Sumir valkostir gætu hjálpað þér að forðast að borga skatta á vaxtatekjum sparifé
Vandamálið með skuldabréf er að þeir tapa ekki áhugi að eilífu. Að lokum þroskast þau. Á einhverjum tímapunkti mun ríkisskattstofan vilja að þú greiðir tekjuskatt af þeim áhugum sem þeir hafa aflað en IRS veitir þér nokkra möguleika.
Einn gæti leyft þér að forðast að greiða skatt af áhuga á öllum.
Sparisjóðir Basics
Röð EE eru algengustu tegund skuldabréfa útgefnar af ríkissjóði Bandaríkjanna. Þeir vinna sér inn vexti í 30 ár ef þú heldur þeim svo lengi, og sem hagnýt mál þarftu að halda þeim í að minnsta kosti eitt ár eða þú munt tapa fjárfestingu þinni. EE skuldabréf seld í dag koma með svolítið fastan vexti aðeins 10%, en ef þú keyptir þau á milli maí 1997 og júní 2004, þá eru þær að greiða breytilegan 1,07% frá 2017.
Sambandslög leyfa skattgreiðendum að kaupa allt að $ 10.000 á tegund skuldabréfa á hverju ári. Þetta eykst til $ 20.000 ef þú ert gift og maki þinn vill líka kaupa og þú getur keypt viðbótar $ 5.000 ef þú segir IRS að þú viljir nota skattaálag þitt til að kaupa gamaldags pappír Series I skuldabréf .
Þegar skuldabréfaeign er skattskyld
Jafnvel við þessar vextir munu skuldir þínar vinna sér inn nokkuð á hverju ári og IRS vill hlutdeild þessara peninga.
En hér er hluti af góðum fréttum - skuldabréfavextir eru aðeins skattskyldar á sambandsríkinu. Þú munt forðast ástand og staðbundnar skatta af þeim áhættu sem skuldabréfin þín afla sér, sem gætu gert þau að virðast eins og aðlaðandi fjárfestingartæki fyrir skattgreiðendur sem búa í ríkjum með há tekjuskatt.
Eins og fyrir sambandsskatta, hefur þú val með EE og I skuldabréfum.
Þú getur frestað vexti þangað til þú leysir inn skuldabréf eða þroskast, hvort sem það gerist fyrst eða þú getur greitt skatta af vaxtatekjum árlega. Því miður geturðu ekki breytt huganum og farið fram og til baka í 30 ár. Það er einfalt kosning. Og ef þú ákveður að fresta áhættunni, þá verður þú að greiða skatta sem tengjast þeim, allt að 30 ára, nema þú leysir inn skuldabréfin fyrr - allt í einu á því ári.
Og það er eitt afla. Þú verður að meðhöndla öll EE tengin þín á sama hátt. Þú getur ekki frestað vexti af þessu og þá, þá greitt árlega á handfylli af öðrum.
Útilokun menntunarskattar
Svo er það leið út úr öllu þessu? Kannski fyrir suma skattgreiðendur.
IRS gerir þér kleift að forðast að greiða skatta af vöxtum sem aflað er af EE og Sparisjóðum í flokki I þegar þú leysir þau inn ef þú notar peningana til hæfilegra æðri menntunar kostnaðar fyrir sjálfan þig, maka þinn eða einhver eftirmenn þína.
Auðvitað, að gera þetta kemur með fjölda hæfilegra reglna.
- Ef þú ert með EE-skuldabréf, verða þau að hafa verið gefin út eftir 1989.
- Eigandi skuldabréfa verður að hafa verið að minnsta kosti 24 ára gamall á fyrsta degi mánaðarins á því ári sem þau voru gefin út. En ef þú átt þá og þú uppfyllir þetta aldursákvæði, getur þú innleysað þau til að greiða fyrir kostnað barns þíns, jafnvel þótt hann sé ekki ennþá 24.
- Þú verður að greiða menntunarkostnað á sama ári og þú leysir inn skuldabréfin, og aðeins ákveðnar kostnaður er fjallað: kennslu, gjöld, nokkrar bækur og búnaður, svo sem tölvur sem gætu verið krafist fyrir tiltekið námskeið. Herbergi og borð og afþreyingar- eða íþróttagjöld uppfyllast ekki.
- Þú verður að nota allar tekjur af innleystum skuldabréfum þínum, bæði höfuðstól og vaxta, til að greiða fyrir menntunarkostnað. Ef hagnaðurinn nemur meira en það sem þú skuldar skólanum, þá er hlutinn af þeim vöxtum sem annars yrðu skattfrjálsar.
- Skólinn verður að vera einn þar sem US Department of Education er með nemendahjálp.
- Þú verður að skila sameiginlegri skattframtali við maka þinn ef þú ert giftur.
Þú getur einnig beint öllum fjármunum úr innleystum skuldabréfum þínum til Coverdell Education Savings Account ef enginn í fjölskyldunni þinni er alveg tilbúinn að fara í háskóla ennþá.
Breyttu leiðréttu tekjutilskipunarreglan
Ekki allir skattgreiðendur geta nýtt sér útilokun námsmatsins. Ein endanleg regla felur í sér breyttar leiðréttar brúttó tekjur ársins þegar þú notar skuldabréfin til að greiða fyrir menntunarkostnað.
Þegar MAGI þín nær ákveðnum mörkum er aðeins hluti af skuldabréfaeign þinni útilokuð frá skattlagningu. Ef tekjur þínar ná öðrum þröskuldi geturðu ekki krafist útilokunarinnar. Allir vextir af skuldabréfum teljast til MAGI þinnar - það er ekki bara tekjur sem þú færð.
Frá 2018, einn skattgreiðandi getur fengið allt að $ 79.700 og enn krafa fulla útilokun. Takmarkanir hækka til $ 119.500 ef þú ert giftur. Útilokunin byrjar þá að fasa út og það er eingöngu útrýmt fyrir einn skattgreiðendur með MAGI á $ 94.700 eða $ 149.550 fyrir giftu skattgreiðendur.
Hvað ef þú endurfjárfestir?
Fram til ársins 2004 var hægt að halda áfram að fresta vexti skuldabréfa, jafnvel þótt flokkar EE-skuldabréfa þroskast. Þú gætir í raun endurfjárfestað þá peninga, innleyst skuldabréfin og notað þá ávinninginn til að kaupa Series HH skuldabréf. Þú gætir síðan haldið áfram að fresta áhuga á höfuðstólnum. Því miður, ríkissjóður Bandaríkjanna gefur ekki lengur út flokkar HH skuldabréfa þannig að þessi valkostur er ekki lengur í boði.
Þú gætir haft annan valkost ef þú erfir skuldabréfin hins vegar. Ef þú getur sannfært framkvæmdastjóra búsins til að vinna með þér, getur hún innleyst skuldabréfin, greitt skatta á vexti búsins og þá fengið þau aftur til þín. Þetta myndi að minnsta kosti láta þig koma í veg fyrir að greiða skatta af vöxtum sem voru aflað á æviinni.