Stjórna útgjöldum og forðast óþarfa kreditkortaskuld eru vissulega lofsvert markmið. Enn, jafnvel þótt þú trúir að þú þurfir ekki lánstraust í framtíðinni, þá gæti það ekki verið raunhæft. Þú gætir hafa brotið vana að hlaða veitingastað kvöldmat eða nota kreditkortið þitt til að kaupa nýtt par af skóm á hvati, en það er erfitt að spara peninga til að kaupa hús eða jafnvel bíl.
Svo, hvernig hefur gjaldþrot áhrif á lánsfé? Það er lögmæt áhyggjuefni. Skulum líta á hvað gerist þegar þú skráir þig.
Hvað eru FICO stig?
Einn af leiðandi purveyors lánshæfismatsins er fyrirtæki sem heitir Fair Isaac. Stig sem reiknuð er með formúlum og reikniritum sem þróuð eru af Fair Isaac Company eru kallaðir FICO stig. Formúla Fair Isaac er sérkenni, sem þýðir að Fair Isaac átti ferlið og þarf ekki að gefa þeim uppskriftina. Vegna þessa er stundum erfitt að útskýra eða spá fyrir um hvernig fyrirtækið reiknar út tiltekna lánsfé.
FICO lánshæfismat er allt frá eins lítið og 300 til eins hátt og 850. Flestir útlánabankar telja lánshæfismat 720 vera góðar.
The Fair Isaac Company notar upplýsingarnar í lánsskýrslunni sem hráefni til að reikna út skora. Þrjár helstu lánshæfismatsfyrirtækin, Equifax, Trans Union og Experian, mega ekki hafa sömu upplýsingar, og því gæti lánshæfiseinkunn þín verið frábrugðin einu auglýsingastofu til annars.
Venjulega er þessi munur ekki meira en nokkur stig.
Fyrir sanngjörn Isaac að reikna út lánshæfiseinkunn verður þú að minnsta kosti einn reikningur sem hefur verið opnaður sex mánuðir eða lengur og að minnsta kosti einn reikningur sem hefur verið tilkynntur til lánafyrirtækis innan síðustu sex mánaða.
Fair Isaac notar ýmsar upplýsingar um kreditupplýsingar, bæði neikvæðar og jákvæðar, til að reikna út einkunnina þína. Samkvæmt eigin efnum fyrirtækisins eru hér tölurnar sem hver tegund upplýsinga stuðlar að heildarhlutanum:
- Greiðslusaga: 35%
- Upphæðir: 30%
- Lengd lánsheimildar: 15%
- Nýtt lán: 10%
- Tegundir inneignar í notkun: 10%
Til að fræðast meira um hvað gengur að því að ákvarða lánshæfiseinkunnina þína, sjáðu hvernig FICO stigin eru reiknuð.
Önnur fyrirtæki markaðssetja einnig og veita lánshæfismat á grundvelli eigin útreikninga þeirra, sem kunna að vera mismunandi frá þeim sem Fair Isaac notar.
Hvernig hefur gjaldþrot haft áhrif á lánshæfismat þitt?
Flestar tegundir neikvæðra upplýsinga í lánshæfismatsskýrslunni munu hafa áhrif á lánsfé. Ef þú ert hægur á að borga eða sleppa greiðslum, mun skora þín endurspegla það. Að bera mikið af skuldum samanborið við takmörk á þessum reikningum getur einnig verið mál.
Áður en þú komst að því hvar þú skráir gjaldþrot, áttu sennilega erfitt með að borga reglulega á reikningunum þínum.
Þú gætir hafa hámarkað mest eða öll kreditkortin þín. Annaðhvort mun aðstæður hafa neikvæð áhrif á lánsfé.
Það er erfitt að spá fyrir um nákvæmlega hvað lánshæfismatið þitt muni gera eftir að þú hefur fengið gjaldþrotaskipti. Hversu slæmt lánshæfismat þitt er þegar þú skráir ekki virðast hafa mikil áhrif á hvar þú endar. Ef þú byrjar lágt, munt þú koma út úr gjaldþroti lágt. Ef þú byrjar hátt mun skorið þitt falla mikið. En flestir gera grein fyrir því að þeir endi á um 550 þegar þeir koma út úr gjaldþroti, hvort sem þeir byrja með háum stigum eða ekki svo hátt stigum.
Gjaldþrot og framtíðarákvörðun um lánshæfismat
The botn lína fyrir marga, hins vegar, er ekki áhrifin sem gjaldþrotið mun hafa á lánsfé. Það er áhrifin sem gjaldþrotaskipti munu hafa á lánshæfismat í framtíðinni.
Jafnvel án lánshæfismats, mun sú staðreynd að gjaldþrot birtist á lánshæfismatsskýrslu yfirleitt leiða til margra lánaákvarðana svo lengi sem umsóknin birtist, sem getur verið eins lengi og tíu ár.
Það eru góðar fréttir og von um framtíðina. Margir sem skráir gjaldþrot eru einnig að tilkynna að ef þeir eru varkár í viðleitni sinni til að endurreisa lánin sín, ekki taka of mikið skuldir of fljótt og scrupulously greiða skuldir sínar á réttum tíma í hvert skipti, það tekur um tvö ár fyrir lánsfé skorar upp í "gott" svið.
Næst skaltu læra af hverju lánshæfismatið þitt er mikilvægt, jafnvel eftir gjaldþrot, og þau skref sem þú getur tekið til að bæta lánshæfiseinkunnina þína.
Hvernig á að bæta lánshæfismat þitt eftir gjaldþrot
Er kreditkortið þitt mikilvægt eftir gjaldþrot?
Uppfært Carron Nicks nóvember 2017