- Þeir munu spyrja hversu lengi það tekur að endurreisa lánin sín .
- Þeir munu sverja að héðan í frá eru þeir aðeins reiðufé og munu aldrei verða eins mikið og taka út tímabundið áskrift án þess að greiða fyrir það strax.
Lögmenn hafa átt í erfiðleikum eins lengi og við höfum fengið gjaldþrotakerfi til að ákvarða hvernig best er að hámarka lærdóm af gjaldþroti til að þjóna viðskiptavinum okkar þegar þeir byggja upp fjárhagslega framtíð sína.
Þetta er vandamál. Það er ekkert til að koma í veg fyrir að þú fáir fleiri gjaldkort eftir að þú færð gjaldþrotaskipti þinn. Trúðu það eða ekki, þú munt sennilega fá einkakennslubréf frá staðbundnum bílasala og húsgögnum sem bjóða þér að hjálpa þér að fá "nýjan byrjun" áður en blekið er þurrt á útskriftartímanum. Óttast að þú munt aldrei geta fengið annað lán, þú gætir freistast til að nýta sér þessa dýrara tilboð.
Á hinn bóginn viljum við viðskiptavinum okkar hafa kost á að taka út lán þegar það skiptir máli, eins og að kaupa hús eða bíl. Það hjálpar til við að hafa byrjað lítið og byggt upp traustan trúverðugleika áður en þú tekur stóran skuld.
Flest upplýsingarnar þarna úti um að endurheimta úr gjaldþroti fjalla um hvernig á að endurreisa lán . En Emma spyr jafnvægið eitthvað öðruvísi. Gæti reynslan af því að fara gjaldþrota kenna þér hvernig á að stjórna peningunum þínum betur? Þetta er sagan hennar:
Vilja og ég hef verið gift fimmtán ár og hafa tvö frábær börn sem eru 8 og 5 ára. Áður en við vorum með börnin okkar, höfum við bæði unnið í fullu starfi í veltað störfum. Ég var lögfræðingur í meiðsli lögmannsstofa og Will er framkvæmdastjóri framkvæmdastjóra. Við höfðum nýjar bílar, fór í fallegar frídagar og hugsaði ekki tvisvar um það sem við eyddum fyrir föt, haircuts eða skemmtun.
Þegar sonur okkar fæddist ákváðum við að við gætum gert með einum tekjum þannig að ég gæti verið heima í fullu starfi. Það virtist virka vel þar til við byrjuðum að átta sig á því að við notum kreditkortin okkar til að bæta upp launin mín. Jafnvel þá þóttum við ekki hugsa alvarlega um að breyta útgjöldum okkar vegna þess að við höfðum alltaf ætlað að ég myndi fara aftur í vinnuna í fullu starfi þegar börnin fóru í skóla.
Hér erum við, átta árum síðar, og nærri $ 50.000 í skuldum. Við höfum hámarkað kreditkortin okkar og átt í vandræðum með að gera lágmarksgreiðslur, sem eru samtals $ 2.000 á mánuði. Við keyptum bara notaða minivan, en vextirnir voru svívirðilegir vegna þess að lánsfé okkar hefur orðið fyrir.
Jafnvel ef ég fór aftur að vinna í fullu starfi, sé ég ekki hvernig við gætum greitt af þeim mikla skuldum. Við erum að ákveða að skrá fyrir gjaldþrot og byrja bara á ný. Áður en ég geri það vil ég vita hvort gjaldþrotaskipti muni kenna okkur hvernig við getum stjórnað peningunum okkar betra þannig að við munum ekki finna okkur í þessu sóðaskapi aftur nokkrum árum niður á veginum.
Við skulum sjá hvernig það gæti gerst.
Gerði gjaldþrotaskiptaákvæði laga gjaldþrotaskipta auðveldara?
Árið 2005 samþykkti þingið lög um gjaldþrotaskipta og neytendaverndarmál (BAPCPA). Congress leitast við að takast á við það sem litið er til að vera lélegt gjaldþrotakerfi sem gerði fólki kleift að skrá í kafla 7 beint gjaldþrotaskipti þegar þeir hefðu raunverulega efni á að gera að minnsta kosti einhvern greiðslu á kreditkortinu og öðrum ótryggðum skuldum. Meðal nýju ákvæðanna er tvíþáttar skuldari menntun kröfu.
Fyrirframgreiðsla lánshæfismats: Í fyrsta lagi áður en gjaldþrotaskipti liggja fyrir þarf allir að hafa fund með viðurkenndum lánsfé ráðgjafa. Í þessu fundi setur þú skuldir þínar, tekjur og gjöld og lánsfé ráðgjafi mun segja þér hvort þú gætir haft hag af því að taka ráðstafanir sem eru ekki gjaldþrota, eins og sérstakar greiðsluáætlanir, námskeið í peningastjórnun, samningaviðræður við kröfuhafa eða jafnvel skuldir samstæðu.
