Skilningur á mununum í REDUX og hernaðarlegu eftirlaun
Það eru í raun tveir aðskildar eftirlaunaáætlanir í boði fyrir meðlimi virku skylda hernaðarins. Þeir eru háir þrír og REDUX eftirlaunaáætlanirnar.
Jafnvel meðlimir hersins skilja ekki oft afleiðingar þess að velja eina áætlun yfir hinn.
High Three Military Retirement Plan
Undir hefðbundnum High Three hernaðaráætluninni, eru þjónustufulltrúar sem tóku þátt í þjónustunni eftir 31. júlí 1986 hæfur til að fá að meðaltali 50% lífeyris á þremur launatímabilum sínum á upphæðargreiðslunni. Á hverju ári sem hernaðarmaður þjónar eftir 20 ára markið fær hann aukalega 2,5% hækkun á venjulegu 50% lífeyris. Til dæmis, ef þú værir að vinna í 10 ár og hætta störfum með 30 ára virka þjónustuþjónustu frá hernum, þá gæti þú fengið lífeyri sem virði 75% (50% + 2,5% x 10 viðbótarár) borga.
Meðlimir hersins hafa nokkra hluti í heildarbætur þeirra. Mikill meirihluti launagreiðslna þeirra samanstendur af launum sínum eða launum og viðbótargreiðslum eins og grunngreiðsla fyrir húsnæði (BAH) og grunngreiðslur fyrir efni eða matvæli (BAS).
BAH og BAS eru ekki innifalin í útreikningum fyrir starfslok. Hernum reiknar aðeins eftirlaun sín á launþega launþega.
REDUX Verses High þrjár hernaðaráætlun
Þegar meðlimur hersins nær til 15 ára starfsþjónustunnar hefur hann kost á að samþykkja einnar 30.000 $ bónus, sem þá krefst þess að hann komist inn í REDUX eftirlaunaáætlunina.
Undir REDUX, reiknar varnarmálaráðuneytið eftirlaun þjónustuþjónustunnar með 40% af grunngreiðslum sínum í staðinn fyrir hefðbundna 50% í 20 ára þjónustu.
Aðrir þættir REDUX eftirlaunaáætlunarinnar eyðileggja hægt að fullu eftirlaunaþjónustuna í félaginu. Ólíkt hefðbundnum High Three starfslok áætlun, REDUX krefst einnig lækkunar á kostnaði við að búa til lífeyri aðlögun. Samkvæmt venjulegu háþrýstingsáætluninni um háa þrjú, gerir ríkisstjórnin kostnaðarverðbreytingar á hverju ári í takt við hækkun vísitölu neysluverðs. En ef þú velur að samþykkja REDUX eftirlaunaáætlunin eru kostnaður við aðlögun lífeyris jöfn vísitölu neysluverðs að frádregnum 1% á hverju ári.
Af hverju REDUX gæti verið slæmt samkomulag
Tíu prósent af tekjum þínum frá þeim tíma sem þú leggur af störfum (kannski eins og 38 ára gamall) til dauða þinnar er líklega umtalsvert magn af tekjum. 10% munurinn sem misst er milli REDUX og High Three eftirlaunaáætlana mun líklega vera miklu meiri peningur en $ 30.000 bónusinn sem þú fékkst, jafnvel þótt þú hafi unnið ótrúlegt ávöxtun á þeim bónus.
Til dæmis getur Sergeant First Class í hernum (E-7), sem lætur af störfum árið 2013 eftir 20 ára þjónustu í hernum, búist við að vinna sér inn um það bil 2.140 Bandaríkjadala á mánuði fyrir sambands ríkisstjórnarlífeyris samkvæmt hefðbundnum háþrýstingsáætluninni (50% af meðaltali hæstu launþega hans þrjú ár - $ 4.281) eða $ 25.680 á ári.
Þess vegna myndi hann aðeins vinna sér inn $ 1.712 á mánuði eða $ 20.548 á ári ef hann hafði tekið REDUX starfslok valkostinn.
Að hafa tekið REDUX eftirlaunaáætlunin kostir þjónustufulltrúar í þessu dæmi um rúmlega $ 5.000 á ári í týndum eftirlaunum. Þetta myndi jafna yfir 150.000 $ tekjutapi meðan á 30 ára eftirlaun stóð (38 til 68 ára), þar með talið kostnaður við búsetuaðlögun. Það $ 30.000 er farinn að líta mjög dýrt núna, er það ekki?
Þegar þú tekur REDUX gæti verið skynsamlegt
Þrátt fyrir $ 30.000 bónus á 15 ára starfsþjónustudeild þjónustuþjóðar er mikil fjárhagsleg galli við að samþykkja REDUX eftirlaunaáætlunina. En það kann að vera nokkur tilvik þar sem að samþykkja minni starfslok fyrir hluta eingreiðslu gæti haft fjárhagslegan skilning.
Margir meðlimir hersins samþykkja REDUX eftirlaunaáætlunina í því skyni að greiða af sér vaxtagreiðslur.
Eða standa þeir frammi fyrir stórum háskólaprófskírteinum fyrir börnin sín sem þeir bjarguðu ekki á meðan á störfum sínum stóð. Eða gætu þeir viljað íhuga eingreiðslu til að fjárfesta í von um að gera 10% mismuninn á árlegum eftirlaunatekjum.
Þó að 30.000 $ bónusinn sem fylgir REDUX starfslokinu gæti verið eins og góð vindur fimm árum áður en þú nærð 20 ára lífeyrismarkinu er mikilvægt að skilja langvarandi áhrif sem munu hafa áhrif á heildartekjur þínar. Það er oft mjög erfitt að gera upp vantar 10% í tekjum og einnig missa 1% árlega frá minni kostnaði við aðlögun lífs. Oft er það ekki þess virði að skammtímahagnaðurinn sé á fórnum á eftirlaunatímabilinu á Golden Years.
Guest höfundur Hank Coleman er meirihluti Bandaríkjamanna sem nú starfar á virkum skyldum. Hank er skreytt bardagamaður, sem er yfir 11 ára, með tvo ára langan ferðaþjónustu í Írak. Að auki skrifar Hank um persónuleg fjármál á blogginu sínu Peningar Q & A. Þú getur fylgst með Hank á Twitter @HankColeman eða kíkið á podcast hans "Þinn Peningar: Val þitt" á iTunes.