Skilgreina skatta fjölbreytni og hvernig það getur hjálpað þér
Tax Diversification Skilgreining
Skattgreiðsla er fjárhagslegt hugtak sem vísar til úthlutunar fjárfestingar dollara í fleiri en eina reikningsgerð.
Skattgreining er svipuð eignarstöðu (ekki að rugla saman við eignarúthlutun ), sem vísar til þess að dreifa fjárfestingarríkjum meðal mismunandi reikningsgerða ( staðsetning fjárfestingareigna) og velja bestu fjárfestingartegundir sem virka best á þessum reikningum.
Þau tvö helstu tegundir fjárfestingareikninga eru skattskyldar reikningar og skattar frestaðar reikningar. Þegar þú fjárfestir í skattskyldum reikningum er fjárhæðin sem þú fjárfestir ekki skattfrjáls, né heldur vaxandi skattfrestur. Þess í stað er skattlagður skattur á arð, ef einhver á árinu, og fjármagnstekjur ef og hvenær fjárfestingin er seld á verði hærra en það var keypt. Með tekjuskattsskuldbindingum, eins og IRA og 401 (k) s, er peningurinn sem fjárfestur vex, skattfrjáls fyrr en hann er afturköllaður.
Hvað gerist án skattgreiðslna
Hefðbundin visku segir að stuðla að öllum langtíma sparnað, svo sem sparnaðarlífeyrir, fyrst í 401 (k), ef það er í boði í gegnum vinnuveitanda og að minnsta kosti upp á vinnuveitanda, og þá stuðla að öðrum tiltækum fé til Roth IRA .
Almennt er þetta gott ráð. Hins vegar gera margir fjárfestar mistök að hámarka 401 (k) þeirra fyrir ofan vinnuveitandann, aðeins í þeim tilgangi að draga úr núverandi skattskyldum tekjum. Eða þeir geta gert alvarlegar mistök og fjárfest meiri sparnað í hefðbundnum IRA, í stað Roth IRA, af svipuðum ástæðum (núverandi sparnaður).
Ástæðan fyrir því að þetta gæti verið mistök er að flestir eða allir fjárfestar langtíma sparnaður geta endað að vera algjörlega úthlutað til skattaða frestaða sparisjóðanna. Af hverju er þetta vandamál? Ef allir sparnaðarlífeyrir þínar eru í skattgreiðslureikningum, svo sem 401 (k) og hefðbundnum IRA, gætir þú fengið að borga hærri skatta ef aðeins tekjulind þín í starfslokum er frá þessum reikningum. Þrátt fyrir að framlög til þessara reikninga séu ekki skattskyldar, þá eru útborganirnar 100% skattskyldar á fjárfestingastöðvuninni. Því ef skattar eru hærri eða ef skattheimta þín fer hærri á ævi þinni, hvort sem er hægt, þá gætir þú borgað meira í skatta en ef þú átt aðrar reikningsgerðir, svo sem skattskyldar reikningar og / eða Roth IRA.
Einnig, ef þú vilt hætta störfum áður en þú getur fengið fullan tryggingatryggingu, getur það verið klárt að hafa reikninga þar sem útborganir eru skattlagðar lægri hlutfall (eða ekki skattlagður yfirleitt) á þeim mikilvægu fyrstu árum eftirlauna.
Fyrir meira um þetta, sjá greinina mína: Er hefðbundin IRA dauður?
Skattur fjölbreytileika
Eins og þú gætir hafa þegar giskað, eru ávinningur af fjölbreytni skatta (dreifing sparifjár milli mismunandi reiknings gerða) svipuð fjárfestingar fjölbreytni - til að draga úr áhættu.
Til dæmis er langtímavaxtahlutfall skatta fyrir fjárfestingar í skattskyldum reikningum 15%. Hins vegar verða skatttekin reikningsheimildir skattlagðar á efstu sambandsskatti tekjuskattsins fyrir einstaklinginn (eða par ef umsókn er lögð sameiginlega). Þetta gæti verið 25% eða hærra fyrir marga eftirlaunaþega.
Einnig munt þú fá sem mest út úr skattgreiðslum með því að yfirgefa 401 (k) og hefðbundna IRA peningana þína ósnortið og vaxandi skattfrjáls eins lengi og mögulegt er. Því er skynsamlegt að taka frá skattskyldum reikningum og Roth IRAs fyrst í eftirlaun og að taka sig úr skattskiptum reikningum seinna.
Ef þú vilt hætta störfum snemma, sérstaklega fyrir aldur 59 1/2, þegar 401 (k) og hefðbundin IRA upptökur verða 10% "snemma afturköllun refsing," hafa skattskyldar reikningar geta verið gagnlegar.
Fyrirvari: Upplýsingarnar á þessari síðu eru aðeins til umræðu og ætti ekki að vera misskilið sem fjárfestingarráðgjöf. Undir engum kringumstæðum eru þessar upplýsingar tilmæli til að kaupa eða selja verðbréf.