Það er ógnvekjandi að hugsa um að setja út fjármagn til að greiða gömlu kreditkortaskuldir, en hugsunin um að missa starfslok þín gerir þig enn meira kvíða.
Þessar ráðleggingar geta sett nokkrar áhyggjur þínar til að hvíla.
Að mestu leyti geturðu verndað eftirlaunasjóðir þínar bæði í kafla 7 og í 13. kafla gjaldþrotaskipta, en það eru undantekningar. Áður en þú byrjar að selja eign eða taka út öfugt veð, mæli ég eindregið með því að þú fáir fagleg ráð frá hæfilegum neytanda gjaldþrotaskipta. Sumar aðgerðir sem þú gætir tekið gæti verið afturkölluð með gjaldþrotaskipti.
Hér eru nokkrar almennar upplýsingar sem koma þér í gang:
Hvað gerist í starfslok reikninga í gjaldþroti?
Starfslokreikningar koma á mörgum mismunandi gerðum. Sem betur fer, í gjaldþrotaskipti eru flestir þeirra vernduð . Hér eru nokkrar algengustu tegundir reikninga sem fólk notar til tekna í eftirlaun:
- almannatryggingar
- hefðbundin vinnuveitandi styrkt lífeyrir
- 401 (k) reikningur
- IRA
- lífeyri
- hefðbundin sparisjóð
Hvort sem þú heldur eftirlaunasjóði þínum í gjaldþroti fer eftir því hvort eignin passar í flokkun á því sem við köllum undanþegin eign.
Hvað er undanþegið eign?
Þegar þú skráir gjaldþrotaskipti er markmið þitt að hlaða út (útrýma) eins mikið skuldum og þú getur svo að þú fáir nýjan byrjun. Í skiptum fyrir útskriftina þarftu að gefa upp eign sem þú þarft ekki fyrir þann nýja byrjun. Það sem þú heldur er varið gegn gjaldþrotaskipti og kröfuhöfum þínum.
Við köllum þennan undanþegna eign.
Til að vernda eign þína þarf að passa inn í ákveðna undanþáguflokk og má að mestu leyti ekki fara yfir ákveðin peningamörk. Hvert ríki hefur sitt eigið sett undanþágur, og gjaldþrotakóðinn hefur einnig sett undanþágur . Í sumum ríkjum er aðeins heimilt að nota undanþágulistann sem ríkið setur, en í öðrum getur þú valið hvort nota eigi ríkið eða sambandsheimildirnar.
Fyrir mörgum árum, Congress ákvað að það væri betra fyrir samfélagið í heild ef retirees geta treyst á eftirlaun fé þeirra og vernda þessi peningar frá kröfuhöfum. Svo, Congress bætt undanþágur fyrir flesta eftirlaun reikninga. Þessar undanþágur eru í boði fyrir fólk sem skráir gjaldþrot, jafnvel þótt þeir kjósi undanþágur sínar á öðrum eignum. Ef þú getur valið sambands undanþágur sem finnast í gjaldþrotakóðanum gætir þú hugsanlega verndað meira eftirlaunagreiðslur.
Hvaða eftirlaun og eftirlaunaskuldir eru verndaðar?
Því miður eru flestir, en ekki allir allir eftirlaunagreiðslur, varnir ef þú skráir gjaldþrotaskipti. Hér eru nokkrar almennar leiðbeiningar.
Tryggingastofnun: Tryggingar almannatrygginga eru örugg í gjaldþrotaskipti, að minnsta kosti þar til þau eru lögð inn á bankareikning þinn.
Í sumum ríkjum er ekki reiðufé í bankareikningum undanþegið. Besta starf þitt væri að halda innstæðubréfum þínum á sérstakan reikning svo að þeir verði ekki bundnir við önnur fé og því erfiðara að rekja.
Lífeyrir: Eftirlaun frá einkafyrirtækjum eru vernduð ef þau eiga rétt á lögum samkvæmt lögum um atvinnuleysistryggingatryggingar frá 1974 (ERISA). Til þess að geta uppfyllt þessar áætlanir þarf að uppfylla ákveðnar kröfur sem eru að finna í ERISA og kóðanum. Stjórnandi áætlunarinnar getur sagt hvort áætlunin sé hæf.
