Kannaðu hvort vinnuveitandinn býður upp á Roth 401 (k) áætlun.
Tæknileg hugtak fyrir Roth 401 (k) er tilnefnd Roth reikningur. Með því að bæta við tilnefndum Roth reikningsvalkosti í 401 (k) áætlun getur vinnuveitandi leyft þér að gera annaðhvort hefðbundnar framlög fyrir skatta til 401 (k) eða eftir skatta Roth framlög, eða bæði. (Roth ákvæði geta einnig verið bætt við aðrar tegundir hæfra eftirlaunaáætlana, svo sem 403 (b) eða 457 áætlanir.)
Af hverju ætti ég að hafa áhuga á Roth 401 (k)?
Þó að þú gætir held að Roth framlög séu aðeins fyrir unga, þá eru sannleikarnir margir 55 ára og eldri geta enn notið góðs af skattfrjálsum vexti og skattfrjálsum úttektum sem Roth reikningur veitir.
Roth reikningar veita tekjulind í starfslok sem er án skatta. Þú getur notað þennan reikning sem handfang til að lágmarka skattgreiðslur á mikilvægum eftirlaunum þínum þegar þú þarft pening fyrir ævintýrið.
Þegar þú sparar fyrir eftirlaun þú vilt fresta skattlagningu á arði, vaxtatekjum og hagnaði þegar hagnýt er. Með Roth getur þú að öllu leyti forðast að borga skatta af þessum heimildum fjárfestingartekna, en þá hefur frestunaráætlunin greitt upp í hámark.
Mismunur á milli Roth 401 (k) s og Roth IRAs
Það eru nokkrir munur á Roth 401 (k) og Roth IRA.
1. Tekjutakmarkanir - Ef þú gerir of mikið fé ertu ekki gjaldgengur til að stuðla að Roth IRA .
Það er engin slík tekjutakmarkanir fyrir framlag Roth 401 (k).
2. Framlagsmörk - Hámarksframlagið sem nemur Roth 401 (k) er mun hærra en fyrir Roth IRA, þannig að þú getur sparað meira og fjárfestingarvöxtur og dreifingar verða skattfrjálsar á eftirlaunaárunum.
3. Dreifingarreglur - Með Roth IRA getur þú afturkallað upphaflega framlög þín hvenær sem er.
Með Roth 401 (k), þá er það ekki. Áætlunin þín leyfir þér að taka lán gegn 401 (k) þínu eða taka upp árekstra, en að mestu leyti eru dreifingarvalkostir þínar takmörkuð meðan þú ert enn í starfi hjá fyrirtækinu sem býður upp á áætlunina eða þar til seinna sem þú nærð aldur 59 ½ eða með nafnlausan Roth reikning í að minnsta kosti 5 ár.
Mismunur á undan skatt 401 (k) og Roth 401 (k) Framlög
Allir 401 (k) hæfir starfslok áætlanir leyfa þér að fresta hluta af launum þínum.
Venjulegur 401 (k) áætlun framlög er stuðlað að áætluninni fyrir skatta. Það þýðir að þú greiðir tekjuskatt seinna þegar þú tekur peningana út í staðinn núna.
Roth 401 (k) áætlun framlag er lagt til á eftir skatta. Það þýðir að þú greiðir tekjuskattar nú á fjárhæð sem stuðlað er að áætluninni, en þegar það er þarna, getur það vaxið skattfrjálst og verið dregið frá skattfrjálsum í eftirlaun. Þessar skattfrjálsar úttektir geta verið nokkuð gagnlegar fyrir þig þegar þú ert í 60 árs áratugnum og einnig að safna almannatryggingum.
Skatthlutfall Roth 401 (k) s
Roth reikningar bjóða upp á einn af fáum leiðum til að sannarlega vaxa peninga skattfrjáls. Svo lengi sem þú fylgir reglunum verða allar vextir, arðgreiðslur og gjaldeyrishagnaður innan Roth þinn aldrei skattlagður aftur.
Þetta hefur einstaka kosti í starfslokum og búningsáætlun:
- Roth dreifingar teljast ekki í formúlunni sem ákvarðar hversu mikið af tryggingagjöldum þínum er skattskyld .
- Roth dreifingar teljast ekki í formúlunni sem ákvarðar magn Medicare Part B iðgjalda sem þú borgar.
- Með Roth IRA, ólíkt venjulegum IRA eða venjulegum 401 (k), er ekki krafist að þú byrjar dreifingar á aldrinum 70 1/2 , en hins vegar Sérstök Roth reikningur í 401 (k) áætlun er háð þeim lágmarksdreifingarreglum sem þarf . Þú getur forðast þessar nauðsynlegar dreifingar með því að rúlla tilnefndan Roth reikning þinn til Roth IRA þegar þú ert á eftirlaun. Mundu - þegar þú ert áfram starfandi getur þú ekki gert rollover.
