Robo-ráðgjafar hafa verið frábærir til að fá fleiri fólk til að dýfa tærnar sínar á hlutabréfamarkaðnum með litlum tilkostnaði og sjálfvirkum fjárfestingartækjum. Það sem þú færð með robo-ráðgjafa er safn sem er samsett með þörfum þínum í huga , en með reiknirit við hjólið. Leiðbeinandi, þessir reikniritar voru byggðar af og eru stjórnað af fjármálamönnum. En það er tölva íhlutun sem gerir þér kleift að fá aðgang að faglegri ráðgjöf fyrir svo miklu minna.
Það er mikið gott í þessu líkani. "Það er lýðræðislegt fjárfestingarstjórnunarkennt," segir Will Trout, höfundur nýrra skýrslunnar, Útlit undir hettu: Robo Advice, Portfolio Risk and Regulation. "Þú þarft ekki lengur að fá 5 milljónir Bandaríkjadala til að fá athygli markaðsráðgjafa. Þú getur verið þúsund ár með $ 10.000."
En þú getur líka orðið lemming í hættu á að fara á kletti. "Með þessum körfum af markaðsviðskiptum tækjum - svo lengi sem markaðirnir halda áfram að fara upp - þau eru góð," segir Trout. "Spurningin er þá: Hvað gerist ef þú ert með nægjanlegan markaðskreppu og þessi pottar falla í gildi? Hvernig halda ráðgjafarþjónustan viðskiptavinum sínum á floti, eða koma í veg fyrir að þeir fái útbrot með peningum sínum? "
Scott Smith, forstöðumaður Cerulli Associates, rannsóknarfyrirtæki sem sérhæfir sig í eignastýringu og dreifingargreiningu á heimsvísu, segir að það sé ekki svo mikið að ráðgjafar séu almennt rangar en að þær gætu verið rangar fyrir þig.
"Ef það eru misræmi í væntingum, þá er það ekki að robo gerði eitthvað rangt - að fjárfestir ætti ekki að hafa verið með robo í fyrsta sæti."
Hér er það sem þarf að hafa í huga þegar þú ferð í Robo.
Þeir eru fiduciaries af mismunandi lit.
Það er í gangi umræðu um hvort ráðgjafar geti virkilega virkað sem fiduciaries-það er að segja, hvað lagaleg skylda þeirra eru að starfa í hagsmuni viðskiptavina sinna.
Sögulega hafa verið tvær mismunandi staðlar fyrir fjárhagslega ráðgjöf:
- Lægri staðall, hæfi , sem gerir miðlari (til dæmis) kleift að selja þér fjárhagslega vöru sem er eingöngu hentugur fyrir þörfum þínum.
- Þá er ráðgefandi ráðgjöf , sem kemur með hærri staðla. Ekki aðeins er ráðið hentugt, en það er líka í hagsmunum þínum .
Verðbréfaviðskiptastofnunin viðurkennir rafræna ráðgjafa sem fiduciaries, en það hvetur þá einnig til að vera gagnsæ með því að reiknirit þeirra mæli með söfnum. Og það leggur áherslu á mikilvægi þess að þeir fái virkilega að kynnast viðskiptavinum sínum með spurningalistum sínum.
Sem neytandi, "reyndu að skilja fjárfestingar heimspeki eða aðferðafræði sem er undir hettu," segir Sylvia Kwan, yfirmaður fjárfestingarfulltrúi í Ellevest, stafræn fjárfestingarmiðstöð fyrir konur. "Í mörgum tilvikum getur sjálfvirkan verið frábær stefna, en vegna þess að allir robo-ráðgjafar eru reknar með reiknirit - sem eru þróaðar af fólki - reikniritið er hugsandi fyrir fyrirtækið."
Þeir stjórna öllum áhættunni svolítið öðruvísi.
Ertu að leita að bíl á næstu fimm árum? Hús í tíu? Eða ertu að hugsa lengra, með eftirlaun og menntun barna þína í huga?
Þekkja markmið þitt og tímahorni vegna þess að það sem þú vilt ná með peningunum þínum og hvenær ætti að fara að ákvarða hvernig íhaldssamt eða árásargjarn áhættusniðið þitt er og hvernig þú svarar spurningalistanum þínum.
Flestir ráðgjafar með ráðgjöf munu taka tillit til þessara þarfa og reyna að hníga þig til að gera réttar eignastýringarákvarðanir fyrir þörfum þínum. En þeir gera ekki allt það á nákvæmlega sama hátt. "Ef þú ert að sparnaðar fyrir háskóla barnsins , munum við gefa þér tilmæli - við köllum þá áhættuþolbönd - og þú getur vikið nokkra punkta upp eða niður," segir Nick Holeman, CFP með Betterment (sem upphaflega hófst sem hreint ráðgjafi, en hefur síðan bætt manninum við tilboð sitt). "Ef við mælum með 50% hlutabréfum og þú velur 55%, vegna þess að þú ert áhættusamari, munum við láta þig. Ef þú byrjar að víkja mikið, eins og 80%, munum við ýta aftur svolítið erfiðara: "Hey það lítur út fyrir að þú sért að taka of mikla áhættu.
Ertu viss um að þú viljir samt gera þetta? '"
Þeir eru ekki einhliða-allar lausnir.
