Þú þarft ekki að velja á milli Roth IRA og gjaldeyrissjóðs
Ólíkt gagnasjóði er Roth IRA ekki tegund fjárfestingar.
A Roth IRA er gerð reiknings. Þú getur haldið fjárfestingum eins og hlutabréf , skuldabréf , reiðufé og já, jafnvel verðbréfasjóðir , innan Roth IRA.
Mismunandi gerðir stofnana bjóða upp á eigin útgáfur af Roth IRA. A Roth IRA frá afslætti miðlari, svo sem Charles Schwab, gerir þér kleift að kaupa nánast hvers konar fjárfestingu, þ.mt fyrrnefnd hlutabréf, skuldabréf og verðbréfasjóðir. A Roth IRA frá banka mun líklega aðeins leyfa þér að kaupa innstæðubréf eða peningamarkaðsverðbréf. A Roth IRA frá verðbréfafyrirtækinu er líklega aðeins að leyfa þér að kaupa verðbréfasjóði í boði hjá verðbréfafyrirtækinu sjálfum.
Til að hjálpa þér að skilja hvers vegna allt hugmyndin um Roth IRA gagnvart verðbréfasjóði er óhefðbundin, ætla ég að keyra þig í gegnum nokkra atburðarás. Með því að sjá hvernig fjárfestar gætu opnað einn af þessum skattalegum reikningum í hinum raunverulega heimi gætirðu betur skilið hvernig þeir virka.
Undirstöðuatriði Hvernig Roth IRA Works
A Roth IRA er tegund starfslokreiknings sem stofnaður er af þinginu. Það er frábrugðið hefðbundnum IRA á nokkrum áberandi vegu . Á hverju ári leyfir þingið þér að setja til hliðar tiltekið magn af peningum, allt að hámarki sem er þekktur sem "framlagsmörk". Ég nota nýjustu Roth IRA framlagsmörkin , sem eru $ 5.500 á mann fyrir alla 49 ára eða yngri og $ 6.500 á mann fyrir alla 50 ára eða eldri.
Allir peningar sem þú leggur til Roth IRA, allt að hámarki fyrir tiltekið ár, er ekki skattfrjáls. Í þessum skilningi er það bara eins og að bæta því við sparisjóð. Á hinn bóginn eru nánast allar tegundir tekna innan Roth IRA, þ.mt arðgreiðslur, vextir, hagnaður og í sumum tilfellum leigir , alveg skattfrjálsar. Í skiptum fyrir þetta frábæra samkomulagi er ekki heimilt að afturkalla hagnaðinn fyrr en þú nærð 59,5 ára nema þú uppfyllir eitt af undanþágunum . Annars muntu klára með 10% refsiskatti.
Við skulum ímynda þér að um allan lífið þitt hafi þú skynsamlega og með góðum árangri fjárfest peninga í Roth IRA. Þú endar með $ 5.000.000 á reikningnum og geymir það allt í fyrirtækjum skuldabréfum á þeim tíma þegar þær eru ávöxtunarkostnaðar 7,5% í 10 ára gjalddaga. Þú vilt safna $ 375.000 í vaxta á hverju ári innan Roth IRA þinnar. Undir núverandi reglum, svo lengi sem þú varst 59,5 ára eða eldri, gætirðu dregið úr þeim peningum - allt $ 375.000 af því - og aldrei greitt einn eyri í sköttum. Eða ef þú vildir gætirðu dregið allt $ 5.000.000 skattafrjálst (þó að þetta væri mistök þar sem það er betra að halda peningunum innan verndarmarka Roth IRA og taka aðeins tekjutekjur út eins og þú þarft það) .
Þetta er ástæðan fyrir því að Roth IRA er, hendur niður, besta tólið í boði fyrir litla fjárfesta.
Þingið vill ekki að allir hafi aðgang að Roth IRA þannig að það setur heimila tekjur takmarkanir á hæfi. Ef þú ert einn og framselur yfir $ 133.000 á ári ertu ekki gjaldgengur til að stuðla að Roth IRA samkvæmt leiðbeiningunum. Ef þú ert giftur, umsókn í sameiningu, upphæðin er $ 196.000. Þetta er í raun tilgangslaust hindrun vegna þess að ef þú fellur inn í þennan flokk getur þú einfaldlega stuðlað að hefðbundnum IRA, sem hefur ekki hæfi tekjutakmarkana, þá umbreyta því til Roth IRA. Það er smá pappírsvinnsla en flest fjármálastofnanir gera það svo oft er það annað eðli. Þetta er þekkt sem "Backdoor Roth IRA".
