Undirbúningur fyrir sífellt vaxandi verðmiði háskólakennara
Svo hvað er meðaltal foreldrið að gera? Á sama hátt og þú ættir að byrja að vista fyrir starfslok þín á 20s , ættir þú að byrja að spara fyrir kennslu barnsins fyrr en síðar, ef fjármögnun háskólanáms er ein af fjárhagslegum markmiðum þínum.
Hér eru 5 einföld skref til að byrja að fjármagna háskólanám barnsins.
1. Byrja núna!
Því fyrr sem þú byrjar að fjárfesta fyrir menntun barnsins, því betra. Eins og með önnur fjárfestingarmarkmið, þá er tími og blandað áhugi besti vinur þinn og verðmætasta eign. Því fyrr sem þú byrjar reglulega að vista, því minna sem þú þarft að spara til lengri tíma litið.
Kíktu á fjárhagsáætlun þína til að ákvarða hversu mikið þú gætir helgað sparnað í háskóla. Jafnvel ef það er bara $ 50 á mánuði, það er byrjun og þar sem tekjur þínar aukast eða kostnaður minnkar gætirðu aukið sparnaðinn þinn. Og ef þú hefur ekki efni á að bjarga neinu réttlátur enn, komdu til ömmur og sjáðu hvort þeir gætu haft áhuga á að gefa háskólaþjálfunarháskóla barnsins upphafsstað.
2. Hafa áætlun
Fyrsta skrefið í því að gera háskóla sparnað áætlun er að meta hvað heildarkostnaður af menntun barnsins er líklegt til að vera.
Að meðaltali kennslu og heildargjöld fyrir fjögurra ára almenna skóla komu tæplega 10.000 $ fyrir skólaárið 2017-18. Á fimm prósentum verðbólgu á ári, áætlaður kostnaður á ári 18 ára frá nú væri um $ 24.000 (10 ár frá nú kostnaðurinn væri um $ 16.000). Einkaskólar geta verið 2-3 sinnum dýrari.
Ekki láta þessar tölur hræða þig í aðgerðaleysi. Nokkuð af menntun barnsins þíns er hægt að greiða fyrir með styrkjum, fjárhagsaðstoð , styrkjum og einkaþáttum nemenda . Jafnvel ef þú ert stuttur við markmið þitt núna, það er hægt að vista restin ef þú byrjar snemma, leggur reglulega upp og fjárfestir skynsamlega. Auðvitað þarftu ekki að skipuleggja 100% af kennslu barnsins ef það er ekki markmið þitt. Til að byrja á áætlun geturðu skoðuð ókeypis verkfæri á netinu eins og SavingforCollege.com háskóla sparnaður reiknivél.
3. Vista oft og reglulega
Til þess að safna nægum peningum til að fjármagna fjögurra ára háskóla þarftu ekki aðeins að byrja að spara snemma heldur einnig að fjárfesta hart og reglulega. Í stað þess að fjárfesta ákveðna eingreiðslu á hverju ári, skaltu íhuga að leggja fram lítið magn í hverjum mánuði til að nýta sér kostnaðargjald á milli Bandaríkjadala og samsettra vaxta , eins og í hverjum mánuði.
Annar stefna er að hlaða reikning barnsins fyrir framan þig ef þú vistar í 529 áætlun. (Meira um þær hér að neðan.) Meðframhleðsla gerir þér kleift að gera allt að fimm ár af framlagi í sparisjóðskóða fyrir hönd barnsins. Heildarfjárhæð þessara framlög má ekki fara yfir árlegan gjafaskatt vegna þess fimm ára tímabils.
4. Fjárfestu skynsamlega
Það eina sem er verra en ekki að spara alls er að setja peningana þína í vörubók sparnað eða peningamarkaðsreikning. Hvað varðar fjárfestingarbifreiðar hafa hlutabréfasjóðir sögulega nánast alltaf farið yfir aðrar fjárfestingar yfir tíu ára tímabil eða meira. Leita að neitunarlagi (ekkert gjald til að kaupa eða selja) verðbréfasjóði eða gjaldeyrisviðskiptasjóði til fjölbreytni með færri kostnaði.
En ekki bara parkaðu peningana þína í sjóði eða tveimur og láttu það. Endurskoða árangur sjóðanna að minnsta kosti árlega og gera breytingar eftir því sem þörf krefur vegna ófullnægjandi fjármuna. Einn af kostum þess að vinna með fjárhagsáætlun er að hann eða hún veitir ekki aðeins ráðgjöf um sparnaðaráætlunina heldur einnig að stjórna og fylgjast með fjárfestingarframmistöðu og senda ársfjórðungslega yfirlýsingar. Ef þú hefur umsjón með eigin fjárfestingum skaltu vera viss um að reikna með þann tíma sem þú fórst að fjárfesta.
