Afhverju ættir þú að leysa fyrir eftirlaunafjármagn, ekki tekjur

Tekjur, sjóðstreymi og úttektir eru ekki það sama.

Orðið "tekjur" fær mig í vandræðum þegar ég er að tala við fólk um starfslok þeirra. Það fær mig í vandræðum vegna þess að þegar ég segi að tekjur telji fólk að ég meini peninga úr vinnu sem þeir hafa, tryggingagjöld sem þeir fá, lífeyrisþegar eða vextir og arður af fjárfestingum sem þeir eiga. Þessi skilgreining á tekjum hefur tilhneigingu til að passa við það sem myndi koma fram á skattframtali þínum sem tekjur. Hins vegar skilar þessi skilgreining á tekjum ekki alltaf fyrir eftirlaunaáætlun.

Það sem þú þarft í eftirlaun er sjóðstreymi . Í hverjum mánuði hefur þú útgjöld og þú þarft peninga til að mæta þeim kostnaði. Það fer eftir því hvernig þú ætlar að taka eftirlaun, þessi sjóðstreymi gæti komið frá mörgum mismunandi stöðum og ekki mun það passa tæknilega skilgreiningu á tekjum.

Skulum líta á hvernig starfslok sjóðstreymi er öðruvísi en tekjur.

Sjóðstreymi móti tekjum

Segjum að þú áætlar að þú verður að kaupa bíl um hvert tíu ár í eftirlaun. Við eftirlaun, þú kaupir geisladisk eða skuldabréf sem mun þroskast á tíu árum til að fjármagna næsta bílkaup. Þegar það þroskast ætlar þú að eyða bæði höfuðstólnum og áhuga á að kaupa bílinn. Þú verður að fá sjóðstreymi sem þú þarft að kaupa bílinn, en þegar geisladiskurinn eða skuldabréfið þroskast verður það ekki skráð sem tekjur af skattframtali þínu. Í staðinn muni þú tilkynna um áhuga á geisladiskinum sem aflað er tekna af skattframtali þínu á hverju ári á leiðinni - jafnvel þótt þú veist að vextirnir safnast saman.

Í eftirlaun, þú vilt skipuleggja útstreymi þínum þörfum og velja fjárfestingar sem hafa viðeigandi áhættustig til að passa við þarfir þínar.

Fjárhæð tekna sem þú tilkynnir um skattframtal getur verið nokkuð öðruvísi en árleg sjóðstreymi þínum. Til dæmis, í upphafi eftirlaun, getur þú tilkynnt um minni tekjur af skattframtali þínu og í seinna starfslokum getur þú tilkynnt um fleiri tekjur - en sjóðstreymi þín gæti haldist það sama.

Hvernig gat þetta verið?

Segjum að þú leggir af störfum á 65 ára aldri en þú gerir áætlun og byrjar almannatryggingar á aldrinum 70 ára. Til að mæta þörfum þínum fyrir peningaflæði frá 65 til 70 kaupir þú strax lífeyri með fimm ára útborgun og þú kaupir það með peningum sem ekki eru eftirlaun. Mánaðarleg lífeyrisgreiðsla sem þú færð mun veita sjóðstreymi, þar sem hver greiðsla þú færð er sambland af höfuðstól og vexti; en aðeins vaxtatekjan er talin skattskyld tekjur af skattframtali þínu, þannig að þú hefur meira féflæði en tekjur.

Nú hratt áfram sjö ár. Á 70 ára aldri þarf að taka árlega útgjöld frá starfslokreikningum þínum. Þessar úttektar eru færðar sem skattskyldar tekjur af skattframtali þínu. Á hverju ári verður þú eldri verður þú að taka stærri hluta af eftirlaunum þínum eftir. Þú gætir ekki þurft að eyða öllu. Í þessu tilviki hefur þú meiri tekjur en sjóðstreymi þínum þarfnast.

Er þetta hugtakið?

Nema þú átt mikið af peningum miðað við þá upphæð sem þú þarft í eftirlaun, þá er ólíklegt að þú getir lifað af tekjum þínum. Í staðinn er líklegt að þú þurfir að nota suma skólastjóra þinn með því að fylgja áætlun sem gerir þér kleift að nota það í ákveðnu takti þannig að þú sért með þægilegan lífsstíl lífsstíl, en á sama tíma er ekki í gangi hættu á að hlaupa út af peningum.

Þessi tegund af áætlanagerð leysist fyrir það magn af sjóðstreymi sem þú þarft.

Það skiptir ekki máli hvort þú kallar það tekjur eða sjóðstreymi eða reikningsheimildir; Það sem skiptir máli er að ef þú ert að vinna með eftirlaunaáætlun eða tala við maka þinn, að þú samþykkir og skilur hvað þú átt við þegar þú notar þessi orð. Þetta mun draga úr ruglingi þegar þú byrjar að framkvæma áætlunina þína og mun leiða til þess að slétt umskipti verði á eftirlaunaárunum.