Þú getur afritað nokkrar þjónustu sína sjálfur ... En það mun ekki vera auðvelt.
Robo-ráðgjafar eru frábær leið fyrir þá sem eru með nánast engin fjárfestingarkunnáttu til að byggja upp vel rekið eigu sem er bjartsýni fyrir einstaka þarfir þeirra. En robo-ráðgjafar eru ekki frjálsar, þar sem gjöld hefjast yfirleitt um 0,25 prósent af verðmæti eigna á ári. Með það í huga gæti verið að þú veltir því fyrir þér hvort þú getir gert það sem ráðgjafi þinn gerir á eigin spýtur, en að borga minna í gjöld.
Svarið er að þú getur gert mikið af því sem ráðgjafi gerir sjálfan þig, en þú getur ekki gert allt sem ráðgjafi býður upp á.
Skulum líta á hvað þú getur gert til að líkja eftir ráðgjafi á eigin spýtur og þegar þú getur ákveðið að það sé þess virði að afhenda eigu þína til tölvu til að fjárfesta.
Hvernig getur þú hugsað Robo-ráðgjafi
Í grundvallaratriðum er robo-ráðgjafi tölvuforrit sem velur lágmark-verðbréfasjóði fyrir þig miðað við áhættuþol, aldur og fjárfestingarmarkmið. Ef þú ert með grundvallarskilning á því hvernig verðbréfasjóður og fjárfestingaráhætta virkar, getur þú auðveldlega keypt verðbréfasjóði á eigin spýtur án þess að greiða einhvern eða tölvu til að gera það fyrir þig.
Flestir ráðgjafar kaupa flestir hlutabréf í verðbréfasjóðum og verðbréfasjóðum frá sérstökum fjölskyldum sjóðsins. Vinsælar sjóðsfélög fyrir robo-ráðgjafa eru Vanguard, iShares (Blackrock), State Street (SPDR), Fidelity og aðrir. The robo-ráðgjafar hafa ekki aðgang að neinum sérstökum sjóðum sem þú gerir ekki. Almennt, ef þú getur keypt það, getur þú líka það.
Flestir ráðgjafar eru með áherslu á að hjálpa þér að spara og fjárfesta fyrir starfslok.
Þú getur sett upp endurteknar sjálfvirkar sjóðir og settir upp sjálfvirkar fjárfestingar á hverjum launum í uppáhalds eftirlaunum þínum .
Mikilvægasti þátturinn er að þú velur rétt lánargjaldssjóða eða ETFs fyrir markmiðin og hunsað óstöðugleika á markaði. Ef þú fjárfestir stöðugt yfir langan tíma hefur markaðurinn alltaf farið upp.
Hvort fjármunir þínir eru haldnir af ráðgjafi eða á öðrum fjárfestinga- eða eftirlaunareikningi, skulu niðurstöðurnar vera svipaðar.
Það sem þú getur ekki gert
Þó að þú getir auðveldlega byggt upp eigu sem lítur næstum eins og það sem þú færð með robo-ráðgjafa, gera ráðleggingar um rafræn ráðgjöf meira en bara að velja verðbréfasjóði og ETF fyrir þig. Sérstaklega eru þessar þrjár robo-ráðgjafarþættir erfitt að líkja eftir sem einstæða fjárfesta sem stýrir eigin eigu þinni:
- Skattatekjur uppskeru
- Sjálfvirk endurjöfnun
- Stilla eignir þínar með tímanum
Þú getur náð sumum samanburðarhæfni þessara eiginleika á eigin spýtur, en það getur ekki verið auðvelt eða þess virði að taka þátt. Hér er sundurliðun hvað ráðgjafarnir gera og hvernig þú getur reynt að fylgja eftir.
Skattslys uppskeru
Skattatapskerfi er tækni til að selja fjárfestingar fyrir tap þegar þau eru niður og endurbyggja svipaða eign strax. Þetta tekur til taps í skattalegum tilgangi í eigu þinni, sem þú getur notað til að vega upp á móti hagnaði frá aðlaðandi fjárfestingum. Til dæmis, ef þú ert með hlutabréf Vanguard S & P 500 vísitölusjóðs og upplifir tap á $ 1.000 getur þú selt Vanguard S & P 500 sjóðinn og keypt aðra vísitölusjóð (ef til vill Schwab S & P 500 vísitölusjóður eða bara annar Vanguard sjóð ) með ágóða.
Þú heldur u.þ.b. sömu eign í lokin, en vegna þess að þú hefur selt fjárfestingu með tapi geturðu dregið það $ 1.000 tap af sköttum þínum.
