Áform um þessar fimm mikilvægu ákvarðanir um starfslok.
1. Heilbrigðisþjónusta - áætlanir um heilsufar eða Medicare?
Medicare bætur byrja á 65, sem gera er auðveldara að hætta störfum á 65 en á aldrinum 60 eða 62 ára. Medicare, þó mun ekki ná öllum heilsugæslu útgjöldum þínum.
Að meðaltali búast við að það nái yfir 50-60% af kostnaði vegna heilsugæslu sem þú hefur. Til að fá frekari umfjöllun kaupa margir eftirlaunþegar viðbótartryggingar (miðlungsreglur) eða Medicare Advantage áætlun. Þetta er ein af þeim ákvörðunum sem þú þarft að gera á 65.
Til viðbótar við hefðbundna þjónustu um heilbrigðisþjónustu, muntu einnig vilja hugsa um hvernig þú vilt takast á við langtíma umönnunarútgjöld sem þú gætir orðið fyrir síðar í lífinu. Langtíma umönnun er ekki bara um læknishjálp. Það nær allt eins einfalt og þarfnast hjálpar við ýmsa dagleg störf, svo sem hreinsun, matreiðslu og baða. Margir aldraðir þurfa þessa aðstoð. Þú getur annaðhvort keypt langtímaskuldatryggingar eða ætlar að borga fyrir þessa þjónustu út úr vasanum eins og þú þarfnast þeirra.
2. Tryggingar: Byrja núna eða seinna?
Þú þarft að fylgjast vandlega með kostum og galla við að hefja almannatryggingu í 65 versum sem bíða í nokkur ár.
Af hverju? Fullur eftirlaunaaldur þinn (FRA) er 66 ára eða síðar og þú færð minni ávinning ef þú byrjar áður en þú kemur frá. Tryggingar tryggingagjalda halda áfram að fara upp í hverjum mánuði fyrirfram FRA sem þú bíður að safna. Eftir að þú hefur náð FRA safnast þau saman sem kallast seinkað eftirlaunakredit.
Hið hærra ávinningsupphæð sem þú færð með því að byrja á bótum á síðari aldri getur veitt öruggari eftirlaun á síðari árum. Og ef þú ert giftur, þá er þetta meiri ávinningsfjárhæð lífsins eftirlifandi og veitir öflugum líftryggingar fyrir annaðhvort einn sem kann að vera langlífur.
3. Styrkja IRA?
Ef þú átt peninga í eftirlaunaáætlun í vinnunni þarftu að ákveða hvort þú ættir að rúlla þessum peningum yfir á IRA. Það er miklu auðveldara að stjórna sparnaði eftirlauna þína ef þú samþykkir allar starfslok reikninga þína í eina IRA reikning. Þú þarft að ákveða hvaða fjármálastofnun að nota eða ráða fjármála ráðgjafa til að aðstoða þig.
IRA reikningur verður haldið undir sérstökum nöfnum þannig að þú getur ekki sameinað starfslok reikninga með eftirlaun reikninga maka þíns. Það sem þú getur gert er að ganga úr skugga um að þú nefnir hver annan sem styrkþegi reikninga, svo ef eitthvað gerist við maka þínum, þá eru eftirlaunareikningar þínar til þín og öfugt.
4. Taktu eftirlaunakostnað núna eða síðar?
The IRS krefst þess að þú takir dreifingar frá IRA og öðrum auknum starfslokum frá og með 70 ára aldri. Hins vegar getur þú afturkallað fé fyrir þennan aldur og stundum af skattalegum ástæðum er skynsamlegt að gera það.
Ef þú seinkar almannatryggingar og / eða hefur maka yngri en þú, þá eru oft stórar áætlanir um skattaáform sem eru á milli 65 ára og 70 ára. Ef skattskyldar tekjur eru lágir á þessum árum tekur peninga af IRA þínu að gera mikið skilningi og getur hjálpað þér að spara skatta til lengri tíma litið. Það kann að borga til að hafa kostnaðar á smell, skattaforrit eða eftirlaunaskipuleggjanda hlaupa í margra ára skattaáætlun til að sjá hvenær og hvernig þú ættir að byrja að taka úttektir.
5. Leitaðu faglega ráðgjöf?
Vitsmunalegum hnignun hefur reynst hefjast í 60 árunum. Af þessum sökum kýs margir að ráða fjármálaáætlun eða fjárfestingarráðgjafa í eftirlaun. Þetta hjálpar einnig að veita samfellu fyrir einn maka sem gæti ekki verið ánægður með að stjórna eigin peningum ef annar helmingur þeirra fer fyrst.
Það er líka góð hugmynd að leita hjálpar ef þú ert ekki viss um hvernig á að afla tekna af sparnaði og fjárfestingum.
Í mörgum tilvikum getur sjálfstætt starfandi áætlanagerð sýnt þér hvernig á að borga minna í skatta á eftirlaun, ráðleggja um hvenær þú ættir að vera Tryggingastofnun, geti sýnt þér hvernig sparnaður getur myndað eftirlaunatekjur og getur hjálpað þér að vega kostnaðinn og gallar af fjárfestingum eins og lífeyri, eða aðferðir eins og að nota andstæða veð.