Kostir og gallar af því að taka út lán frá 401 (k)
Almennt er ástandið á eftirlaunaárangri lágt um landið. Rannsóknarstofa rannsóknarstofnunar við Boston College komst að því að 52 prósent fólks sem voru að undirbúa eftirlaun voru í hættu á að geta ekki náð markmiðum sínum um lífsstíl. Þess vegna er mantra fyrir þá sem vilja sjá vísbending um fjárhagslegt sjálfstæði síðar í lífinu yfirleitt " bjargað, vista, vista "!
En hvað gerist þegar þú finnur fyrir löngun til að fá aðgang að sumum sparnaðarlánum þínum í gegnum 401 (k) lán ?
Ef þú ert að reyna að halda jafnvægi á nauðsyn þess að greiða núverandi reikninga með löngun til að spara í framtíðinni, kann það að líða eins og að forgangsraða sparnaður á móti að borga skulda er veruleg áskorun. Staða þín 401 (k) er peningarnir þínar og það getur virst frekar freistandi að fá aðgang að sparnaðartilboðinu með 401 (k) láni til að greiða niður skuldir, kaupa heimili eða borga fyrir "líf gerist" augnablik. Samkvæmt Rannsóknarstofnun um starfsmannabætur (EBRI) voru 20 prósent allra þátttakenda í starfslokum sem voru gjaldgeng fyrir 401 (k) lán útistandandi lán gegn 401 (k) reikningsreikningum sínum í árslok 2014.
Þó að 401 (k) lán geta virst eins og þægilegur kostur að snúa sér til ef aðrir kostir eru ekki til, þá ættir þú aðeins að nota einn sem síðasta úrræði. Ef starfslok áætlunin veitir lán, hámarksfjárhæð IRS gerir þér kleift að taka lán er 50% af reikningsreikningi þínum, eða $ 50.000, hvort sem er minna.
Ákvörðunin um að taka út 401 (k) lán getur haft veruleg áhrif á framtíðarþrengingarhúsið þitt. Svo er mikilvægt að átta sig á kostum og göllum sem tengjast 401 (k) láni.
Hér eru nokkur kostur fyrir þig að íhuga:
Þú þarft ekki lánstraust. 401 (k) Útlán eru tekin út á grundvelli tiltækra reikningsjöfnuður þinnar.
Þú þarft ekki að treysta á kredit sögu þína til að vera gjaldgeng. Þetta gerir það tiltölulega auðvelt fyrir þig að fá aðgang að peningunum þínum án þess að hafa áhyggjur af því að vera neitað lán vegna slæmra lána eða takmarkaða lánsfé.
Vextir þínar eru almennt lægri en það sem þú finnur með öðrum persónulegum lánum og flestum kreditkortum. Flestir 401 (k) lán hafa tiltölulega lágar vextir og eru oft tengdir hámarksvöxtum Wall Street Journal (3,5% frá júlí 2016). Þegar þú setur þennan lágt vaxta hlið við hlið með meðaltal kreditkortavaxta um 15% geturðu séð verulega lægri kostnað við lántöku. Annar ávinningur er að þú greiðir áhuga fyrir sjálfan þig og þessi greiðslur fara aftur inn á eigin reikning.
Lánið þitt er ekki háð tekjuskatti (nema þú borgar ekki lánið). Þú þarft ekki að greiða viðbótar tekjuskatt til að taka út 401 (k) lán. Þetta er vegna þess að 401 (k) lán eru ekki talin skattskyld afturköllun. Þetta er yfirleitt miklu betra valkostur við að taka upp árekstra úr 401 (k). Erfiðleikar við útgjöld eru skattlagðar við venjulegan tekjuskatthlutfall og með nokkrum undantekningum fylgja viðbótar 10% refsing ef þú ert yngri en 59 ½.
Hér eru nokkrar af ókostum 401 (k) lán til að íhuga:
Það er hugsanleg hætta á að framtíðarvöxtur fjárfestinga tapist. 401 (k) lán hafa falinn hæðir kostnaðarverðs. Þess vegna ættirðu alltaf að hugsa um langtímaáhrif 401 (k) lánákvörðunar. Margir 401 (k) lán hafa 5 ára tímabil en sum eru með lán endurgreiðslu skilmála sem allt að 10-15 ár. Fjármunamöguleikar í bandarískum hlutabréfum hafa sögulega verið jákvæðar yfir fimm ára tímabili. Til dæmis, samkvæmt þessu verkfæri frá Betterment, hefur S & P 500 jákvæða hagnað 87,4% af tíma yfir 5 ára tímabil frá 1928 til 2014 ( vísbending: það er 21.502 hugsanlegar eignarhlutir).
