Einkamál, Federal og aðrar tegundir lána
Samstæða vs. endurfjármögnun
Í fyrsta lagi er það gagnlegt að skýra muninn á samstæðu nemenda og endurfjármagna lán.
Samstæða gerist þegar þú sameinar mörg lán í eitt lán. Hugmyndin er mörg í einu : Í stað þess að takast á við nokkrar aðskildar lán, mánaðarlegar greiðslur og reikningsyfirlýsingar, getur þú búnt öllu saman og séð um það með einum greiðslu. Ef þú vilt, getur þú hringt í þessa "einföldun" í stað samstæðu.
Endurfjármögnun er þegar þú skiptir um lán (eða fleiri lán) með alveg nýtt lán, helst miklu betri lán. Markmiðið er oft að fá lægri vexti þannig að þú getur dregið úr vaxtagjöldum þínum og mánaðarlega greiðslu þinni. Þegar þú endurfjármagna getur þú einnig samstilla á sama tíma (með því að borga mörg lán með nýju láninu þínu). Í stað þess að endurfjármagna hugtakið gæti þú hugsað um þetta sem "hagræðingu" skuldina þannig að þú borgar minna.
Sann samstæða er aðeins skynsamlegt (og það er aðeins mögulegt) ef námslán þín upphaflega komu frá ríkisstjórn.
Þú getur "samstæðu" einka lán með því að sameina marga lán saman , en helstu kostir samstæðunnar eru frátekin fyrir lán ríkisins.
Skuldbindingar "áætlanir" geta einnig valdið ruglingi: áætlanir eru þjónusta í boði hjá lánsfé ráðgjöf og svipuð samtök. Hugmyndin er sú að stofnunin muni semja við lánardrottna um að greiðslur verði á viðráðanlegu verði.
Þú gerir aðeins eina greiðslu, en greiðslan fer til stofnunarinnar , sem greiðir síðan mörg lán fyrir þig.
Federal Loan Consolidation
Þegar þú hefur mörg sambands námslán getur þú styrkt þau lán með því að nota bein samstæðu lán. Vextirnir sem þú greiðir í heild mun ekki breytast - þú munt endar með vegið hlutfall af láni sem er í raun það sama hlutfall sem þú varst að borga á þessum lánum fyrir sig. Það eina hlutfall mun eiga við um alla skuldina sem þú samþykkir, sem getur eða skiptir ekki máli (ef þú átt einhvern veginn eitt lán með háu hlutfalli miðað við önnur lán gæti verið betra að borga það af áberandi stað í stað þess að bæta því við samstæðu lán). Vextir eru fastir á þessum lánum .
Samþætting gæti einnig gefið þér kost á að breyta endurgreiðsluáætlun þinni. Til dæmis gætir þú verið að teygja út endurgreiðslu yfir 25 ár í stað styttra tíma. Hins vegar þýðir lengri endurgreiðslutími að þú greiðir meiri áhuga á lífi þessara lána. Þú munt njóta lægri mánaðarlegrar greiðslu í dag á kostnað hærri heildarkostnaðar.
Hvað með að sameina sambandsleigulán með einkalánum? Þú getur gert það ef þú notar einkaaðila lánveitanda (ekki í gegnum samsteypuskuldbindingarlán), en þú vilt meta þessi ákvörðun vandlega: Þegar þú færir ríkislán til einkaaðila lánveitanda missir þú ávinning af lýðræðislánum .
Fyrir suma eru þessi ávinningur ekki gagnleg, en þú veist aldrei hvað framtíðin færir og aðgerðir eins og frestun og endurgreiðsla á tekjum gætu komið sér vel einhvern tíma.
Endurfjármögnun með einka lánveitendum
Einkafjárfesting er aðeins kostur ef þú endurfjármagna skuldir þínar. Á almennum markaði gætu lánveitendur verið reiðubúnir til að keppa um lánin þín og þú getur fengið góðan samning ef þú ert með góða kredit . Þar sem lánshæfismat breytist með tímanum gæti verið að þú getir gert betur núna ef þú hefur gert greiðslur á réttum tíma í nokkur ár .
Endurfjármögnun getur hjálpað þér að einfalda, en það er í raun um að spara peninga. Ef þú getur fengið lægri vexti (eða einhver annar kostur) verður þú í betri stöðu. Aftur er hægt að tefja endurgreiðslu þína á komandi árum - í hvert skipti sem þú endurfjármagna byrjar þú endurgreiðsluferlið - en það getur kostað þig til lengri tíma litið.
Til að sjá hvernig þetta virkar, kynnast lánssamningum (sem er ferlið við að borga niður lán).
Þegar þú endurfjármagna verður þú annað hvort að ljúka með fastan eða breytilegan lán. Vertu viss um að skilja hvernig gengið virkar og hvað mun gerast ef vöxtur breytist - munu mánaðarlegar greiðslur þínar hækka einhvern tíma?
Aðrar tegundir skulda
Þó að þú ert endurfjármögnun gætir þú freistast til að láta í té aðrar gerðir af skuldum í nýtt lán (sjálfvirkt, kreditkort eða persónuleg lán til dæmis). Þó að það myndi einfalda hluti, þá er þetta almennt ekki hægt að gera með námslán. Hins vegar eru aðrar tegundir lána sem geta brugðist við ólíkum skuldum.
Starfsfólk lán er hægt að nota fyrir allt sem þú vilt . Það þýðir að þú gætir notað persónulegt lán til að endurfjármagna skuldir nemenda þinnar, kreditkort eða tvo og farartæki þitt. Auðvitað er þetta aðeins skynsamlegt ef þú ert sannarlega að fara að spara peninga (og forðast að reka upp skuldir aftur þegar þú lýkur þessum lánum ).
Ættir þú að styrkja eða endurfjármagna?
Ef þú ert með sambands námslán skaltu meta kosti og galla vandlega - sérstaklega ef þú ert freistandi að skipta yfir í einkaþjálfunarlán. Notkun sambands samstæðu lán er ekki hræðilega áhættusamt. En að flytja frá sambands lánum til einkaaðila lána er ekki eitthvað sem þú getur snúið við - þú munt missa ávinning þessara sambands lána að eilífu. Til dæmis, ef þú vinnur í opinberri þjónustu, gætir þú fengið tækifæri til að fá sambands lán fyrirgefnar eftir 10 ára vinnu - gangi þér vel með að fá þessi samningur frá einkaaðila lánveitanda. Federal lán gætu einnig leyft þér að breyta (lægri) mánaðarlegar greiðslur þínar miðað við tekjur þínar , en einka lánveitendur eru minna móttækilegir.
Samstæða lánshæfiseinkunn þín sérstaklega (með því að nota samstæðu lán og meðhöndlun einkaaðila lána fyrir sig) gefur þér einfaldan ein mánaðarlegan greiðslu og þú munt fá föstu gengi þannig að þú veist alltaf hvað greiðslan verður.
Ef þú ert með einkalánslán er það alltaf þess virði að versla til að sjá hvort þú getur fengið betri samning. Leitaðu að lægri vexti, lágu (eða nei) umsóknar- og vinnslugjöldum og öðrum skilmálum sem þýðir að þú munt sannarlega spara peninga. Gerðu fljótleg afskriftir fyrir hvert lán - þar á meðal núverandi lán - og farðu með þann valkost sem virkar best fyrir þig.