Essential sannleika sem hafa áhrif á fjárhagslegt sjálfstæði þitt
Sérhver okkar hefur lykla að eigin fjárhagslegum árangri. Getur þú efni á að yfirgefa öryggi þitt í höndum einhvers annars?
Samkvæmt Liz Davidson, forstjóri og stofnandi Financial Finesse - leiðandi fyrir hendi af óhlutdrægum fjárhagsáætlunum á vinnustað, eru nauðsynleg sannindi sem allir verða að skilja til að taka upplýstar ákvarðanir um peninga.
Margir ráðgjafar sem starfa sem raunverulegir fjárhagsáætlanir frekar en sölumenn eru frábærir í að sinna hagsmunum viðskiptavina sinna til að auðvelda greiðan fjárhagslega ákvarðanatöku. Því miður eru mörg fjármálaráðgjafar starfræktir innan nokkuð brotinn kerfis og vaxandi fjöldi fjármálaeftirlitsaðila hefur opinskátt gefið upp skoðanir sínar um það sem þeir vildu hafa sagt viðskiptavinum sínum áður í starfsferlinu. Staðreyndin er sú, að flestir fjármálaráðgjafar eru ekki þjálfaðir til að vera alhliða og eru ekki greiddir til að meta allar hugsanlegar lausnir í heild sinni, sérstaklega þeim sem þeir geta ekki fengið bætur fyrir afhendingu.
Vegna þessa oft ruglingslegrar fjármálaþjónustu er margir ekki viss um að ráðgjafar þeirra starfi alltaf í hagsmunum sínum. Liz Davidson er frumkvöðull í óhlutdrægri fjárhagslegri hreyfingu. Bókin hennar Hvað fjármálaráðgjafinn þinn segir þér ekki: 10 nauðsynlegar sannleikarnir sem þú þarft að vita um peningana þína , vegna þess að þær verða gefnar út 5. janúar 2016, brýtur í gegnum fjárhagslegan jargon á aðgengilegan hátt fjármálafræðslu sem gerir kleift að breyta frekar en að gera fólki kleift að gera ráð fyrir að einhver annar hafi lykla að eigin fjárhagslegum árangri.
Frá persónulegum reynslu minni sem fjárhagsáætlun og kennari eru hér nokkrar hliðar á eftirlaunaáætluninni að fjármálaráðgjafar gera ekki alltaf það besta að deila með viðskiptavinum:
Allir þurfa persónulega útgjöld og áætlun um að lágmarka eða útrýma skuldum.
Meirihluti fjármálaeftirlita sem vinna með hreinum hreinum fjárfestingum er sjaldan að ræða um fjárhagsáætlun og skuldir .
Hins vegar eru þessi tvö málefni svæði mikilvægir þættir í eftirlaunaáætluninni án tillits til hreinna aðstæðna .
Fáðu leiðsögn frá fiduciary eða óhlutdrægum fjármálakennara hvenær 401k rollover, lífeyrisákvörðun eða kaup á vátryggingarvöru er að ræða.
Margir fjármálaráðgjafar eru aðeins greiddir til að selja tilteknar vörur; þessi staðreynd skapar mögulega blinda bletti. Fyrirframlagðir eru frammi fyrir sumum sérstökum erfiðum ákvörðunum.
Tökum dæmi um þessar spurningar. "Hvenær ætti ég að byrja að fá almannatryggingar ? Ætti ég að velja mánaðarlega lífeyri eða taka eingreiðslu til IRA?" "Fiduciary" verður alltaf að virka best fyrir þig, í stað þess að einfaldlega mæta miklu minna stífum "hæfi" stöðlum. Ákvarðanir eins og framangreindar ættu að vera leiðarljósi af fagmanni með óhlutdrægum sjónarhorni.
Kostnaður skiptir miklu máli.
Saving fyrir starfslok er áskorun þegar þú leggur áherslu á alla óþekkta þætti eins og lífslíkur, kostnað vegna heilbrigðisþjónustu og markaðsframmistöðu. Mörg þessara hugsanlegra hindrana eru ekki undir stjórn okkar. Þess vegna ættir þú að einbeita þér að hlutum sem þú getur stjórnað eins og að búa til fjölbreytt fjárfestingasafn. Að halda fjárfestingarstjórnunargjöldum eins lágt og mögulegt er, er eitthvað annað sem þú getur stjórnað.
