditkort gerir þér kleift að gera þrjár tegundir viðskipta: kaup, jafnvægisfærslur og framfarir í peningum.

Hvenær sem þú notar kreditkortið þitt til að kaupa eitthvað, ert þú að kaupa. Mikill meirihluti viðskipta þinnar verður líklega kaup, sem hægt er að gera persónulega, á netinu eða í síma. Það er yfirleitt ekkert gjald fyrir að kaupa á kreditkortinu þínu. En allir jafnvægi sem þú ert með á kreditkortinu eru háðir áhuga.

Jafnvægisflutningur er þegar þú færir jafnvægi frá einu kreditkorti til annars.

Þú gætir skipt yfir jafnvægi til að nýta þér lægri vexti eða styrkja greiðslukortaviðskipti þína. Veltufjárhlutfall er yfirleitt greitt með greiðsluflutningsgjaldi og getur verið hærra vaxta en kaup.

Handbært fé er gert þegar þú notar kreditkortið þitt til að taka við peningum frá hraðbanka. Handbært fé í viðskiptum er einnig heimilt að meðhöndla sem framfarir í peningum. Þetta felur í sér hluti yfirdráttarverndarfærslna og kaup á pöntunarpöntun eða millifærslu. Handbært fé er yfirleitt greitt fyrirframgreiðslugjald og hærri vexti. Forðastu að taka út framfarir á kreditkortinu þínu þar sem þeir eru svo dýrari en aðrar tegundir viðskipta.

Skilningur á greiðslukortavöxtum

Útgefendur greiðslukorta greiða vexti af kreditkortaviðskiptum þínum. Vextir eru gefnar upp sem árshlutfall eða APR.

Kreditkortið þitt mun fá nokkra mismunandi APRS : einn fyrir innkaup, einn fyrir millifærslur, einn fyrir framfarir í reiðufé og refsingartímabil sem greitt er þegar þú notar sjálfgefið skilmála á kreditkortinu þínu. Vextir á kreditkortinu þínu eru bundin við lánshæfi þitt. Almennt því betra lánsfé þitt, því lægra vextir sem þú færð.

Flestir kreditkortin eru með breytileg hækkunartímabil , sem þýðir að þeir geta farið upp og niður miðað við undirliggjandi vísitölu, eins og Prime hlutfall. Lánshæfiseinkunnin þín getur einnig aukist í refsingu APR ef þú ert á bak við greiðslur þínar um meira en 60 daga.

Vextir eru innheimtir á kreditkortið þitt í formi fjármagnskostnaðar , sem reiknað er út miðað við jafnvægið þitt (eða meðaltal daglegs jafnvægis) og APR þinn.

Kreditkortið þitt getur komið með náðargildi þar sem þú getur greitt útistandandi jafnvægi að fullu og forðast að vera gjaldfært. Gildistími er á bilinu 20 til 30 daga eftir greiðslukortum þínum. Gildistímabilið kann ekki að eiga við ef þú byrjar reikningshringinn með jafnvægi eða viðskiptin fá ekki náð. Handbært fé og jafnvægisfærslur hafa yfirleitt ekki náðartíma.

Earnings Verðlaun meðan þú notar kreditkort

Rewards kreditkort borga hvatning á kreditkorti kaupin þín. Þú getur safnað verðlaun og þá innleysið þá fyrir reiðufé til baka, ferðakostnað, gjafakort og varningi.

Margir verðlaun kreditkort veita meiri verðlaun fyrir ákveðnar tegundir af kaupum. Til dæmis gæti ferðakortskort greitt meiri verðlaun á flugum og hótelum sem þú bókar með kreditkortinu þínu.

Það er mikilvægt að þekkja skilmálana á verðlaunum kreditkortanna þína - hversu mikið verðlaun þú færð á kaupum, lágmarks innlausnargildum, hvaða gildistími á verðlaunum og hlutir sem þú getur gert til að tapa verðlaununum þínum. Til dæmis, ef þú fellur að baki á greiðslukortunum þínum, getur þú tapað þeim umbunum sem þú hefur safnað.

Annast lánshæfismat þitt

Flestir kreditkort eru með lánshæfismörk - hámarksfjárhæðin sem þú mátt eyða á kreditkortinu þínu. Lánshæðin þín er ákvörðuð miðað við lánsfé, tekjur og tegund kreditkorta sem þú hefur sótt um.