Opnun Roth IRA í banka eða lánafyrirtæki
Elize gengur inn í lánshæfiseinkunn sína og opnar Roth IRA.
Lánasambandið hefur ekki fjárfestingardeild þannig að hún leyfir henni aðeins að leggja peningana í innstæðubréf eða peningamarkaðsreikning. Hún getur ekki keypt hlutabréf, skuldabréf, verðbréfasjóðir eða fasteignir í gegnum þessa Roth IRA vegna þess að þjónustufulltrúinn (Credit Union) býður ekki upp á það meðal þjónustu hans.
Til að gera það flóknara, sumir, en ekki allir, bankar og trúnaður verkalýðsfélag hafa einnig miðlari deildir sem leyfa þér að kaupa fjárfestingar fyrir Roth IRA þinn sem innihalda hlutabréf, skuldabréf og verðbréfasjóðir frá öðrum fyrirtækjum. Wells Fargo og Bank of America, sem dæmi, falla í þennan búð.
Opnun Roth IRA beint með verðbréfasjóði
Erston ákveður að hann vill kaupa hluti af Tweedy Browne Global Value Fund, táknmynd TBGVX. Hann fer á vefsíðu félagssjóðs, hleður niður umsókn, skoðar "Roth IRA" kassann og skrifar athugun fyrir $ 5.500, sem er hámarkið sem hann er heimilt að leggja sitt af mörkum árið 2017, þar sem hann er aðeins 33 ára. Verðbréfafyrirtækið opnar Roth IRA fyrir hann, en eini fjárfestingurinn sem reikningurinn getur haldið eru hlutabréf fjármuna sem stjórnað er af Tweedy, Browne & Co., LLC, verðbréfasjóði. Ef hann vildi kaupa hluti af Vanguard S & P 500 Index sjóðnum eða Coca-Cola, þá er hann óhamingjusamur.
Líkt og bankar og trúnaður verkalýðsfélag, hafa sumir, en ekki allir, verðbréfasjóðir einnig miðlunarsvið sem leyfa þér að kaupa fjárfestingar fyrir Roth IRA þinn sem innihalda hlutabréf, skuldabréf og verðbréfasjóðir frá öðrum fyrirtækjum. Vanguard og Fidelity, til dæmis, falla í þennan búð.
Opnun Roth IRA í gegnum kaupréttarsamning
Eftir mikla hugsun gerir Jude upp hug sinn og kýs að eyða restinni af lífi sínu að kaupa hluti af The Coca-Cola Company og halda þeim skattalausum með Roth IRA. Hann vill ekki fjárfesta í öðrum hlutabréfum eða verðbréfasjóðum, þannig að hann skráir sig fyrir kaupréttarsamninginn, sem hefur Roth IRA valkost. Eftir að umsóknin er lokið, opnun reikningsins og tenging á milli reiknings reiknings hans og Roth IRA hefst flutningsaðili drykkjar risastórsins sjálfvirka mánaðarlega úttektir á reikningnum sínum til að kaupa fleiri hluti af Coca-Cola á mjög litlum tilkostnaði. yfirleitt minna en $ 2 á viðskiptum. Hann greiðir aldrei skatta á Coca-Cola arðinn vegna þess að hlutinn er haldinn í Roth IRA.
Opnun Roth IRA gegnum verðbréfafyrirtæki
Kannski vinsælasta valkosturinn er að opna Roth IRA með verðbréfafyrirtæki eins og Charles Schwab, E-Trade eða TD Ameritrade. Það virkar nákvæmlega eins og að opna venjulegan miðlunarkonto . Með nokkrum undantekningum getur þú keypt hvaða hlutabréfa þú vilt, hvaða skuldabréf þú vilt, hvaða verðbréfasjóður þú vilt, eða hvaða verðbréfaviðskiptasjóður þú vilt, oft fyrir þóknun vel undir $ 10 á viðskiptum. Þú gætir haft Roth IRA í Schwab sem hélt Vanguard fjármunum, hlutum General Electric og nokkrar innstæðubréf útgefin af banka í þínu ríki. Auk þess að njóta þess að hafa allar upplýsingar þínar á einni reikningsyfirlýsingu, munu margir miðlarar endurfjárfesta arðinn þinn ókeypis.