Þú ættir alltaf að átta þig á því að það er aldrei góð hugmynd að skoða afturspegilinn þegar kemur að mikilvægum fjárhagslegum ákvörðunum.
Einnig skal hafa í huga að kostnaðurarkostnaður við tapaðan fjárfestingartekjur er nokkuð minni áhyggjuefni þegar lánsfjárhæðin þín er ekki umtalsverður hluti af heildar fjárfestingarfé eða ef þú ert íhaldssamur fjárfestir.
401 (k) lánveitingar þínar eru dregnar beint úr launum þínum sem frádrátt eftir skatta. The sjálfvirk aðferð við að gera 401 (k) lán greiðslur með launatöku frádráttur er oft litið á sem aðlaðandi eiginleiki. Hins vegar munu auka lán hafa áhrif á greiðslugjöld þinn og þurfa að vera felld inn í endurskoðaðan fjárhagsáætlun. Stundum þurfa þessar auka greiðslur fólki að draga úr framlagi sínum í 401 (k) áætlunina og það getur leitt til þess að starfsmenn passi ekki við og lækka eftirlaunaáætlanir með tímanum. Breytingar á launatöku frádrætti þína skulu alltaf hvetja til grundvallar endurskoðunar persónulegar útgjaldaráætlanir þínar til að tryggja að þú sért tilbúinn fyrir breytingu á greiðslum á undanförnum tíma. Þú vilt ekki lánveitingar til að gera það erfitt fyrir þig að greiða daglegan lífskostnað eða aðrar skuldbindingar eins og veð eða bílalán.
401 (k) lánin þín gæti orðið skattahöfuðverkur í framtíðinni. Þú gætir endað vegna skatta og viðurlög ef þú yfirgefur vinnuveitanda þína og vanræksla á láni. Þetta er kannski mikilvægasta áhættan á að taka 401 (k) áætlunarlán. Gæta skal varúðar ef einhver möguleiki er á að þú skuldir enn peninga þegar þú yfirgefur starf þitt. Í flestum tilfellum telst útistandandi lánshlutfall sem þú borgar ekki innan 60 daga endurgreitt og háð sköttum og hugsanlega 10% refsingu ef þú ert yngri en 59 1/2.
Sumir vinnuveitendur þurfa ekki að borga 401 (k) lán innan 60 daga gluggann ef þú ert látinn af störfum eða látið fara áður en lánið er endurgreitt. Svo vertu viss um að fylgjast með HR deildinni þinni ef þú ert ekki viss um reglur áætlunarinnar. Jafnvel þótt 401 (k) lánargreiðslan sé tiltæk eftir að þú hefur yfirgefið starf þitt verður þú enn að vera með lánveitingar til að koma í veg fyrir skattskyldan dreifingu. Þegar þú missir vellíðan af launatöku frádráttar til greiðslna lána er núverandi ekki eins auðvelt.
Ef þú getur ekki forðast freistingu til að bera jafnvægi á kreditkortinu þínu, geturðu endað með meiri skuldum. Flestir fjárhagsáætlunum varða fólk um hugsanlega hættur 401 (k) lán þegar þau eru notuð sem fljótleg festa fyrir stærri peningastýringu eða skuldavanda. Ég hef orðið vitni að of oft er baráttan sem fólk þolir þegar kreditkort og skuldbindingum neytenda verða samdráttar af tekjuskattsvandamálum vegna vanskila á 401 (k) láni. Ég hef líka vitað að fólk skapar skilvirka áætlun um að nota starfslok lán til að styrkja skuldir missa áherslu og endar með meiri skuldum en þegar þeir byrjuðu vegna greiðslukortaviðskipta og annarra skuldaútgáfu.
Er 401 (k) lán góð hugmynd fyrir þig?
Niðurstaðan er sú að þú munt líklega þurfa að reiða sig mikið á eigin sparnaði til að ná stöðu fjármálalegs sjálfstæði meðan á eftirlaun stendur. Í flestum tilfellum ættir þú að forðast þrá til að dýfa inn í eftirlaunaeyðinguna þína vegna allra falinna niðurdráttar 401 (k) lán. Það að segja, það eru nokkrar stefnumótandi leiðir til að fela í sér 401 (k) lán í fjárhagsáætlun þína. Hvort sem þú ákveður hvað varðar kostnað og galli skaltu meta vandlega og reikna ákvörðun sem mun ekki setja framtíðar eftirlaunaáætlanir þínar í hættu.