Þú getur gert þetta handvirkt á eigin spýtur, en að gera það á skilvirkan og árangursríkan hátt er nánast fullt starf. Robo-ráðgjafar stöðva stöðugt mörkuðum fyrir tækifæri til að ná tjóni í eigu þinni og þú getur ekki raunhæft fengið sömu niðurstöðurnar á eigin spýtur. Til dæmis, Betterment-einn af stærstu og vinsælustu ráðgjafarumhverfinu - auglýsir að viðskiptavinir geti búist við 0,77 prósent betri eftir skatta á fjárfestingum sínum með Tax Loss Harvesting + vörunni.
Sjálfvirk endurfjármögnun
Þegar þú býrð til eignasafn þitt, ættirðu að vinna í átt að úthlutun eigna . Til dæmis gætir þú viljandi árásargjarn eigu sem samanstendur af 90 prósentum hlutabréfum og 10 prósentum skuldabréfum.
En með tímanum mun birgðir þínar líklega vaxa hraðar en skuldabréfin þín og að lokum getur þú fundið eignasafn þitt með 95 prósentum hlutabréfum og 5 prósentum skuldabréfum, eða eitthvað annað sem er úthlutað markmiðum þínum.
Ef þú ert eini ökumaðurinn á bak við reikninginn þinn, getur þú einhvern tímann í framtíðinni selt einhverjar eignir í búð og keypt einhverjar skuldabréfafjármunir til að færa eigu þína aftur inn í markaðsstöðu þína . Sem mannlegur fjárfestir verður þú að taka þá ákvörðun á eigin spýtur og þyrfti eitthvað eins og dagbókaráminning þannig að þú gleymir ekki að keyra í gegnum handbók endurreikningsferlið.
Robo-ráðgjafar geta gert þetta fyrir þig á meðan þú sefur. Þú þarft engar áminningar. Þú þarft ekki að velja eignir til að kaupa og selja. Þó að þú getur gert þetta sjálfur, hafa tilhneigingar robo-ráðgjafanna að gera miklu betra starf. Eftir allt saman eru þeir að hugsa um peningana þína 24 tíma á dag, en þú hefur líklega aðra hluti í huga þínum.
Stilla eignir þínar með tímanum
Síðast en ekki síst eru robo-ráðgjafar miklu betri en menn á að skipta eignum þínum yfir í íhaldssama eigu með tímanum. Jú, þú getur selt nokkra prósentu punkta virði af hlutabréfum og keypt fleiri skuldabréf, en að gera þessar litlu klip getur verið fyrirferðarmikill og auðvelt að gleyma.
Þú getur endurtaka það sjálfur með fjármögnunarsjóði sjóða en ráðgjafar geta séð um það á meðan þú ert í fríi, upptekinn í vinnunni eða að gera eitthvað annað en að eyða tíma í að vinna með eign þína. Auk þess hafa tilhneigingu til að ákæra gjöld sem eru sambærileg við það sem þú vilt nú þegar greiða fyrir ráðgjafa.
Eitt af stærstu áskorunum við að stjórna þessu sjálfum er sjálfsaga. Þú getur stillt markhópinn þinn með tímanum, en mun þú í raun gera það? Flestir fjárfestar telja að það sé miklu auðveldara að afgreiða þessa tegund af smáatriðum til fjárfestingarfólks, sem getur verið fjárhagsráðgjafi eða ráðgjafi. Með aðstoðarmanni ráðgjafar veitðu að þú ert að fá leiðandi þjónustu í iðnaði á broti af kostnaði við ráðgjöf manna og þú hefur mjög lítið að hafa áhyggjur af í daglegri stjórnun fjárfestinga.
Úrskurður: Robo-ráðgjafar eru þess virði að kostnaðurinn (venjulega)
Jafnvel fyrir vel menntaða, reynda fjárfesta geta robo-ráðgjafar gert í augnablikinu hvað það tekur okkur tíma manna að gera sjálfan sig. Þú gætir endurtaka eitthvað af verðmæti þeirra með því að nota stefnumótunarfé og eigin virkan eignastýringu þína, en það getur ekki verið þess virði að þú sjúga það inn í það. Og ef þú ert að fjárfesta í skattskyldum fjárfestingum, það ertu ekki að fjárfesta í skattgreiðslumiðlun einstakra eftirlaunareikninga, þá er skattheimtuaukningin sem flestir ráðgjafar bjóða upp á, vel þess virði.