Tveimur árum eftir að þessi krafa tók gildi tók National Consumer Law Center (NCLC) rannsókn , sem ma mældi skilvirkni kröfu um kreditráðgjöf.
The NCLC uppgötvaði að lánsfé ráðgjöf stofnanir voru fær um að benda á raunhæft val til gjaldþrot til einhvers staðar á milli 1% og 4% ráðgjafa.
Niðurstaðan í skýrslunni var sú að ráðgjafarþörfin væri ekki árangursríkt fyrir gjaldþrot og var ekki árangursríkt námsefni fyrir skuldara. Það voru nokkrar ástæður fyrir þessari niðurstöðu, en tveir mikilvægustu virtust vera það
Lánshæfismatið kemur of seint í leiknum fyrir meirihluta skuldara. Þeir hafa náð stigi þar sem eina léttir sem þeir fá er með gjaldþrotaskipti.
Flestir skuldarar leggja inn gjaldþrot, ekki vegna lélegrar stjórnunarhæfileika, en vegna atburðar sem hristi líf sitt: eins og verulegt læknisvandamál, skilnaður eða atvinnuleysi. Credit ráðgjöf mun gera lítið til að koma í veg fyrir að einhver lendi í gjaldþrotaskipti þegar meirihluti skulda stafar af þessum breytingum á lífsháttum.
Post-Petition Financial Management: Í öðru lagi, eftir gjaldþrotaskipti og áður en útskriftin er lögð inn, skal hver skuldari taka samþykktan fjármálaeftirlit.
Oft vísað til sem hluta 2 af kröfu um skuldara menntunar, skýrir NCLC rannsóknin að þetta námskeið sé miklu betri kostur fyrir menntun skuldara en 1. hluta. Hluti 2 ræðir í raun hvernig á að halda áfram, stjórna peningum, fjárhagsáætlun og endurreisa kredit .
Vandamálið með fjármálastjórnunarnámskeiðið er bendilinn náttúran. Það er bara ekki djúpt nóg eða nógu lengi til að afla upplýsinganna og starfseminnar sem skuldari þarf til að ná góðum árangri.
The NCLC rannsókn á skuldara menntun vitnar einnig rannsókn sem könnuninni skuldara eftir að þeir komu frá gjaldþroti til að ákvarða hvernig umsókn hafði breytt lífi sínu. Einn þriðjungur greint frá því að aðstæður þeirra væru það sama eða verra en áður var lögð inn. Fjórðungur sagði að greiðslur kostuðu áfram að vera vandamál. Skortur á stöðugum tekjum virtist vera lykilatriði í lífi þeirra sem halda áfram að glíma.
Hvað virkar?
Staðan þín er svolítið öðruvísi en nokkur skýrsla. Þú fannst þér greinilega í þessum súrum gúrkum vegna þess að við skulum segja það eins og það er - fátækur peningastýring eða að minnsta kosti óhreinn viðhorf til áhrifa lánsfé.
Þú hefur mest að fá frá að borga eftirtekt til útgjalda þinnar. Þú veist hvað þú ert að koma inn. Þú þarft bara að reikna út skilvirkasta leiðin til að nota það. Við skulum tala um nokkrar leiðir til að gera það.
Er kafli 13 endurgreiðsla áætlun svarið?
Hugsaðu um kafla 13 áætlun eins og þú vildi þyngdartapi. Það er stór samningur, og það vekur málið. Með þyngdartapi getur þú borðað minna. SCHapter 13 þvingar þig til að eyða minna. Þú verður að fylgja fjárhagsáætlun, og ekki mjög örlátur einn. Þú eyðir 3-5 ár til að greiða mánaðarlegar greiðslur. Þú getur ekki tekið á nýjum lánum á þeim tíma án þess að fá leyfi frá dómstólnum og hafa mjög góðan ástæðu fyrir því. Fyrir marga, það er gott umskipti frá glundroða til að stjórna.
Aðferðir til að ná árangri
Breytingar á hollustu: Hvort sem þú ert að reyna 13. kafla eða ekki, verður þú og maðurinn þinn að breyta breytingum á afstöðu til peninga, eða þú munt finna þig aftur hér á nokkrum árum. Hér eru nokkrar hugmyndir að íhuga.
Þó að það sé satt að litlu hlutirnar bæta upp, trúi ég á að byrja með þær breytingar sem geta haft mest áhrif.
Fjárhags hjálp: Ef þú ert tæknilega kunnátta skaltu íhuga að nota símaforrit eða vefsíðu til að hjálpa þér að fylgjast með útgjöldum. Kerfi eins og Mint og Billguard geta tengst bankareikningunum þínum og kreditkortum þínum til að sækja og raða einstökum kostnaði. Þú stillir kostnaðarhámarkið og þessi forrit munu láta þig vita þegar þú hefur farið yfir. Og það er bara upphafið.
