Kostnaður við heilbrigðisþjónustu er þegar dýr fyrir flest heimili. Eins og eftirlaun nær, horfur ekki mikið betur.
Reyndar, samkvæmt Fidelity að meðaltali, geta nokkrar búist við að eyða 275.000 $ á heilsugæslu útgjöld í gegnum eftirlaunaárin. Þessi tala byggist á áætlun 2017 og er 6 prósent aukning frá fyrra ári (260.000 $ árið 2016).
Vandamálið við þessar tegundir áætlana er að þau byggjast á áætlaðri eftirlaunaaldri 65 ára. Svo, hvað gerist ef þú leggur af störfum snemma? Eins og þú gætir búist við gætirðu áður en 65 ára aldur verið frádreginn, aukið áætlaðan heilsugæslukostnað.
Hversu mikið mun áætlaður heilsugæslukostnaður aukast ef þú fellur niður fyrir Medicare hæfi á 65 ára aldri? Þú getur áætlað heilsugæslukostnað þinn með því að nota þennan reiknivél sem AARP veitir:
AARP heilbrigðisþjónustu Kostnaður Reiknivél
Hvar á að fá sjúkratryggingavernd
Fyrirbyggjandi áætlanir um heilsugæslu eru nauðsynlegar til að reyna að halda heilsugæslukostnaði eins lítið og mögulegt er. Með því að skoða heilsugæslustöðvar þínar munðu hjálpa þér að halda áfram með sjálfstrausti með áætlanir þínar um að hætta störfum á skilmálum þínum.
Hér eru sjúkratryggingarvalkostir fyrir starfsmenn sem samþykkja áætlun um snemma eftirlaunaáætlun:
Fáðu umfjöllun í gegnum vinnuveitanda þína sem styrkt er af vinnuveitanda maka þíns. Ef maki þinn er ennþá að vinna og gjaldgengur fyrir heilsugæslu í gegnum vinnuveitanda sína, getur það verið auðvelt að finna öryggisafrit af vátryggingu.
Þetta er vegna þess að þegar maki missir heilbrigðisvátryggingu eftir að hafa tekið snemmtekið eftirlaunartilboð er þetta talið hæfilegt viðburður í þeim tilgangi að bæta við núverandi áætlun. Vertu viss um að byrja á því að ræða um starfslok þín eins fljótt og auðið er ef þú ert giftur svo þú getir samræmt tímasetningu þegar þú ferð frá vinnuafli.
Fáðu umfjöllunargjöld frá almennum vátryggingamarkaði. Ef þú ert tiltölulega heilbrigður ættirðu að endurskoða valkostina þína á almennum vátryggingamarkaði. Því fyrr sem upphafsdagur fyrir starfslok þitt er, því meiri líkur eru á að það muni gagnast þér að versla fyrir réttar tryggingar. Einka vátryggingamarkaðurinn býður upp á breitt úrval af valkostum um umfjöllun. En fjölskylda og einstakar sjúkratryggingasamningar geta endað kosta þig meiri peninga. Það að segja, það er ekki meiða að kíkja á einka tryggingar valkosti og versla.
Þú getur byrjað að bera saman tryggingaráætlanir og verð með því að nota netmarkað. Nokkur dæmi um gagnlegar síður eru ehealthinsurance.com og gohealthinsurance.com. Önnur valin valkostur felur í sér að vinna beint með vátryggingamiðlara. Hafðu bara í huga að ef þú endar að ákveða að fá sjúkratryggingavernd samkvæmt COBRA eða Affordable Care Act, er það enn mælt með því að þú verslar og samanburðargjöld og umfangsmagn.