Til dæmis, ef barnið þitt er fimm ár frá því að byrja í háskóla gæti verið tími til að byrja að skipta peningunum þínum í vaxtar- og tekjutryggingarsjóði og skuldabréfasjóði og draga úr áhættu þinni á markaðsupphæðum og niðurstöðum en stefnir enn á mikilli ávöxtun.
Tveimur til fjögur ár áður en barnið þitt byrjar að byrja í háskóla, reiðufé í nægum hlutabréfum og skuldabréfum til að greiða fyrir fyrsta árið og setja það einhversstaðar öruggur og aðgengileg, eins og peningamarkaðssjóður. Ef þú bíður þangað til þú þarft peningana, gætir þú verið þvinguð til að taka það út á þeim tíma þegar markaðsvirði er niður og missa þannig af tekjum þínum.
5. Vita sparnað og fjárfestingarvalkosti
Þegar reynt er að fá peninga fyrir háskólanám barnsins mun samsetning af fjárfestingartækjum og fjármögnunaraðferðum virka best. Gakktu úr skugga um að nýta sér allar frádráttarbærar eða skattlagðar aðferðir sem þú ert gjaldgengur fyrir. Sumir af bestu fjárfestingarkostum fyrir sparnaðarkennslu eru:
- Roth IRA: Ef þú ert 59½ þegar barnið þitt er í háskóla getur Roth IRA verið aðlaðandi fjárfestingartæki vegna þess að fjárfestingar munu vaxa skattfrjálsar og útborganir verða einnig skattfrjálsar (að því gefnu að þú hafir haft reikninginn í að minnsta kosti fimm ár). Þú getur tekið allt að $ 10.000 skatta- og refsingalaust fyrir aldur 59 1/2, svo lengi sem peningarnir eru notaðir til hæfnisskóla .
- Coverdell Education Savings Account (áður þekkt sem Education IRA): Þó framlög til Coverdell ESA séu ekki frádráttarbær (sem þýðir að þú verður að greiða skatta af peningunum núna), mun reikningsverðmæti vaxa án skatta og úthlutun af reikningnum er skattfrjálst þegar hann er notaður til hæfnisskólagjalds fyrir tilnefndan styrkþega. Aðalhagnaður við Coverdell ESA er að lágmarkskröfur eru 2.000 Bandaríkjadala á árlegum framlögum og fjölskyldur með leiðréttar brúttó tekjur (AGI) yfir mörkunum geta ekki tekið þátt. Þegar barnið þitt er 18, getur þú ekki gert neinar nýjar framlög til áætlunarinnar. Öll sparnaður á Coverdell ESA verður að nota áður en barnið þitt breytist 30; annars greiðir þú mikla skattalög á hvaða eftirtalnu jafnvægi.
- Áætlanir ríkissjóðs (529 áætlanir): 529 áætlanir gefa þér tækifæri til að vinna sér inn hlutabréfamarkaðsverð á sparnaðarspili sem þú þarft ekki í nokkur ár. Framlög vaxa skattfrestað þar til peningar eru notaðir til að greiða fyrir háskóla, en tekjur eru skattlagðar á skatthlutfalli nemanda, annar aðlaðandi ávinningur þar sem skatthlutfall nemenda er almennt lægra en foreldri þeirra. Ef peningarnir eru ekki notaðir til hæfrar menntunargjalda getur það verið refsing á 10% í 15% af uppsöfnuðum tekjum eða 1% af reikningsjöfnuði.Svo þú vilt vera viss um að ekki verði of mikið sparnaður í 529 áætlun. Fyrir 529 áætlanir flestra ríkja er í meginatriðum engin árleg framlagsmörk en þessar áætlanir hafa lífstíðarframlag. Takmarkanir eru mismunandi eftir áætlun.
- Fyrirframgreiddar kennsluáætlanir: Þessar áætlanir eru í raun annars konar 529 áætlun, en ólíkt 529 áætlunum tekur ríkið mikið af áhættu í fyrirfram greiddri áætlun . Þessar opinbera áætlanir eru sérstaklega aðlaðandi þar sem kennsluháskólarnir hækka um 10% á ári. En þeir koma með nokkrar helstu takmarkanir. Í fyrsta lagi er að fjárfestingarsjóðirnir geta aðeins verið notaðir til kennslu og gjalda (ekki herbergi og stjórn eða aðrar útgjöld) hjá opinberum háskólum. Notkun peninga fyrir önnur markmið eða háskóli leiðir til þess að greiða viðurlög. Í öðru lagi, fyrirfram greiddar kennsluáætlanir takmarka vöxt þína á genginu af háskóla kennslu hækkun í þínu ríki. Svo þegar kennslu hækkar um 4 til 5% eru þessar áætlanir ekki lengur mjög aðlaðandi ökutæki til að fjármagna háskólanám.
Ef þú byrjar snemma skaltu þekkja fjárfestingartækifærin þín, þróa áætlun og fjárfesta með skynsamlega og reglulegu millibili, það er hægt að borga fyrir einhvern eða allt háskólanám barnsins.