Hversu lengi munu peningarnir mínir síðastir í eftirlaun?

by Dana Anspach

Sérhver komandi retiree vill vita hversu lengi peningarnir þeirra munu endast í eftirlaun. Til að koma upp svari þarftu að takast á við öll sjö atriði í þessum lista.

01 hlutfall afkomu

Fyrsta af þeim sjö atriðum er ávöxtunarkostnaður sem þú færð.

Arðsemi sem þú færð á sparnað og fjárfestingar mun hafa mikil áhrif á hve lengi peningarnir þínar standa. Það hefur verið langur tími þar sem öruggar fjárfestingar (eins og geisladiskar og ríkisskuldabréf) fengu ágætis vexti og tíma (eins og nú) þar sem vextir eru mjög lágir. Sama með birgðir. Það hefur verið áratugi þar sem birgðir voru veittar ávöxtunarkröfu og áratugi þar sem ávöxtunin var u.þ.b. sú sama og það sem þú myndir fá ef þú átt fast við örugga fjárfestingar. Það er engin leið að vita nákvæmlega hvaða ávöxtun þú færð á peningunum þínum í eftirlaun.

Að byggja velgengni áætlunarinnar aðeins meðaltal ávöxtun er ekki góð hugmynd. Meðaltal þýðir helmingur tímans sem þú hefur unnið eitthvað undir meðaltali.

Hvað á að gera: Skoðaðu sögulegan ávöxtun með því að skoða bæði besta málið og versta fallið. Sumir 20 ára tímabil líta vel út; aðrir gera það ekki. Þú verður að ganga úr skugga um að áætlunin virkar, jafnvel þótt þú fáir niðurstöðu sem er undir meðaltali. Þú getur þá keyrt atburðarás sem sýnir þér mismunandi valkosti þannig að þú veist hvað á að stilla í áætluninni þinni (svo sem útgjöldum) ef þú hættir í tímabils sem skilar undir meðaltali ávöxtun.

02 Sequence of Returns

Þegar þú tekur peninga úr reikningum, skiptir röð skilar eða röð þar sem þú skilar ávöxtun, skiptir máli. Þetta er vísað til sem röð áhættu . Segðu til dæmis að fyrstu 5 til 10 ára starfslok þín taki til allra fjárfestinga þína og því er ekki aðeins sú fjárhæð sem þú þarft að draga úr, heldur aukist jafnvægi jafnvægis þíns. Í þessu ástandi fara líkurnar á því að hlaupa út af peningum niður. Á hinn bóginn, ef fjárfestingar þínar gera slæmt fyrstu árin af starfslokum þínum, gætir þú þurft að eyða sumum skólastjóra þínum til að standa undir búningskostnaði þínum. Það mun vera erfiðara fyrir fjárfestingar þínar til að batna á þeim tímapunkti.

Hvað á að gera: Prófaðu áætlun þína um fjölmargar mögulegar niðurstöður. Ef fátækur röð af ávöxtum kemur snemma í eftirlaun, áætlun um að gera niður aðlögun að útgjöldum þínum og lífsstíl til að ganga úr skugga um að peningarnir þínar haldist í gegnum eftirlaunaárin.

03 Hversu mikið tekur þú af

Hefðbundin eftirlaun eru byggðar á einhverju sem kallast afturköllunarhlutfall . Til dæmis, ef þú ert með $ 100.000 og tekur út $ 5.000 á ári er úttektarhlutfall þitt fimm prósent. Mikið rannsóknir hafa verið gerðar á því sem kallast sjálfbært uppsagnarhlutfall; sem þýðir hversu mikið þú getur tekið á sig án þess að hlaupa út úr peningum á ævi þinni. Mismunandi rannsóknir setja þetta númer hvar sem er frá um það bil þrjú prósent til um það bil sex prósent á ári, eftir því hvernig peningarnir þínar eru fjárfestar, hvaða tímahorfur þú vilt skipuleggja fyrir (30 ára á móti 40 ára til dæmis) og hvernig (eða ef) þú auka úttektir þínar til verðbólgu.

Hvað á að gera: Búðu til áætlun sem reiknar út áætlað fráhvarfshraða, ekki aðeins ár frá ári, heldur einnig mælt á öllu eftirlifunartíma þínum. Það fer eftir því hvenær Tryggingastofnun og lífeyrir hefjast, það geta verið nokkur ár þar sem þú þarft að draga meira en aðrir. Það er allt í lagi eins lengi og það virkar þegar skoðað í samhengi við margra ára áætlun.

04 Hversu mikið þú eyðir - og þegar þú eyðir því

Eitt af stærstu störfum eftirlauna sem ég sé að fólk gerir er að meta óviðeigandi hvað þeir vilja eyða í eftirlaun. Fólk gleymir því að á nokkurra ára fresti geti þau orðið til við heimakostnað. Þeir gleyma því að þurfa að kaupa nýjan bíl hvert svo oft. Þeir gleyma einnig að setja helstu heilsugæslukostnað í fjárhagsáætlun þeirra.