Kannaðu umfangsmöguleika samkvæmt Affordable Care Act (ACA). Þegar þú tapar vinnuveitendum sem þú ert með er þetta talið hæfilegt viðburði í því skyni að fá umfjöllun samkvæmt ACA. Þetta þýðir að þú getur fengið umfjöllun fyrir utan venjulegt opið skráningartímabil. Fyrir snemma eftirlaunaþega er þetta mikilvægt vegna þess að tekjutengdar styrkir eru í boði samkvæmt Affordable Care Act. Það fer eftir upphæð nýrrar tekjutengdar heimilis eftir snemmtekið eftirlaun, þú getur fengið styrk til tryggingargjalda. Þessir styrkir eru byggðar á breyttum leiðréttum brúttótekjum á árinu sem stefnan er í gildi. Þú getur byrjað að bera saman stefnuvalkosti í þínu ástandi á HealthCare.gov. Þú getur einnig metið hvort þú uppfyllir skilyrði fyrir tekjutengdum niðurgreiðslum með því að nota reiknivélina heilsugæslustöðvar í boði í gegnum Kaiser Family Foundation.
Kannaðu með núverandi eða fyrri vinnuveitanda til að sjá hvort þú getir fengið rétt á heilsugæslustöðvun. Hlutfall eftirlaunaþega sem falla undir tryggingatryggingatryggingatryggingakerfið hefur lækkað verulega á undanförnum áratugum. Samkvæmt Kaiser-stofnuninni höfðu aðeins 16 til 25 prósent af eftirlaunum fengið viðbótar Medicare umfjöllun. Ef þú ert með eftirlaun sjúkratryggingar í boði, vertu viss um að fylgjast með þjónustudegi og aldri krafna um hæfi. Það er einnig mikilvægt að finna út hvernig þessi ávinningur breytist eftir því sem þú ert aldur.
Notaðu COBRA til að viðhalda hópþekju í 18 mánuði. Þegar þú hættir þig getur þú valið að halda áfram hópnum þínum undir COBRA í 18 mánuði. En iðgjöld þín munu líklega hækka verulega þar sem þú verður nú að borga allt aukagjald sjálfur. Ein undantekning væri ef þú ert með eftirlaunaáætlun dollara í boði til að vega upp á móti kostnaði ef þú hefur aðgang að heilsuáætlun á eftirlaunum. Hafðu í huga að ef þú ert með heilsufarsreikning getur þú notað fé frá HSA til að greiða fyrir iðgjöld vegna áframhaldandi heilsugæslu um COBRA. Ávinningur af því að velja COBRA umfjöllun er að tryggingafjöldinn þinn og þú munt ekki þurfa að breyta þjónustuveitendum. The hæðir eru að þú ert nú að missa vinnuveitanda undirstaða styrkja og mun greiða allan kostnað af heilsugæslustöðvun þinni.
Ef þú hefur fyrirliggjandi ástand og verður að hætta eftir 18 mánuði eftir að þú ert beitt 65, getur COBRA endað að vera besti kosturinn þinn á þessu tímabili óvissu. Svo lengi sem þú heldur áfram að borga iðgjöld þín, verður þú að vera fær um að viðhalda umfjöllun þar til þú færð rétt fyrir Medicare. Ef þú hefur ekki fyrirliggjandi ástand, þá mun valið COBRA gefa þér meiri tíma til að reikna út næsta skref fyrir tryggingar. Hins vegar er mögulegt að lægri kostnaður óhófleg umfjöllun sést þegar þú færð umfjöllun undir ACA.
Leitaðu í hlutastarfi sem veitir aðgang að sjúkratryggingasviði. Sumir vinnuveitendur eru öruggari en aðrir í bótum deildarinnar. Ef þú ert að íhuga hlutastarfi í starfsloki getur þú verið fær um að búa til auka tekjur meðan þú færð sjúkratryggingar. Þú verður líklega ennþá að standa straum af öllu eða mestu kostnaði við sjúkratrygginguna þína. Hins vegar, með því að taka þátt í hópáætlun getur þú fengið aðgang að víðtækari umfjöllun. Kannaðu hvort möguleikar atvinnurekendur á þínu svæði fái heilsugæslu tryggingar fyrir hlutastarfi.
