Gerir fastur lífeyri góðan sparifjárfestingu?

Göllum og reglum um að nota fastan lífeyri til að spara fyrir háskóla

Fyrir marga foreldra er háskólakonto barns síðasta sæti sem þeir vilja taka mikla áhættu á hlutabréfamarkaðnum. Þessi ógn við áhættu verður enn meira áberandi þegar aðeins fáir ár eru liðnir þar til peningarnir þurfa að vera týndir fyrir kennslu. Það síðasta sem einhver þyrfti að segja börnum sínum, er að þeir geta ekki farið í skólann í draumum sínum vegna þess að mamma eða pabbi valinn rangt verðbréfasjóði!

Þetta gerir margar foreldrar að berjast fyrir samkeppnishæf ávöxtun á föstum fjárfestingum, svo sem skuldabréfum, skuldabréfum og peningamarkaðsreikningum á síðasta ári fyrir háskóla. Svo að sjálfsögðu, þegar einhver á hanastélasamkeppni byrjar að tala um mjög aðlaðandi vaxtastig sem þeir fá á skattafrestuðum fasta lífeyri, er eyrun skylt að halda uppi.

En raunveruleikinn er, fastur lífeyri með öllum reglum er bara ekki rétt fyrir alla. Áður en þú reiðufé í kafla 529 reikningnum þínum og keypt fastan lífeyri eru hér nokkur mikilvæg atriði sem þarf að huga að:

Skattar og IRS viðurlög á fastan lífeyri:

Ef þú ert yngri en 59 1/2 þegar þú tekur fé úr fastri lífeyri verða allir hagnaður skattlagðir sem venjulegir tekjur og verða til viðbótar 10% refsingar. Ef þú ert eldri en 59 1/2, þá er engin 10% snemma afturköllun refsing, en tekjur eru enn háð venjulegum tekjuskatti.

Þetta þýðir að í versta falli mun meira en 40% af tekjum þínum fara aftur til Uncle Sam.

Það getur vissulega gert hærri vextir á föstum lífeyri líta miklu minna aðlaðandi.

Fastur lífeyri Skilagjöld:

Nánast hvert föst lífeyri á markaðnum hefur afhendisgjald sem er beitt á öllum úttektum sem teknar eru fyrir lok samningsins. Þessi uppgjörskostnaður byrjar oft um 5% og lækkar á hverju ári sem fasta lífeyri. Aftur á móti, að breiða út þessi uppgjörsgjald yfir tekjur á nokkrum árum getur gert heildar tálbeita fasta lífeyri mun minna tælandi.

Fast lífeyri Öryggi:

Þó að föst lífeyri hafi notað ákveðna öryggisöryggi, þá hefur það allt annað en horfið á undanförnum árum, þökk sé fjölmargir vátryggingafélög sem fara í gjaldþrotaskipti eða láta af hendi ríkisstjórnina. Að lokum er fastur lífeyri aðeins eins gott og tryggingafélagið sem gefur það út. Ef þessi vátryggingafélag fellur undir, getur fastan lífeyri þín gengið vel með það.

Ætti einhver foreldri að nota fastan lífeyri?

Þó að föst lífeyri sé ekki líklegt til að vera traustur kostur fyrir flesta foreldra, þá er lítill hluti íbúanna sem gætu viljað gefa það annað útlit. Sá hópur myndi fela í sér foreldra eða ömmur sem eru yfir aldrinum 59 1/2 á þeim tíma sem barnið þeirra er í háskóla og sem einnig búast við að vera í tiltölulega lágt skattahópi á háskólatímum. Í því tilviki getur tekjufærsla eftir skatta á föstum lífeyri örlítið berst lægri (en hugsanlega skattfrjálst) tekjur af þeim lausafjárstillingum sem eru í boði í 529 reikningsskila eða Coverdell ESA .