- Roth reikningar fara skatta-frjáls til þinn styrkþega.
Mismunur í dreifingarreglum um Roth 401 (k) vs skatta 401 (k)
Með 401 (k) áætlun eins fljótt og 55 er hægt að taka vítaspyrnuútgjöld, svo lengi sem þú hættir frá fyrirtækinu 55 eða síðar.
Ef þú hættir fyrir 55 ára aldur eða hefur gamla 401 (k) áætlun verður þú að bíða þar til aldur 59 ½ til að taka vítaspyrnuútgjöld. Þessi hæfileiki til að taka vítaspyrnuútboð á 55 eða 59 1/2 getur ekki alltaf átt við Roth 401 (k) reikninga.
Með Roth 401 (k) dreifingu gildir sérstakur 5 ára regla. Áður en þú getur komist hjá skatta á dreifingu þarf að halda framlögum Roth 401 (k) í að minnsta kosti fimm ár, jafnvel þótt þú sé 55 ára eða eldri 59 ½.
Dæmi: Ef þú byrjaðir að skila Roth 401 (k) framlagi í fyrsta sinn á almanaksári sem þú varst 57 ára, var fyrsta skipti sem þú átt rétt á gjaldfrjálsum úthlutun á almanaksári sem þú varst 62 ára.
Til athugunar: Ólíkt Roth IRAs, leyfa Roth 401 (k) reikninga ekki strax að taka upp vítaspyrnu fyrir upphaflega kaupendur.
Hvað um vinnuveitanda samsvörun?
Ef þú velur Roth 401 (k) valkostinn og fyrirtækið þitt veitir samsvarandi framlagsbætur, mun samsvörunin fara í venjulegan 401 (k) reikning fyrir skatta og verða háðar lágmarkskröfur og venjulegri skattlagningu við afturköllun. Þegar þú skilur frá fyrirtækinu þínu geturðu síðar rúllað þeim framlagi í Roth IRA þinn og greitt skatta. Ekki gera þetta fyrr en þú ert fyrst að tala við fjárhagslega skipuleggjandi til að sjá hvort það sé besta leiðin fyrir starfslok þitt.
Hvernig færðu Roth 401 (k)?
Ef þú ert starfsmaður skaltu spyrja vinnuveitanda þína ef þeir leyfa Roth 401 (k) framlagi og ef þeir gera það ekki og þú viljir hafa þennan möguleika skaltu þá tjá val þitt á mannauði eða eiganda fyrirtækisins. Ekki eru allir vinnuveitandi áætlanir sem bjóða upp á þennan möguleika en eins og fleiri hafa lært og óskað eftir Roth valkosti, eru atvinnurekendur að bregðast við og fleiri áætlanir bjóða nú upp á það.
Ef þú ert eigandi fyrirtækis með starfsmenn getur þú skoðað að setja upp 401 (k) áætlun fyrir fyrirtækið þitt sem gerir Roth framlagi kleift. Gjöldarkostnaður getur verið breytilegur frá þjónustuveitanda, þannig að versla.
Ef þú ert sjálfstætt starfandi hjá öðrum en maka þínum , getur þú sett upp það sem stundum er nefnt einstaklingsbundið (k) eða Solo (k) áætlun sem gerir þér kleift að gera framlag Roth 401 (k).
Athugasemd: Það kann að vera mál að hafa bæði tegundir af 401 (k) framlagi; Roth og fyrir skatta. Hafa samband við fjárhagsáætlun eða skattframtali til að endurskoða einstaka aðstæður til að sjá hvort þetta sé rétt.
Roth eða venjulegt?
The multi-þúsund dollara spurningin er, er skynsamlegt að greiða skatt núna eða síðar? Svarið fer eftir skatthlutfallinu núna og áætlað skatthlutfall í starfslok. Fyrir flest fólk er skynsamlegt að ná eftirlaun með jafnvægi bæði fyrir skatta og skattfrjálsa reikninga til að draga frá.
Það þýðir að þú vilt að stuðla að báðum reikningstegundum á leiðinni. Almennt er gert ráð fyrir framlagi skatta þegar skatthlutfallið er 28% eða hærra. Roth framlög gera meira skilning þegar skatthlutfallið er 25% eða lægra.
IRS Heimildir
Fyrir nákvæmar reglur um Roth 401 (k) áætlanir fara á IRS Website, Aldraðir áætlun Algengar spurningar um Tilnefndir Roth reikninga.