Ef þú ert innan lánsfjárhæðar þinnar er hægt að forðast viðurlög og halda reikningnum þínum í góðri stöðu. Að auki er það betra fyrir lánshæfismat þitt að halda lánshæfismatinu þínu lágt miðað við lánshæfismat þitt.

Útgefandi kreditkorts þíns getur sjálfkrafa aukið lánshæfismat þitt reglulega þar sem þú notar reikninginn þinn á ábyrgan hátt og tekjur þínar eykst. Þú getur einnig óskað eftir hækkun lánshæfismats frá útgefanda útgefanda ef það hefur verið nokkra mánuði síðan þú fékkst síðustu hækkunina þína. Þegar þú biður um hækkun lánshæfismats , endurskoðar útgefandi kreditkorta reiknings sögu þína, tekjur og kredit sögu til að ákveða hvort þú uppfyllir skilyrði.

Sumar kreditkort eru ekki með fyrirframgreiddan útgjöld. Ef þú ert með kreditkort án fyrirfram ákveðinnar útgjalds þýðir það ekki að þú hafir ótakmarkaðan útgjöld á kreditkortinu þínu. Þess í stað þýðir það að upphæðin sem þú getur eytt á kreditkortinu þínu veltur á dæmigerðum útgjöldum, lánsfé og getu til að endurgreiða. Þú getur hringt í útgefanda kreditkorts þíns til að biðja um útgjöld takmörk þín ef þú ert að spá í hvort þú getur gert mikið kaup á kreditkortinu þínu.

Lesa innheimtuyfirlit þitt

Í hverjum mánuði færðu innheimtuyfirlit sem inniheldur öll viðskipti sem gerðar eru á reikningnum þínum innan greiðslustöðvunar. Í yfirlýsingu um innheimtu er einnig skráð útistandandi jafnvægi, núverandi lágmarksgreiðsla þín og gjalddagi.

Innheimtuyfirlitið þitt kemur fram á innheimtu heimilisfanginu sem þú hefur gefið út útgefanda kreditkorts þíns. Eða ef þú hefur skráð þig fyrir pappírslausan innheimtu færðu tölvupóst til að láta þig vita að þú skráir þig inn til að athuga netreikninginn þinn til að skoða yfirlýsingu þína.

Ekki taka sem sjálfsögðu að allt sem er á kreditkortalistanum þínum er rétt. Lesið í gegnum hverja færslu á kortinu þínu til að vera viss um að: síðasta greiðsla þín og aðrar einingar voru sóttar á réttan hátt, þú var greiddur rétt upphæð fyrir öll kaupin þín og engin óviðkomandi viðskipti á kreditkortinu þínu.

Ef þú finnur einhverjar villur á innheimtuyfirliti þínu, hefur þú rétt til að ágreina villuna með útgefanda kreditkorts þíns. Tímasetning ágreinings er mikilvæg. Þú hefur 60 daga frá þeim degi sem innheimtuyfirlitið var sent til þín til að gera ágreining þinn. Til að vernda réttindi þín samkvæmt lögum um lánshæfismat, verður ágreiningurinn að vera skriflegur. Athugaðu innheimtuyfirlit þitt fyrir heimilisfang kreditkorts útgefanda fyrir póstbréfaskipti.

Einnig skal tilkynna um óviðkomandi gjöld til útgefanda kreditkortsins svo að þau geti verið fjarlægð af reikningnum þínum. Þú getur einnig fengið nýtt kreditkort með nýjum reikningsnúmeri ef þú grunar að kreditkortareikningurinn þinn hafi verið í hættu.

Gerð greiðslukorta

Undir kreditkortasamningi þínum þarftu að greiða í hverjum mánuði. Nema þú ert með greiðslukort (sem krefst þess að þú borgir jafnvægi þína að fullu), þá þarft þú aðeins að gera lágmarksgreiðsluna. Lágmarksgjaldið er aðeins lítið hlutfall af útistandandi jafnvægi og er venjulega auðvelt að gera.