Lífeyrir frá öðrum aðilum, eins og ríkisstjórnum, kirkjum, hagnaði, ákveðnum samstarfi, eignarhaldsfélögum og skattskyldum stofnunum, eru ekki ERISA hæfir, en þau eru enn undanþegin ef þeir uppfylla aðrar kröfur um tekjuskatt.
401 (k) Reikningar: Þessar fjárfestingarreikningar eru vernduðir samkvæmt kafla 401 (k) í kjarasamningnum, þess vegna heiti.
Hefðbundin IRA og Roth IRA: Eins og er getur þú verndað samtals $ 1.283.025 í hefðbundnum eða Roth IRAs. Þessi upphæð er leiðrétt á þriggja ára fresti.
Lífeyrir: Skattarétturinn verndar sum lífeyri eftir því hvernig lífeyririnn var fjármögnuð og skilyrði fyrir greiðslum. Til dæmis, lífeyri sem stofnað er til að greiða þér happdrætti í happdrætti þínum verður ekki undanþegið en sá sem byrjar að borga þér þegar þú kveikir 65 verður varið.
Viltu hjálpa þér að kaupa húsnæðislán?
Reverse húsnæðislán eru áhugaverð hugmynd. Þau eru hönnuð til að veita þér aðgang að eigin fé án þess að þurfa að fara heim. Í skiptum fyrir mánaðarlegar greiðslur, eingreiðslur eða lánshæfiseinkunn samþykkir þú að húsið þitt muni fara aftur til lánveitanda þegar þú ert að fara í veg fyrir það eða fara varanlega frá því.
Hinn raunverulegur eign hér er eigið fé á þínu heimili. Aftur, verðum við að fara aftur til ríkis og sambands undanþágur til að ákvarða hvort eigið fé er varið. Sum ríki leyfa þér að verja 100% af eigin fé, en flest ríki takmarka magnið sem þú getur undanþegið, og þær eru mjög mismunandi. Í Maine er hægt að vernda $ 47.500 í eigin fé, en þú getur tvöfalt það að $ 95.000 ef þú skráir gjaldþrotaskipti saman. Ef þú ert yfir 60 eða fatlaðir, gætir þú fengið ókeypis 190.000 $, sem myndi samt yfirgefa um 60.000 $ óvarinn.
Maine gefur þér ekki kost á að nota sambandsheimildirnar, en þau myndu ekki hjálpa þér, þú ert samt sem áður með $ 23.675 hver eða $ 47.350 ef þú skráir þig báðar, miklu minna en það sem þú gætir verndað samkvæmt undanþágu frá Maine.
Er Lake Lot Safe?
Þessi hluti eignar getur verið enn erfiðara að vernda. Það mun ekki eiga við undanþágu frá heimilisstað eins og húsið þitt gerir. Það verður aðeins verndað ef undanþágur þínar hafa flokk til að ná því yfir. Í sambands undanþágunum er flokkur "villtur kort" sem gerir þér kleift að vernda allt að $ 1.250 (leiðrétt á þriggja ára fresti) og allt að $ 11.850 af ónotuðum heimilislausum undanþágu. Þar sem þú ert nú þegar líklega að nota allar sambandsheimildirnar þínar, þá mun þessi aukalega upphæð ekki vera til staðar.
Geturðu verndað Real Estate Equity annars hátt?
Kannski ertu að spá í hvort það sé önnur leið til að vernda eigið fé á heimili þínu eða hlutinn. Það kann að vera mögulegt, en það er erfiður og gæti verið eldflaug.
The Hard Way: Þú gætir hugsanlega tekið út veð á eigninni eða selt týnda og afhendingu ávinningsins í 401 (k) eða IRA, sem eru verndaðar reikningar.
Þess vegna mun þetta líklega ekki virka: Þú verður að birta flestar fjárhagsfærslur þínar í fyrra til tvö ár þegar þú skráir gjaldþrotaskipta þína. Dómstóllinn mun grípa til þessara viðskipta og ef það lítur út eins og þú varst að reyna að umbreyta nonexempt eignum til undanþegnar eigna eingöngu til að halda peningunum frá kröfuhöfum þínum, gæti gjaldþrotaskipti afturkallað viðskiptin og notað peningana til að greiða kröfuhöfum þínum engu að síður. Þetta er kallað óviðeigandi fyrirfram gjaldþrotaskipulag.
