Næstum 30 prósent Bandaríkjamanna eru veðlaus
Í reynd þýddi þetta mjög mikið fyrir fullt af fólki: ný húsgögn og rafeindatækni, sundlaug, kannski jafnvel ný bíll eða framandi frí. Og þá POP!
Þar sem húsnæðismarkaðurinn hrundi, höfum við heyrt um hversu margir menn eru neðansjávar á heimilum sínum . En nú benda tölfræðilegar og sönnunarlegar vísbendingar til þess að fleiri og fleiri Bandaríkjamenn stunda algjöran ólíkan nálgun við eignarhald heima: að reyna að eiga heimili sín "frjáls og skýr".
Kostir og gallar af því að eiga heimili þitt "frjáls og skýr"
Rétt eins og önnur fjárhagsleg ákvörðun er þetta mjög persónulegt og staðbundið. En almennt, ef þú átt heima ókeypis og skýrt hljómar eins og fjárhagsleg stefna sem gæti passað í stórum myndatökum þínum, þá viltu fyrst og fremst vega nokkrar helstu kostir og gallar.
Efst á listanum fyrir flest fólk í "Pro" flokknum er hugarró. Einfaldur og einfaldur, þú þarft ekki að hafa áhyggjur af veðgreiðslu og þú veist að þú munt alltaf hafa þak yfir höfuðið, ef þú missir td vinnu þína.
Fyrir a einhver fjöldi af fólkinu, vita að þeir eru ekki að borga harður vinna sér inn peninga sína til bankans í formi áhuga er líka plús. En að frelsa þig frá stórum veðgreiðslum gefur þér líka meiri fjárhagslega sveigjanleika til að gera aðra hluti. Þú getur tekið aðra möguleika, til dæmis, eins og að hætta við starfið.
Innifalið í sambandi eru skattabætur eins og vextir vegna vaxtatekna sem þú munt vanta (því hærra skattaheimið þitt, því meiri skattabrot eins og þetta getur skipt máli).
Og með vexti á sögulegu lágmarki, getur enginn heldur því fram að ef þú hefur sjálfsagðan, tíma og þekkingu, þá getur þú fjárfest betur í peningana frekar en að borga lánvexti heimalán. En við skulum vera heiðarleg, mjög fáir menn hafa svona aga, tíma og þekkingu.
Að lokum, ef þú þarft að fjárfesta á hverjum síðasta eyri sem þú þarft að eiga frjáls og skýrt, gætir þú verið betra að fjárfesta á nokkrum öðrum stöðum til að auka fjölbreytni.
Þú ættir líka að halda peningum vel í neyðartilvikum . Bankinn þinn mun ekki gefa þér peningana til baka ef þú ert í binda!
The botn lína er sú að fleiri og fleiri fólk ákveður kostir þyngra en gallarnir. A 2012 rannsókn sýnir að næstum 30 prósent Bandaríkjamanna eiga heimili sín frjáls og skýr. Það er 21 milljónir heimila! En er það rétt ákvörðun fyrir þig í dag? Millennials virðast hugsa svo - 2017 könnun segir að eiga heimili er enn mjög stór hluti af bandarískum draumum sínum.
Mun ég vera fær um að borga af heimili mínu?
Nokkrar þættir hafa reynst að spá fyrir um hver muni eða vilja ekki velja að eiga frjálsa og tæra.
Fyrst og fremst er heima gildi. Það er bein fylgni milli hagkvæmra heimila á ákveðnu svæði og hæfni fólks til að fá húsnæðislán sín greitt ókeypis og skýrt.
Til dæmis er eitt hæsta hlutfallið til að eiga ókeypis og tært í öllu landinu - næstum 50 prósent - í McAllen eða Hidalgo, Texas, þar sem meðalverðmæti er á bilinu $ 75.000. Andstæða því til Washington DC, til dæmis, þar sem meðalverðmæti er nær $ 400.000, og aðeins um 8 prósent húseigenda geta greitt af húsnæðislánunum .
Aldursatriði
Annað stórt þáttur sem við erum að sjá er lántakandi aldur.
Maður í 65-85 ára aldurshópnum er með lista yfir að vera veðlaus. Tæplega 40 prósent húseigenda í þessum hópi eiga frjálst og skýrt.
Ástæðurnar á bak við þetta eru sú staðreynd að því lengur sem þú býrð einhvers staðar, því meiri tíma sem þú þarft að borga veðinn. Eldri fólkinu hefur sögulega meira fé til að greiða niður og borga húsnæðislán sín.
Eiga frjáls og skýr er einnig forgangsverkefni þessara manna þegar þau eru nálægt eftirlaunum , en við erum að sjá yngri fólkið byrjar einnig að eiga frjálsa og hreinsa eins og heilbrigður.
Lánshæfismat getur verið vísbending
Síðasta er lánsfé. Næstum 45 prósent allra manna sem eiga frjálsa og skýra hafa lánshæfismat í 800 til 900 sviðinu. Þessi tiltekna þáttur má líkja við spurninguna, "hver kemur fyrst, kjúklingur eða egg?"
Þeir sem hafa sjálfsaga til að hafa lánshæfiseinkunn hafa líklega sjálfsagðan til að fá veð þeirra greidd.
Og fólkinu sem tekst að fá veð þeirra greidd af venjulega gengur upp með hærri lánshæfiseinkunn. Aðalatriðið er, það er gott að vera einn af þeim!
Hvernig á að borga af heimili þínu
Ef markmið þitt er að eiga frjálst og hreint, þá getur þú notað peninga sem þú hefur látið liggja í kringum. Einnig, ef þú hefur efni á að gera aðeins eina aukagreiðslu á hverju ári, getur þú skorið tímann sem það mun taka til að borga veð þína verulega. Skoðaðu á netinu veð reiknivél til að sjá hversu fljótt dollara getur bráðnað.
Önnur leið til að ná því sama, ef bankinn þinn leyfir, er að greiða helming veðsins hvern annan viku. Að auki, ef þú hefur ekki þegar endurfjármagnað til að nýta lágt verð, hvað ert þú að bíða eftir?
Og ef þú ert alvarlegur óður í að eiga ókeypis og skýrt þá skaltu taka það alvarlegt um 15 ára veð í stað 30 ára veð. Þú munt njóta góðs af því að borga minna fé til áhuga.
Að lokum skaltu athuga útgjöld heimilanna fyrir aðrar lækkanir á kostnaði sem hægt er að nota til að fá þessi veð greiddur niður! Til dæmis, getur þú haft fasteignaskatt þinn minnkað eða sparað peninga á tryggingarveitanda heimilanna eða veitur? Þeir sparnaðar geta verið notaðir til að borga niður veð.
Önnur lánshæfismat spurning s.
Shari Olefson er höfundur bókarinnar FINANCIAL FRESH START: Þrefalt skref áætlun um aðlaga og kynna í nýju efnahagslífi.