Annar mistök fólk gerir; eyða meira þegar fjárfestingar fara vel snemma. Þegar þú hættir störfum, ef fjárfestingar standa sig vel fyrstu fyrstu ára starfslok þín er auðvelt að gera ráð fyrir því að þú getur notað umframmagnið. Það virkar ekki endilega á þann hátt; Mikið ávöxtunartímabil ætti að vera skotið í burtu til að hugsanlega niðurgreiða lélegan ávöxtun sem getur átt sér stað síðar. Niðurstaða: Ef þú dregur of mikið of fljótt getur það þýtt að 10 til 15 ár niður á veginum eftirlaun áætlun þín verður í vandræðum.

Hvað á að gera: Búðu til eftirlaunaáætlun og áætlun um framtíðarslóð sem reikningarnir þínir munu fylgja. Þá fylgjast með starfslokum þínum í samanburði við áætlun þína. Ef áætlunin sýnir að þú ert með afgang, þá geturðu aðeins eytt smáum meira.

05 Verðbólga

Engin spurning um það, það kostar meira núna en það gerði fyrir tuttugu árum. Verðbólga er raunveruleg. En hversu mikið mun það hafa áhrif á hversu lengi peningarnir þínar standa í eftirlaun? Kannski ekki eins mikil áhrif og þú getur hugsað. Rannsóknir sýna að þegar fólk ná seinna eftirlaunaárum sínum (75 ára aldur) hefur útgjöld þeirra tilhneigingu til að hægja á þann veg að móti hækkandi verði. Einkum fer útgjöld til ferðalaga, versla og að borða út.

Það hefur verið sýnt fram á að verðbólga muni hafa minni áhrif á hinn hærri tekjufyrirtæki þar sem þeir eyða meiri peningum á ómissandi grundvallaratriðum og því hafa "aukahlutir" sem hægt er að gefa upp ef verðbólga er hátt.

Verðbólga hefur meiri áhrif á lægri tekjufyrirtæki. Þú verður að borða, neyta orku og kaupa grunnnýtingar. Þegar verð hækkar á þessum hlutum hafa heimilin með lægri tekjur ekki annað í fjárhagsáætlun sinni sem þeir geta skorið út. Þeir verða að finna leið til að ná nauðsynjum.

Hvað á að gera: Fylgstu með útgjöldum og úttektum á ári eftir ár og gera breytingar eftir þörfum. Ef þú ert með lægri tekjufyrirtæki skaltu íhuga að fjárfesta í orkusparandi heima, hefja garð og búa einhvers staðar með greiðan aðgang að almenningssamgöngum.

06 Heilbrigðiskostnaður

Heilbrigðisþjónusta í starfslokum er ekki ókeypis. Medicare mun ná sumum lækniskostnaði þínum - en vissulega ekki allt. Að meðaltali búast Medicare að ná um 50 prósent af heilsufarslegum útgjöldum sem þú munt verða í starfslokum. Lífeyrisþegi geta búist við að eyða tæplega 30% af útgjöldum sínum í starfslokum vegna heilsugæslu.

Þessar áætlanir koma frá að horfa á heildarútgjöld vegna heilsugæslu sem felur í sér iðgjöld fyrir Medicare Part B, Medigap Policy eða Medicare Advantage áætlun, sem og samhliða greiðslur og heimsóknir læknis, rannsóknarvinnu, lyfseðla og peninga til að heyra, tannlæknaþjónustu og sjón umönnun.

Hvað á að gera: Taktu tíma til að meta heilsugæslukostnað þinn í eftirlaun . Það er betra að gera ráð fyrir að þeir verði háir og að þú verður að eyða fullu frádráttarbærum þínum á hverju ári. Ef þú fellur ekki í kostnaðinn þá ertu frjálst að eyða peningunum á eitthvað annað. Að skipuleggja með þessum hætti skilurðu herbergi fyrir aukahluti. Það er miklu betra en að koma upp stutt.

07 Hversu lengi lifir þú

Að meðaltali er hægt að búast við að búa til miðjan 80s. En mundu, enginn er meðaltal. Helmingur íbúanna lifir lengur en meðaltal; stundum miklu lengur. Það er betra að byggja upp áætlunina þína ef þú lifir lengur en meðaltali.

Ef þú ert giftur, verður þú að taka tillit til hugsanlegrar langlífs hverrar einnar af þér ætti að lifa lengst frekar en að horfa á hluti eins og þú væri einn. Ef þú ert með aldursgreiningu verður þú að hugsa um lífslíkur hins yngri tveggja manna. Því lengur sem eftirlaunagreiðslur þínar þurfa að endast, því meira varkár þú þarft að vera um að fylgjast með því til að tryggja að þú sért á réttri braut.

Hvað á að gera: Áætlaðu lífslíkur og setja saman eftirlaunaáætlun, sem er ársáætlun fyrir tekjur og gjöld. Framlengdu þessari tímalínu út í um 90 ára aldur.