Þó að útgefandi kreditkorts þíns spyr þig aðeins um lágmarksgreiðslur er það venjulega betra að borga meira. Með lágmarksgreiðslum lækkar jafnvægið aðeins með litlu magni í hverjum mánuði vegna þess að stór hluti af greiðslunni verður beitt á vexti. Þetta eykur þann tíma sem þarf til að borga jafnvægi. Helst ættir þú að borga jafnvægi þína að fullu í hverjum mánuði.

Það er mikilvægt að greiða greiðslukortið þitt fyrir gjalddaga í hverjum mánuði. Annars verður þú gjaldfærður seint gjald fyrir allar greiðslur sem ekki eru móttekin fyrir gjalddaga. Ef greiðsla þín er meira en 30 dagar seint verður seint tilkynningin bætt við lánshæfismatsskýrsluna þína og mun hafa áhrif á lánsfé.

Útgefandi kreditkorts þíns mun gefa nokkra möguleika til að greiða. Þú getur sent ávísun eða hringt í síma eða á netinu með því að nota reikninginn þinn og vegvísunarnúmer. Þú getur ekki gert greiðslukort með öðrum kreditkorti eða jafnvel með debetkorti. Þú getur jafnvel sett upp sjálfvirka pöntun til að tryggja að greiðslur þínar séu gerðar á réttum tíma ef þú átt í vandræðum með að muna að gera það í hverjum mánuði.

Það versta sem þú getur gert er einfaldlega að fara frá greiðslukortinu þínu, sama ástæðu. Flestir kröfuhafar munu aðstoða þig ef þú lætur þau vita áður en þú gleymir greiðslu þinni. Hringdu í kröfuhafa þína, útskýrið stuttlega út ástandið og biðja um valkosti þína.

Lokun á kreditkorti

Ekki er víst að öll kreditkort séu geymd að eilífu. Þú gætir hugsanlega dregið úr fjölda kreditkorta sem þú hefur. Eða gætir þú lokað kreditkorti vegna þess að kortgefandi hefur breytt skilmálum kortsins. Lokun á kreditkorti er eins einfalt og að hringja í útgefanda kreditkortsins, en það eru nokkrir hlutir sem þú ættir að vita áður en þú grípur til aðgerða.

Ef kreditkort er lokað getur það skaðað lánshæfiseinkunnina þína, sérstaklega ef kreditkortið hefur jafnvægi eða það skiptir miklu máli fyrir lánsfé þitt. Ef þú vilt loka kreditkorti er best að borga jafnvægi fyrst.

Ef þú lokar kreditkortinu þínu á meðan það er enn í jafnvægi getur lánsfé þitt tekið högg. Sem betur fer ætti lánshæfiseinkunn þín að hækka þegar þú borgar jafnvægi.

Þangað til þú nærð núllvægi eru reglulegar mánaðarlegar greiðslur þínar enn í gildi, jafnvel eftir að kreditkortið þitt er lokað. Þú getur enn orðið fyrir sömu afleiðingum seinkunar - seint gjald hækkað vextir og lánshæfiseinkunn - þegar reikningurinn þinn er lokaður.

Áður en þú lokar kreditkortinu þínu skaltu hætta við sjálfvirkar greiðslur eða áskriftir, eins og tónlist eða straumspilun, sem þú hefur sett upp með kreditkortinu þínu. Annars verða þessar greiðslur afturkræfir. Þú gætir þurft að hafna afpöntun eða öðrum viðurlögum frá þjónustuveitendum þínum. Skoðaðu nýlegar kreditkortaryfirlýsingar til að fá hugmynd um sjálfvirkar greiðslur sem þú hefur sett upp með kreditkortinu þínu.

Notaðu allar umbætur sem þú hefur safnað áður en þú lokar kreditkortinu þínu. Þegar reikningurinn þinn er lokaður munt þú líklega missa af ónotuðum umbunum.

Forðastu kreditkortaskuld

Vegna þess að þú lánar peninga þegar þú notar kreditkort, er möguleiki á að komast í skuld. Afgreiðsla skulda getur tekið nokkur ár, þúsundir dollara og fullt af fórnum. Það er miklu auðveldara að vera fyrirbyggjandi og halda utan um skuldakort skulda.

