IRA: A Review
Í fyrsta lagi er fljótleg endurskoðun á því hvernig IRA vinnur. Fyrir þá 49 og undir, gerir einstaklingur eftirlaunareikningur fjárfestum kleift að leggja fram hærri fjárhæð $ 5.500 eða skattskyldur bóta einstaklingsins fyrir árið, byggt á reglum 2014.
Þeir sem eru 50 ára og eldri geta lagt fram $ 6.500 á ári.
Fjárfestar þurfa ekki að greiða skatta af vaxtatekjum og hagnaði sem þeir afla sér í IRA. Í staðinn, þegar þeir byrja að taka úthlutun (þ.e. fjarlægja peninga frá IRA), greiða þeir skatta af þessum útgjöldum sem reglulegar tekjur. IRA eigandi getur byrjað að taka þessar dreifingar án refsingar á aldrinum 59 ½, en hann eða hún þarf ekki að taka dreifingu fyrr en 70 ½ ára aldur. Fullri listi yfir IRA-reglur er fáanleg hjá ríkisskattstjóra.
The IRA sem hluti af heildar myndinni
Með tilliti til fjárfestingarstefnu IRA er mikilvægt að hugsa um reikninginn sem hluti af heildar fjárfestingaráætlun þinni , en ekki sem sérstakur aðili. Með öðrum orðum þarf IRA ekki að vera að fullu fjölbreytt á eigin spýtur. Í staðinn er hægt að nota það beitt til að halda fjárfestingum sem eru líklegustu til að mynda hæsta stig skattskyldra tekna og / eða gjaldeyrishagnaða .
Þannig er skatturinn frestaður til miklu síðar en frekar en að vera gjaldgengur í næsta apríl.
Gerðu sem mest úr skattfrjálsu
Skattfrestað eðli IRA er ástæðan að fjárfestar eru oft ráðlagt að setja skuldabréfasjóði í IRA þeirra. Þar sem tekjur framleiddar af skuldabréfum eru skattskyldar, geta fjárfestar sem mynda þessar tekjur í skattskyldum reikningum séð veruleg áhrif á afkomu sína eftir skatta.
Horfðu á annan hátt, fjárfesting með 4% ávöxtun býður upp á skatta á eftir skatta aðeins 3% til fjárfesta í 25% krappanum. Þar af leiðandi eru hávaxta og vaxandi markaðsbréf - eða önnur markaðssvæði sem framleiðir yfir meðaltal tekjur - venjulega vel til þess fallinna að IRA reikningur.
Verðbréfasjóður: IRA eða Venjulegur reikningur?
Hvernig starfa hlutabréf í jöfnunina? Eftir allt saman eru birgðir líklegri til að framleiða langtímafjármagnstekjur - og tengd skattskuldbinding - en skuldabréf. Hins vegar eru langtímafjármagnstekjur (hagnaður af sölu eigna í meira en eitt ár) skattlagðar á hagstæðari gengi en tekjur (flokkur inniheldur vexti skuldabréfa og skuldabréfa). Samkvæmt reglum 2014 greiða fjárfestar í 25%, 28%, 33% eða 35% skattafestum 15% á langtímaviðskiptum, en þeir í 39,6% krappanum greiða 20%. Þeir sem eru í 25% svigunum eru með 0% skatthlutfall á langtímahagnaði.
Almennt séð eru kaup- og eignarhlutafjárfestingar og skattaréttar hlutabréfasjóðir því meira hentugar fyrir reglulegan (ekki IRA) reikning, en skuldabréf eru meira hentugur fyrir skattgreiðslur, svo sem IRA.
Með því að segja að viðskiptareikningar eða hlutabréfasjóðir sem kasta af miklum skammtímaviðskiptum eru góðar ákvarðanir fyrir IRA fremur en venjuleg reikning.
Hafðu í huga að þetta er aðeins almenn leiðsögn og að einstaklingur hafi mismunandi aðstæður.
Það er líka mikilvægt að hafa í huga að lífsstigið gegnir hlutverki. Þar sem hlutabréf hafa tilhneigingu til að ná árangri yfir skuldabréf með tímanum getur yngri einstaklingur sem hefur allt að 50 ár að fjárfesta séð verulega hærri hagnað af hlutabréfum frekar en skuldabréfum, sem myndi halda því fram að setja hlutabréf í IRA í fyrstu. Með tímanum endurspeglar fjárfestar hins vegar venjulega eignasöfn sín í þágu skuldabréfa þegar þau verða eldri og þurfa að varðveita höfuðstól . Í þessu tilfelli getur verið skynsamlegt að nota IRA í þessu skyni.
Forðastu að halda sveitarfélaga skuldabréf í IRA
Eitt af mikilvægustu sjónarmiðum er að tryggja að koma í veg fyrir að eiga sveitarfélaga skuldabréf í IRA. Aðalatriðið í Munis er að vextir bæði einstakra skuldabréfa og sveitarfélaga skuldabréfa eru skattfrjálsar, sem þýðir að þeir hafa einnig tilhneigingu til að bjóða upp á lægri ávöxtun fyrir skatta en skattskyldar skuldabréf.
Þar sem vextir og tekjur af fjármagnstekjum í IRA eru nú þegar undanþegnar skatti, er ekki ávinningur að halda Munis í IRA. Notaðu venjulega (non-IRA) reikning til að halda Munis og vista IRA fyrir aðrar fjárfestingar.
Ábendingar í IRA
Verðtryggð verðtryggð verðbréf ríkissjóðs (TIPS) geta verið góður kostur fyrir IRA reikning. Helstu gildi TIPS hækkar í tengslum við verðbólgu, sem gerir fjárfestum kleift að búa til jákvæða raunávöxtun (eftir verðbólgu) . Hins vegar er aflamarkið að verðmæti skuldabréfa breytist ár hvert frá því að skuldabréf eru gefin út þar til hún þroskast - og fjárfestar þurfa að greiða skatt af þessari uppfærslu. Holding TIPS í IRA, því skynsamlegt, því það gerir fjárfestum kleift að ná fullum árangri af verðbólguaðlöguninni og forðast höfuðverk í tengslum við að greiða þessa árlega skatt.
Endanleg hugsun
Skattaleg atriði eru lykilatriði í góðri fjárfestingarstefnu þar sem þeir geta hjálpað fjárfestum að hámarka afkomu sína eftir skatta. En hafðu í huga að mikilvægustu þættir vel hugsaðs áætlunar eru markmið þín, áhættuþol og tímatími. Eins og gamla orðatiltækið segir: "Ekki láta skattahléið beita fjárfestingarhundinum."
Hafðu líka í huga að þetta er aðeins leiðarvísir. Ef þú hefur sérstakar spurningar um persónulegar aðstæður þínar skaltu vera viss um að hafa samband við fjárhagslega ráðgjafa.
Fyrirvari : Upplýsingarnar á þessari vefsíðu eru aðeins til umræðu og ætti ekki að túlka sem fjárfestingarráðgjöf. Undir engum kringumstæðum eru þessar upplýsingar tilmæli til að kaupa eða selja verðbréf. Vertu viss um að hafa samráð við fjárfestingar og skattaráðgjafa áður en þú fjárfestir.