Betri leiðin: En hér er eitthvað sem mun virka. Greiðslukortakort þitt er $ 50.000. Ef þú varst að skrá gjaldþrotaskipti myndi dómstóllinn eflaust vilja að þú snúir yfir nægum eignum til að greiða skuldina. En það er silfurfóðrun hér. Þó að þú skuldir $ 50.000, þýðir það ekki að þú borgar $ 50.000. Kröfuhafar þurfa að leggja fram kröfur áður en þær eru greiddar og þær kröfur verða að fylgja ákveðnum kröfum eða stjórnandinn (sem er tilnefndur af dómstólnum til að stjórna málinu þínu) getur mótmælt kröfunni og hugsanlega gert það kastað. Aðrir kröfuhafar munu bara ekki nenna að leggja fram kröfu. Öll krafa sem ekki er lögð inn eða leyft af dómstólnum verður sleppt. Þess vegna er frábært tækifæri að þú þurfir að borga minna en $ 50.000 í skuldum.
Þýðir þetta að þú verður að gefa upp húsið þitt? Það er ein leið til að takast á við það. Vörsluaðili myndi selja húsið, greiða þér fullt magn af leyfilegri undanþágu þinni (allt að $ 190.000 ef þú fellur undir undanþágu lög frá Maine), greiða kostnað við sölu, greiða vörsluaðila vörsluaðila (hann fær greitt hlutfall af fjármunum hann stýrir) og greiða öllum leyfilegum kröfum. Dómstóllinn endurgreiðir þér nokkuð eftir.
Að öðrum kosti gætir þú boðið að skipta um aðra eignarlausa eign eða reiðufé svo að þú getir varðveitt hús þitt og mest af eigin fé í því. Hvar myndi þessi staða koma frá? Líklegast myndi þú taka lán gegn eigið fé þitt, annaðhvort með því að nota hið gagnstæða veð sem þú ert að íhuga eða hefðbundið húsnæðislán.
Svo, kannski þú furða hvers vegna skrá gjaldþrot yfirleitt; Þú gætir bara lánað peningana núna, borgað kreditkortin og forðast gjaldþrot að öllu leyti. Það er satt. Og þú gætir líka haft samning við marga lánardrottna um að koma í veg fyrir minna en það sem þú skuldar . Eins og hið gamla orðatiltæki fer getur það verið "sex og hálft tugi hinna." Að gera það á eigin spýtur getur tekið meira verk af þinni hálfu, en þú munt ekki hafa gjaldþrot eftir þig um næstu tíu ár.
Forðast gjaldþrot með því að nota starfslok reikninga til að greiða skuldir
Svo, hvað um hið gagnstæða atburðarás? Í stað þess að taka á sig meira skuldir til að breyta eigið fé í undanþegin eign, hvað ef þú notaðir 401 (k) og IRA þinn til að greiða af öðrum skuldum þínum? Þetta er næstum aldrei góð hugmynd vegna þess að þú ert að nota varið fé til að greiða skuldir sem gætu verið eytt með því að leggja fram gjaldþrotaskipti. Ég mun láta þig inn á smá leyndarmál. Þetta bætir næstum aldrei grundvallar vandamálinu. Þú getur borgað skuldina, en hvað gerist á nokkrum árum þegar þú hefur skuldfært þá reikninga aftur? Þú munt finna þig djúpt í skuldum aftur án starfslokar. Og ef þú dregur úr þessum sjóðum úr 401 (k) eða IRA þínum áður en þú kveikir 59 og hálfan, skuldar þú stóra skattareikning næsta árs.
Aðalatriðið
Áður en þú grípur til aðgerða þarftu virkilega að setjast niður með fræðilegri gjaldþrotaskipti . Það eru skattaleg afleiðingar fyrir sum þessara viðskipta og sumir vilja taka vel skipulagningu og tímasetningu til að fullnægja gjaldþrotaskiptum ef þú velur þá leið. Flestir ráðgjafar gjaldþrotaskipta bjóða þér ókeypis samráð, en jafnvel þótt þú þurfir að borga fyrir það, þá mun ráðið vera ómetanlegt.