Lykillinn að því að komast hjá greiðslukortaskuldum er að gera vana að hlaða aðeins hvað þú hefur efni á. Þegar þú hefur byrjað að nota kreditkortið þitt til að fjármagna lífsstíl sem er yfir leið þinni, hættuðu að fá inn skuldakort skulda. Því fleiri kreditkorta sem þú hefur, því auðveldara er að komast yfir höfuðið.

Gerðu skynsamlegar ákvarðanir um að kaupa hluti sem þú þarft á móti þeim sem þú vilt einfaldlega. Við höfum öll notað orðið "þörf" til að lýsa eitthvað sem við viljum virkilega bara illa. Að nota kreditkortið þitt á ábyrgan hátt þýðir að viðurkenna hvaða hlutir þú þarft og sem þú vilt bara.

Forðastu að nota kreditkortið þitt til að gera daglegu kaup nema það sé að vinna sér inn laun eða stjórna peningunum þínum betur. Að nota kreditkortið þitt í staðinn fyrir peninga er venja sem leiðir til skulda. Fyrir venjulegar innkaup, láttu kreditkortið þitt vera í veskinu þínu og notaðu reiðufé eða debetkort í staðinn.

Borgaðu jafnvægi þitt að fullu í hverjum mánuði. Svo lengi sem þú ert að borga af greiðslukortaviðskiptum þínum, ert þú að vera án skulda. Þegar þú hefur ekki efni á að borga fullt jafnvægi þitt, þá er kominn tími til að hreinsa inn kreditkortakostnað þangað til þú færð jafnvægi þína afborgað.

Hvað á að gera um kreditkortssvik

Þessa dagana, einfaldlega með kreditkorti setur þú í hættu á að verða fórnarlamb svikum kreditkorta . Tölvusnápur geta stýrt kreditkortaupplýsingunum þínum frá fyrirtækjum þar sem þú hefur notað kortið þitt. Þeir eru að verða snjallari á skimming kreditkortaupplýsingum frá bensínstöðvum og öðrum fyrirtækjum. Og þeir geta lent þig í að gefa upp upplýsingar um kreditkortið þitt með því að gera það sem bankinn þinn eða annað fyrirtæki sem þú átt viðskipti við.

Margir kreditkortafyrirtæki munu reyna að koma í veg fyrir svik á reikningnum þínum með því að minnka óvenjulegar kaup þar til þau ganga úr skugga um að þú sért sá sem reynir viðskiptin.

Þú getur komið í veg fyrir svik vegna greiðslukorta með því að vernda kreditkortaupplýsingar þínar. Ekki sláðu inn upplýsingar um kreditkortið þitt á grunsamlegum vefsíðum eða sendu það á internetinu. Og halda utan um kreditkortið þitt ávallt.

Fylgstu með greiðslukortaviðskiptum þínum með því að búa til netreikning með útgefanda kreditkorts þíns. Þannig geturðu skoðað kreditkortaviðskipti þín oft til að koma í veg fyrir grunsamlega gjöld.

Ef þú blettir óviðkomandi gjöldum skaltu láta útgefanda útgefanda vita strax svo að gjöldin geti verið fjarlægð og þú getur fengið nýtt kreditkort. Flestir útgefendur kreditkorta hafa núll stefnu um svikamálefni sem mun halda þér frá því að vera ábyrgir fyrir sviksamlegum gjöldum sem gerðar eru á reikningnum þínum.

Kreditkort og lánshæfiseinkunn þín

Lánshæfismatið þitt er númer sem samanstendur af upplýsingunum í lánshæfismatsskýrslunni. Margir kröfuhafar og lánveitendur nota lánshæfismat þitt til að ákveða hvort þú samþykkir umsóknir þínar og stillir verðlagningu þína.

Flest helstu útgefendur útgefenda senda uppfærslur til lánastofnana, fyrirtækin sem safna saman og halda uppi skýrslum um lánshæfismat. Það þýðir að hvernig þú notar kreditkortið þitt mun hafa bein áhrif á lánshæfiseinkunnina þína.

Að nota kreditkortið þitt á skilvirkan hátt mun hjálpa þér að byggja upp og viðhalda góðum lánsfé . Þau tvö bestu hlutir sem þú getur gert fyrir góða lánshæfiseinkunn er að halda lágt jafnvægi og gera kreditkortakostnað þína á réttum tíma í hverjum mánuði.