Velja réttu sparisjóði fyrir barnið þitt

Hvernig á að velja réttan reikning fyrir háskólasjóðinn þinn

Sem foreldri getur valið rétta háskólagreiðslureikninginn orðið yfirþyrmandi. Það eru nokkrir möguleikar, allir með einstaka sett af flóknum reglum. Það getur verið erfitt að vita jafnvel hvar á að byrja en að velja rétt þegar barnið þitt er ungur mun spara þér mikið af ótta á veginum þegar kemur að því að sækja um fjárhagsaðstoð og leita að námsstyrk. Rétt tegund sparnaðarkóða í háskólum getur oft verið ljós með því að spyrja nokkrar einfaldar spurningar:

Spurning # 1: Hvað viltu - örugg en lægri ávöxtun, eða eitthvað sem getur vaxið hraðar en gæti verið hugsanlegt tap?

Ef öryggi er aðal áhyggjuefni skaltu finna út hvort ríkið þitt býður upp á kafla 529 fyrirframgreitt kennsluáætlun. Þessar áætlanir leyfa þér að kaupa nám í dollurum í dag og eru tryggð af útgáfuríkinu til að gefa þér jafngildi kennslu á einhverjum tímapunkti í framtíðinni. Það er ólíklegt að þessar áætlanir standi frammi fyrir hlutabréfamarkaðnum, en þú getur fundið huggun í að vita að peningarnir þínar séu öruggar.

Ef þú ert að leita að hærra ávöxtunarkröfu þarftu að ákveða hvort ríkið þitt býður upp á kafla 529 fjárfestingarnámskrá. Þessar áætlanir veita þér valkosti frá virtur fjárfestingarfyrirtæki. Ef markaðurinn fer upp mun fjárfestingin aukast í samræmi við það, en það getur einnig lækkað ef markaðurinn er með niðursveiflu.

Röð EE og Röð I-flokkar hafa sögulega unnið 3-6%, sem skilur að þeir leggi sig undir kafla 529 fyrirframgreiddar kennsluáætlanir .

Kaup á einstökum skuldabréfum í UGMA / UTMA reikningi gætu komið þér nálægt því að endurgreiða fyrirframgreiddan kennsluáætlun, en verður skattlagður af einhverjum vöxtum sem aflað er yfir tilteknu magni. Notkun skuldabréfasjóða í einhverjum öðrum sparnaðaráætlunum getur boðið upp á jafna sögulega ávöxtun en mun einnig verða fyrir óstöðugleika og hugsanlega tapi.

Þar sem áætlanir flestra ríkja eru aðallega um almenna háskóla og háskóla gætirðu viljað íhuga sjálfstæða kafla 529 áætlunina ef þú heldur að barnið þitt muni sækja einkakennslu.

Spurning # 2: Hvar býrð þú?

Mörg ríki bjóða upp á verulega fjárhagslega hvatningu til að nýta 529 sparnaðaráætlun sína í ríkinu. Miðað við að sum ríki leggi í raun peninga í vasa til að nota áætlun sína, virðist það vera heimskulegt að ekki nýta sér það. Þú gætir verið gjaldgeng til að fá frádrátt eða lánsfé á skattframtali ríkisins eða ríkið þitt gæti raunverulega passað framlag þitt við áætlunina, allt að ákveðnum takmörkum, ef þú ert heimilisfastur.

Þar sem mörg ríki bjóða upp á að minnsta kosti einn eða tvo góða langtímamarkaðsmöguleika í sparnaði sínum, er það líklega skynsamlegt að taka "frjálsa peningana". Jafnvel ef þú hefur ekki aðgang að uppáhaldssjóðnum þínum, mun þetta upphaflega uppörvun lyfta þér ávöxtun með tímanum.

Spurning # 3: Getur þú sparað meira eða minna en $ 2.000 á barn á ári?

Ef þú getur vistað meira en $ 2000 á ári, gæti kafla 529 Sparisjóður verið besti kosturinn þinn. Eina húfurnar, sem settar eru fram í framlagi í 529 sparnaðaráætlanir, eru "heildartekjur" fyrir hvert barn. Með hámarki ævina sem eru allt frá lágu $ 100.000 til yfir $ 300.000, geta flestir foreldrar stuðlað að innihaldi hjartans.

Jafnvel betra, þessar fjárhæðir vaxa skatta-frestað og kunna að vera hugsanlega afturkölluð skattfrjáls. Best af öllu, kafla 529 reikninga leyfa eignum að vera undir stjórn foreldra eða gjafa fyrir eilífu. Þeir geta jafnvel tekið eignirnar aftur til einkanota.

Ef þú getur ekki vistað $ 2000 á ári, þá gæti Coverdell ESA verið gott fyrir þig. A Coverdell ESA býður upp á frelsi við val á fjárfestingum þínum, svo og miklu léttari staðla um hvernig peningarnir verða eytt (þ.mt kennsla í einkunn K-12). Málið fyrir Coverdell verður enn sterkari ef þú átt marga börn. Þetta stafar af því að þú getur flutt ónotuð fé niður í annan Coverdell reikning eða notað fjármagn til að setja upp nýtt fyrir aðra fjölskyldumeðlima, þar á meðal barnabörn.

Spurning # 4: Hvað um UGMAs, UTMAs, Roth IRAs og treystir?

Þó að þessi ökutæki bjóða upp á einstaka áætlanagerðarmöguleika, munu þeir ekki þjóna flestum fjölskyldum sem og 529 áætlanir eða Coverdell ESAs . UGMA og UTMA vörsluathuganir telja næstum fjórum sinnum þyngri gegn fjárhagsaðstoð og krefjast þess að eignirnar verði afhentir til barns eigi síðar en á aldrinum tuttugu og einn. A Coverdell ESA eða 529 reikningur reikningsins býður upp á nánast sömu skattheimildir og Roth IRA, án þess að eyða því dýrmætt tækifæri til að spara fyrir starfslok þitt. Traust kann að hljóma glæsilega, en það er mjög dýrt að setja upp og keyra. Hugsaðu ekki um einn nema þú viljir fara yfir hámarks leyfilegan þátt í takmörkuðu þætti 529 Plan.