Að meðaltali hafa lágmarkskostnaður aðgerðalaus fjárfestingarfyrirtæki tilhneigingu til að standa straum af virkum stýrðum eignasöfnum sem fela í sér hærri gjöld og gjöld.
Frjáls fjárhagsáætlun er ekki alltaf frjáls.
Það er ómögulegt að selja eitthvað og ekki vera hlutdrægt gagnvart því. Margir fjármálaráðgjafar bjóða upp á fjárhagsáætlunarþjónustu án endurgjalds til þess að selja fjárfestingar eða tryggingarvörur vegna áætlunarinnar. Vertu varkár ef fjárhagslegur ráðgjafi þinn býður upp á fjárhagsáætlun án fjárhagsáætlunar og fylgdu peningalóðinni til að ganga úr skugga um að þú hafir alhliða og óhlutdræga sjónarhorni. Það er allt í lagi fyrir fagfólk að fá bætur fyrir vinnu sína svo lengi sem þessi form bóta er gagnsæ og fullkomlega skilin af viðskiptavininum.
Fjárfestingafærsla er ofmetin.
Meirihluti fjárhagsráðgjafa er greiddur með því að selja fjárfestingarvörur sem byggjast á þóknun eða sem hlutfall af eignum undir stjórn (AUM).
Afleiðingin er að fjárfestingarefni verður oft miðpunktur viðskiptavina ráðgjafa. Hins vegar er fjárfesting aðeins einn þáttur í alhliða fjárhagsáætlun. Þess vegna ættir þú að einblína á að mæla fjárhagslega vellíðan þína frekar en að nota fjárfestingarframmistöðu sem eina viðmið um hvernig þú ert í raun að gera af fjárhagslegu sjónarmiði.
Flestir faglegir ráðgjafar standa undir markaðsmeðaltali á langan tíma.
Góð fjármálaráðgjafar hjálpa í raun að vernda viðskiptavini frá " hegðunarglugganum " eða bjarga viðskiptavinum frá tilfinningum. Enn sem komið er vegna þóknunar og gjalda eru flestir faglegir ráðgjafar betri á markaðnum vegna þessara gjalda og viðskiptakostnaðar.
Vinnuveitendur eru ekki svo slæmir að bjóða upp á lágmarkskostnað fjárfestingar og tryggingar valkosti.
Ef þú ert að bera saman ýmsar eftirlaunakostnaðartryggingar eða vátryggingarvalkostir gleymdu ekki að taka tillit til starfsmanna í greiningu þinni. Margir fjármálaráðgjafar vanræktu að skoða þessar valkostir vegna þess að þeir geta ekki fengið greitt fyrir þessar tillögur. Þó að það séu margar lögmætar ástæður til að fara utan ávinningstilboðs vinnuveitanda skaltu ganga úr skugga um að þú sért að leita að öllum hugsanlegum valkostum við framkvæmd fjárhagsáætlunarinnar.
Fleiri fjárhagsáætlanir og vinnuveitendur eru að bjóða upp á óbein leiðsögn.
Besta uppspretta átakslausra fjárhagslegra leiðbeininga er með fagmanni sem starfar sem fiduciary. Vaxandi fjöldi fjárhagslegra ráðgjafa er að verða svekktur með brotið kerfi sem þeir verða að starfa innan og reyna einnig að hjálpa öðrum. Margir gjaldskyldir fjárhagsáætlanir bjóða upp á skipulagningu á klukkutíma fresti, þar sem þörf er á meðan aðrir veita áframhaldandi þjónustu með því að nota mánaðarlegt áskriftarlíkan eða árlega umsjónarmann. Aðgangur að viðurkenndum Financial Planner ™ sérfræðingum eykst einnig með því að vinnuveitendur bjóða upp á ókeypis eða afsláttaráætlun um fjárhagsáætlun og menntun til starfsmanna sem hluta af launakjörum starfsmanna.
Ekki vera hræddur við að spyrja erfiða spurninga, sama hversu hátt eða lágt sjálfstraust þitt um að gera fjárhagslegar ákvarðanir geta raunverulega verið á þeim tíma.
10 spurningar til að spyrja fjárhagslega ráðgjafa
Hvaða mikilvægar upplýsingar vantar í eftirlaunaáætlun þinni? Hvort sem þú velur að vinna með fjárhagslegum ráðgjafa eða fara í DIY leiðina skaltu taka tíma til að mennta sjálfan þig og auka þína eigin tilfinningu fyrir fjárhagslegum vellíðan þar sem þú gerir þær mikilvægu fjárhagslegu markmið að veruleika.