Byrjaðu neyðarfundi: Eftir að þú hefur lagt inn gjaldþrot getur þú ekki notað kreditkort sem hækja þegar neyðartilvik koma upp. Þú þarft að stofna neyðarsjóði. Í hverjum mánuði afhendðu það sem þú hefðir notað til að gera greiðslukortið þitt fyrir gjaldþrot. Gerðu þetta áður en þú ákveður að þú hafir pláss til að losa um fjárhagsáætlun fyrir hluti eins og frí og nýtt sjónvörp. Íhugaðu að það tekur að lágmarki $ 2.000 á mánuði fyrir meðalfjölskylduna að veðja atvinnuleysi.
Of mikið hús? Þarftu virkilega 3.000 fermetra hús? Með sundlaug. Og þriggja bíla bílskúr. Og 40 ára veð. Og vikulega heimsókn frá þrifinu? Nei þú gerir það ekki. Ég reisti börnin mín í 1.600 fermetra fótarhúsi með verönd.
Þetta á líka við um bíla. Við vitum öll hagkerfið að kaupa nýja bíla. Nú, næstum öll notaður bíll söluaðili hefur á netinu viðveru og þú getur búið á fartölvu þinni. Þú getur jafnvel verslað á netinu fyrir bestu fjármögnunarsamninginn.
Of mikið að borða út? Hefur þú einhvern tíma keypt 5 keilu í köku og hugsað, "Ég gæti keypt ísskáp í matvöruversluninni (tveir í sölu á afsláttarmiðju), fyrir það sem ég hef bara greitt fyrir einn skopa og vöfflukúlu. , það er gaman að fara niður í ísstofuna, en fyrir fjölskyldu fjórum, það er $ 20. Samkvæmt Bureau of Labor Statistics, árið 2015 meðaltali American fjölskyldan eyddi að meðaltali $ 3.008 á veitingastöðum og taka út. Bera saman það við $ 4.015 sem við eyðum á matvörum.
Ég velti því fyrir mér hvort þessar tölur innihalda ímynda kaffidrykki? Að meðaltali Bandaríkjamaður eyðir 780 $ á ári í kaffihúsum . Eða gos, sem við neytum 44,7 lítra á ári. Það er næstum 240 12 eyri dósir, eða um 80 $ (í öskju) eða 240 $ (í sjálfsölum). Það er á mann.
Þess í stað drekka meira vatn. Og ég er ekki að tala um flöskuformið. Ef þú líkar ekki kranavatninu þínu skaltu fá sía könnu eða bæta við sneið eða tveimur sítrónu.
Skerið snúruna: Tímasiðnað ráðin virkar enn. Gefðu upp það sem þú þarft ekki. Þú þarft ekki kapalsjónvarp. Ég reyndi að hugsa að ég þurfti kaðall TV vegna þess að ég átti tvö börn heima. Þegar þeir fluttust út úr húsinu, fékk enginn þeirra kaðall TV. Víst sýndi ég mig.
Krakkar eru peningar pits, er ég rétt? Og þegar þú talar um börn, þá ertu nógu ungur til að þjálfa þá núna að þeir þurfa ekki nýjustu $ 100 tennisskór eða tölvuleik. Eftir að 12 ára gömul dóttir mín hafði bráðnað þegar ég neitaði að kaupa hana 80 $ útbúnaður í verslunarmiðstöð, tók ég hana í verslunarhúsnæði. Hún var óstöðug að ganga út með tveimur töskur af fatnaði sem ég greiddi minna en 10 $.
Hafa minna atriði: Ef þú vilt kaupa brauðrist ofn, sem er gott atriði að hafa en langt frá nauðsyn, hér er leið til að hugsa um kaupin.
- Þú þarft ekki það svo ekki kaupa það.
- Ef þú vilt virkilega það, bíddu dag, viku eða mánuð áður en þú gerir það. Það er gott tækifæri til þess að löngun muni hverfa.
- Reyndu að finna það notað. Hringdu í vini þína sem kunna að hafa eitt ryk sem safnast saman. Skoðaðu vörusendingu og verslunarvörur, netviðskiptasíðuna þína eða lista Craig. Finnst gaman að kaupa notað? Komdu yfir það eða huggaðu þér með "endurnýjuð" líkani.
- Ef þú færir það inn í húsið skaltu finna nýtt heimili fyrir eitthvað af svipuðum stærð, gildi eða notkun. Íhugaðu að selja það á netinu.
Þetta eru bara nokkrar hugmyndir sem geta hjálpað þér að ná stjórn og jafnvægi. Fjárhagslegt lífslíkur eftir gjaldþrot þitt ætti að fela í sér meira en að sækja um nokkra ræsirskort. Þú þarft nýja hugsunarhætti. En þú ert klár, áhugasamur og þú vilt aldrei fara aftur á skrifstofu gjaldþrotaskipta.