Þó að þú gætir bara haldið áfram að borga veð þína meðan þú bíður eftir að markaðurinn batnar, gætirðu líka fengið tækifæri til að endurfjármagna og bæta veðmálið.
Einn valkostur, ríkisstjórnaraðstoðanlegur Home Affordable Refinance Program (HARP), hefur verið framlengdur í gegnum 31. desember 2018.
Neikvæð eigið fé: Hvað eru valkostir mínir?
Margir húseigendur með neikvætt eigið fé vilja endurfjármagna, en heimili þeirra, ásamt því sem virðist annars staðar, er þess virði minna en það var áður. Kannski hefur þú nálgast nokkra banka til að endurfjármagna heimili þitt, en þeir hafa sagt að lánshlutfallið þitt sé of hátt. Með öðrum orðum er húsnæðislán fasteignaveðláns þíns of stórt hlutfall af núverandi mati á heimili þínu eða í raun umfram það. Sem betur fer hefur þú enn nokkra möguleika.
Það er hægt að endurfjármagna neikvætt eða "neðansjávar" veð, þótt það sé ekki endilega auðvelt. Þú hefur tvö val:
- Reyndu að endurfjármagna með því að nota eitt af aðstoðarsvæðum húseigenda ríkisstjórnarinnar.
- Koma peningum til lokunar, sem er ekki gerlegt fyrir flesta húseigendur.
Vegna húsnæðis kreppunnar hefur ríkisstjórnin búið til nokkur forrit fyrir húseigendur sem standa frammi fyrir erfiðum tímum.
Þessar áætlanir leyfa þér að endurfjármagna jafnvel þótt þú hafir neikvætt eigið fé eða mjög hátt lánshæfiseinkunn. Í flestum tilvikum verður þú að vera núverandi á veð þínum. Ef þú byrjar að missa greiðslur getur það vanhæft þig frá sumum lánakerfunum.
Endurfjármögnunaráætlanir
Hvaða endurfjármögnunaráætlun ættir þú að nota? Það fer eftir því hvernig þú átt lánveituna þína, eða meira sérstaklega, það veltur á því sem nú á þér lánið.
Lántakendur geta fundið að lánin þeirra eru með Fannie Mae eða Freddie Mac. Þetta er mögulegt, jafnvel þótt þú hafir aldrei heyrt um þessar stofnanir, þá er HARP forritið eini kosturinn fyrir endurfjármögnun þessara lána.
Ef veðin þín er ekki studd af Fannie Mae eða Freddie Mac er hægt að rannsaka hinar ýmsu aðrar endurfjármögnunaráætlanir sem eru tiltækar til endurfjármögnunar lána eða ekki, eins og FHA Streamlined eða VA straumlínulánar endurfjármögnunaráætlanir. Í mörgum tilfellum hafa þessi forrit engin LTV kröfu og þurfa ekki nýtt mat, þannig að lánið byggist á fyrri gildi heima þíns, sem getur skipt alla máli.
Annar kostur: Að borga niður lán
Það er ein önnur leið til að endurfjármagna með neikvætt eigið fé og það er að greiða reiðufé til að koma láninu niður, nær núverandi verðmæti heimilisins þíns. Þú dregur úr fjárhæðinni sem þú skuldar með því að gera stórar greiðslur á láni þínu eða með því að greiða reiðufé við lokun þegar þú endurfjármagna.
Hátt hlutfall lánshæfismats þíns er líklegt hvað hefur komið í veg fyrir að þú fáir endurfjármögnun frá hefðbundnum lánveitanda. Ef þú ert með neikvæða eiginfjárlán, ert þú lántakandi meira en heimili er þess virði, og flestir lánveitendur vilja ekki taka slíka áhættu.
Ef þú notar sjálfgefið lánið mun lánveitandi ekki geta fengið fulla endurgreiðslu, jafnvel þótt þeir selji heimili þitt.
Þar af leiðandi bjóða margir lánveitendur aðeins upp á endurfjármögnun ef þú borgar lánshlutfallið til þess að búa til meira ásættanlegt lánshlutfall eða bíða þar til markaðsverðmæti heimsins fer aftur og bæta lánshlutfallið.
Því miður, þessi aðferð krefst þess að þú hafir aðgang að eingreiðslu peninga. Ef þú ert ekki í aðstöðu til að skrifa stórar athuganir gætu ríkisstjórnin endurfjármögnunaráætlanir verið eini kosturinn þinn. HARP forritið hvetur húseigendur til að sækja um aftur, jafnvel þótt þeir hafi verið hafðir áður en það er þess virði að taka það auka skref.
Ef þú hefur tæmt öll lán valkosti og enn ekki hægt að endurfjármagna, getur þú samt verið fær um að bæta ástandið. Spyrðu lánveitanda þína ef þú getur breytt láninu eða ef einhverjar aðrar tillögur eru fyrir þig.
Flestir lánveitendur myndu frekar vinna með lántakendum til að fá reglulegar greiðslur aftur á áætlun en hafa lántakanda sjálfgefið eða yfirgefa greiðslur sínar.
Spyrðu um breytingar á skilmálum lánsins til að sjá hvort lánveitandinn þinn hefur aðrar lausnir til að hjálpa þér að vera áfram á þínum veð.