Trout segir að takmarkað úrval eigna sem boðberar ráðgjafar bjóða almennt er ástæða til að vera viss um að þú sért ekki að halda öllum eggjunum þínum í robo-körfunni. "Þú vilt dreifa eignum þínum yfir mismunandi gerðir fjárfestinga, ekki bara hlutabréf og verðbréf sem haldin eru með ráðgjöfum," segir hann. "Fjölbreytni, sem ráðgjafar veita, er ekki frábær." Þó að ráðgjafar með áhættuskuldbindingar veiti víðtæka hlutabréfamarkaðinn, jafnvel með endurfjármögnun og skattatöflu, ertu í hættu á að tapa peningum. Þess vegna viltu auka fjölbreytni fjárfestinganna yfir mismunandi eignaflokka, sem þýðir einnig að hafa peningana þína í peningum, fasteignum og ef til vill vörur.
Þeir geta tekið útbrot á meðan á óróa stendur án þess að segja þér það.
Á síðasta ári, Betterment stöðvuð viðskipti á "Brexit" markaði sveiflur til að koma í veg fyrir viðskiptavini sína að gera impulsive ákvarðanir með peningum sínum-að færa forstjóri Jon Stein fór á skrá að segja var gott að gera. Að mestu leyti eru robos sjálfknúnar ökutæki sem leyfa þér að grípa í hjólið þegar þú vilt stýra því í aðra átt. Með þessu móti, Betterment beittu loftpúðum, alveg immobilizing fjárfesta þeirra. "Samskipti gætu hafa verið skýrari," segir Arielle Sobel, forstjóri Betterment. "Við standum á bak við það - viðskiptavinir okkar voru mjög ánægðir með það sem gerðist."
Kannski. En íhuga að mismunandi veitendur höndla þessar aðstæður á mismunandi vegu. Þegar mörkuðum er reeling, sumir ráðgjafar-manna eða robo-mun senda út teppi tölvupóst eða símtöl. Aðrir gera það ekki, hugsa að þessi samskipti geti orðið eldsvoða ef sumir viðskiptavinir voru ekki taugaóstyrkur í fyrsta sæti. "The stefna sem við höfum tekið er meira viðbrögð en fyrirbyggjandi," útskýrir Holeman. "Ef þú værir að skrá þig inn á meðan á Brexit stendur, sjáðu til dæmis tilkynningu, en ef þú skráir þig ekki inn, þá sérðu það ekki."
Leiðir margra robo-ráðgjafar (þ.mt betri) draga úr niðursveiflur er eitthvað sem þarf að huga að. Þegar markaðurinn fellur, munu margir ráðgjafar umboðsmanna sjálfkrafa endurvæga eignasafn þitt og ráða skattatekjur. "Þessar aðferðir hjálpa til við að nota niðursveiflur til kosturs þíns til að leiðrétta eigu þína ... En það er engin leið til að koma í veg fyrir tap," segir Holeman. Ef þú vilt taka þátt og gefa inntak á þessum tímum markaðsþjáningar þá gæti það ekki verið rétta tækið fyrir þig.
Þeir kunna að hafa takmarkaða mynd af fjárhagslegum myndum þínum.
Í hættu á að segja frá augljóstum: Hversu vel færðu Robo að þekkja þig og áhættuþol þína í gegnum spurningalistann hans mun ákvarða hvernig persónulega eigan þín verður. "Ef þú ferð í gegnum og fyllir út spurningalista með fimm spurningum er minna viss um að þessi reikningur hafi verið sérsniðin fyrir [þinn eigin] vilja og þarfir," segir Smith. "Við verðum að aðskilja fjárhagsáætlun frá eignastýringu. [Portfolio] stjórnun er hluti af skipulagningu, en það er bara ein hluti. "
Þess vegna eru fleiri leiðtogar í iðnaði farin að bjóða heildrænan þjónustu fyrir viðskiptavini sína. Robo-ráðgjafi Auður, til dæmis kynnti Path, sjálfvirkan fjárhagsáætlunareiginleika sem leyfir viðskiptavinum að íhuga spurningar eins og:
Viltu fá einhvern til að stjórna peningunum mínum, eða vil ég einnig geta talað um peningana mína? Viltu hafa fjárfestingarstjórnunartæki, eða vil ég nota fjárfestingarstjórnunartæki og fjárhagslega áætlanagerðarsamband?
Af sömu ástæðu, Betterment færði manna ráð til baka í blandaðan. "Við komumst að því að peningarnir eru viðkvæmir," segir Sobel. "Og til að treysta fyrirtækinu sem þú ert að setja peninga með ... Traust kemur oft þegar þú ert í samskiptum við mann."
Ef þú þekkir ekki sjálfan þig, getur þú ekki robo.
Að framkvæma það sem þú vilt getur aðeins náðst með því að vita hver þú ert sem fjárfestir. Til þess að beita reglulega hvað ráðgjafi gerir við peningana þína, verður þú að vera hugsandi og sannfærður þegar kemur að því að fylla út spurningalistann. "Þegar fólk fer í gegnum spurningalistana þarf fólk virkilega að hugsa um sjálfa sig og ganga úr skugga um að þeir svari því sem þeir telja sig ekki - ekki það sem þeir telja að óskirnir eða fyrirtækið vill að þau líði."
Það kann að hljóma gagnvart, en hugsa um að svara spurningum tilfinningalega, frekar en rökrétt. Til dæmis, ef markaðurinn fer niður gæti þú skilið að það sé kaup tækifæri, en ef hugsunin á markaðnum fer niður færir adrenalíninn þinn dælur (en ekki á góðan hátt) þá er það eitthvað sem þú þarft að takast á við.