Leiðir til að taka stjórn á framtíðinni heilsugæslu kostnaði
Hér eru nokkur atriði sem þarf að hafa í huga að hjálpa til við að lækka heilsugæsluútgjöld þín:
Taktu þátt í heilsufarsreikningi meðan þú ert enn að vinna. Ef þú ert undir háu frádráttarbærum heilbrigðisáætlun geturðu sparað fyrir heilsugæslustöðvun á heilsugæslustöðvum (HSA). Heilsufarsreikningar eru mjög jákvæðar vegna þess að þeir bjóða upp á þrefalda undanþágu frá skatti. Féð sem þú setur inn í HSA lækkar núverandi skattskyldan tekjur þínar, vex skattfrestað og kemur út af reikningnum þínum án skatta svo lengi sem þú notar það fyrir heilsufarslegan kostnað.
Þróa heilsuvenjur sem munu hjálpa fyrir og eftir að þú nærð eftirlaun. Að koma í veg fyrir vandamálefni eins og reykingar og offitu geta hjálpað þér að forðast að halda áfram að leiða til mikillar núverandi og framtíðar kostnaðar. Það er einnig mikilvægt að verða upplýstur sjúklingur. Samkvæmt heilbrigðisþjónustu, svo sem EdLogics, mun áherslan á menntun fyrir yfir 50 hátt kostnaðaraðstæður, þar á meðal efnaskiptaheilkenni, hjartasjúkdóma og sykursýki, hjálpa fólki að grípa til aðgerða og bæta heilsu sína og vellíðan. Bank of America Merrill Lynch könnun leiddi í ljós að næstum tveir þriðju hlutar eru ekki að spara eins mikið í starfslokum sínum í vinnunni vegna heilsugæslukostnaðar. Snjallar heilsuvenjur geta hjálpað til við að halda kostnaði lágt á eftirlaun. En heilbrigður lífsstíll getur einnig verið lykillinn að því að byggja upp stærri niðursveiflaeyðingu.
Búðu til fjárhagsáætlun fyrir starfslok. Búa til ballpark mat á lífsþyngd þínum þörfum og vilja getur hjálpað þér að meta fullnægjandi eftirlaunaþörf þína í dollurum í dag. Þetta getur einnig verið gagnlegt við athugun á áhrifum hinna ýmsu útgjalda sem geta breyst þegar þú hefur skilið vinnu þína (sjúkratryggingagjöld, ferðalög osfrv.).
Auka sjóðstreymi þína. Flestir fjárhagsáætlanir mæla með að viðhalda að minnsta kosti 3 til 6 mánaða framfærslukostnaði í neyðarsjóði. Ef þú ert að hætta á snemma ættir þú að íhuga að spara meira en þetta ballpark mat. Að byggja upp skammtíma lausafjármagn í reikningum eins og sparisjóði, vaxtatekjum, peningamarkaðssjóði, skammtíma geisladiskum eða ríkisvíxlum getur hjálpað þér að ná til áætlaðra hámarkskostnaðar vegna heilbrigðisþjónustu. Þessi auka sparnaður getur einnig verið gagnlegt til að halda skattskyldum tekjum eins lágt og mögulegt er. Sjúkratryggingarstyrkir eru byggðar á breyttri leiðréttu brúttótekjum ársins sem þú vilt fá umfjöllun.
Notaðu klár tekjuskattaráætlunartækni til að halda aukagjaldkostnaði þínum lítið. Þú munt líklega ekki hætta störfum áður en þú hefur fyrst sett upp grunntekjutekjur. Á sama hátt þarftu að hafa grunnskattáætlun til að hjálpa þér að reikna út leiðir til að byggja upp eftirlaunatekjur þínar á skattalegan hátt. Fyrir snemma eftirlaunþega sem treysta á tryggðri tryggingu gegnum heilbrigðismarkaðinn getur skattlagning einnig hjálpað þér að lækka iðgjöld þín. Skattfrjálsar tekjur af Roth 401 (k), Roth IRA eða HSA geta verið mikilvægur hluti af skattaáætlun þinni. Eins og áður hefur verið greint frá eru vátryggingarsjóðir ACA tekjur byggðar á núverandi iðgjaldsári. Árangursrík skattlagning getur hjálpað þér að mæta lífsstílkostnaði á lífsstíl en draga úr kostnaði við sjúkratryggingar.
Sjá þessa grein til að fá frekari upplýsingar um hvernig á að fá sjúkratryggingar þegar þú hættir störfum.