Þau eru eins og kross á milli lífeyris og 401 (k)
Fyrirtækið þitt breytt í reiðufé jafnvægi áætlun eða þú lentir bara í stöðu og mun falla undir áætlun um jafnvægisáætlun sem hluta af ávinningi þínum. Hvað er það og ættir þú að fagna eða ekki?
Skilgreina lausafjárstöðu
Einnig þekktur sem lífeyrissjóður í peningum, lítur það út eins og hefðbundin lífeyrisáætlun þar sem hópur fjárfestinga gerir allt starf fyrir þig. Þú fjárfestir ekki nein eigin peninga í áætluninni og þú hefur enga inntak í fjárfestingarval.
Eftirlaun byrja venjulega að borga út um 65 ára aldur en það gæti verið eins fljótt og 55 eftir því hvort fyrirtækið er.
Í áætlun um sjóðstreymi er ávinningurinn sem þú færð frá lífeyris byggð á heildarári þínum þjónustu og laun þín undanfarin ár sem leiða til eftirlauna. Í reiðuféjafnvægisáætlun færðu reikning þinn árlega lánshæfismat á grundvelli launanna á hverju ári. Búast við að meðaltali 5 prósent auk þess sem ákveðinn vextir eru byggðar á reikningi þínum. Einnig líkt og lífeyrir, fyrirtæki þitt mun gefa þér yfirlýsingu sem sýnir áætluðu mánaðarlegar tekjur þínar miðað við núverandi reikningsjöfnuð þinn.
Annar lykilmunur er færanlegur eiginleiki. Með hefðbundnum lífeyri færðu ekki peninga með þér ef þú yfirgefur starf þitt. Þú munt einfaldlega fá útborgun þegar þú nærð eftirlaunaaldri. A reiðufé jafnvægi áætlun gerir þér kleift að taka peningana með þér ef þú breytir fyrirtækjum. Þú munt líklega rúlla sjóðum í IRA til að forðast skatta viðurlög en að minnsta kosti er það þitt að fjárfesta hvernig þú vilt.
Ef þú ert kunnátta fjárfestir, þá ertu líklega að hugsa um að jafnvægisáætlanir í peningum hljóti eins og blanda á milli hefðbundinnar lífeyris og 401 (k). Þú hefur rétt-það er. Portability, árleg vinnuveitanda framlag eru öll helstu hlutar 401 (k).
Af hverju að velja peningamagnsáætlun?
Af hverju myndi fyrirtæki kjósa fjárhagsáætlun um jafnvægisáætlun yfir hefðbundna lífeyri?
Þú veist líklega svarið - því það sparar peninga. Einn af stærstu kostnaðar sparnaði fyrir vinnuveitanda kemur frá því 5 prósent framlagi. Stuðningur við reikningana á hverju ári í stað fastrar útborgunar miðað við síðustu tvo ára þjónustu er hugsanlega stór kostnaður við vinnuveitanda en hvað um það fyrir þig?
Ef þú ert lengi starfsmaður fyrirtækisins, því miður mun þú líklega sjá lægri útborgun-15 prósent eða meira er algeng en það byggist á því hvernig fyrirtækið setur upp reikninginn. Ef þú ert ungur og færir þig inn á vinnumarkaðinn, gæti peningamagnsáætlun í stað 401 (k) verið betri eftirlaunaáætlun þar sem árleg framlag er yfirleitt hærri en 401 (k), þú þarft ekki að stjórna fé, og ef þú breytir fyrirtækjum getur þú flutt peningana í persónulega IRA.
Útborgunarvalkostir
Flestar sjóðstreymisáætlanir koma með tvenns konar útborgun. Þú getur valið að fá tryggt mánaðarlegar útborganir í formi líftrygginga eða fá eingreiðslu. IRS reglur krefjast lífeyrissparnaðar sem fylgir eftirlaunáformum til að uppfylla ákveðnar kröfur sem venjulega gera þau betri en lífeyri sem þú myndir kaupa á eigin spýtur.
Til dæmis, utan lífeyris- eða sjóðstreymisáætlunar, geta tryggingafélög greitt konu minna en maður vegna þess að þeir búast við að konan lifi lengur.
Vegna laga um mismunun sem felur í sér fyrirtæki sem styrktar eru eftirlaunaaldri skulu menn og konur greiða það sama. Utan mismununarlaga verður lífeyri sem tengist lífeyri betri og tryggir stöðuga tekjur.
Ef þú velur að taka eingreiðslu og fjárfesta það í IRA, hættuðu að missa hluta af reikningsjöfnuði þínum vegna markaðsaðstæðna.
Ekki Sole Retirement Nest Egg þinn
Ekki fá ranglega tilfinningu fyrir öryggi frá áætlun þinni um jafnvægisáætlun. Sérfræðingar segja að þú munt líklega þurfa frekari tekjur í formi IRA eða 401 (k) að hætta störfum þægilega . Af þeim sökum gæti verið best að taka eingreiðslu og endurfjárfesta þegar þú nærð eftirlaunaaldri en þessar ákvarðanir eru bestar með hjálp fjármálaáætlunar.
Þú færð það sem þú færð
Er einhver möguleiki að þú fáir val á milli 401 (k) og peningajafnvægisáætlun?
Það er mjög ólíklegt en sum fyrirtæki bjóða upp á 401 (k) ásamt jafnvægisáætlun og nokkrir jafna jafnvel hlutfall af 401 (k) framlaginu þínu ofan á áætlun um jafnvægisjöfnuð. Ef fyrirtækið þitt býður upp á ávinningspakka sem gott, ætlar að vera langur tími.