Ein af þessum umbótum er kallað þýðir prófið. Það er útreikningur til að ákvarða hvort skuldarar (þeir sem leggja fram gjaldþrotaskipti) eiga nóg af peningum eftir í hverjum mánuði til að gera umtalsverðan greiðslu til að draga úr ótryggðum skuldum sínum. Ótryggð skulda hefur engin trygging. Það felur í sér greiðslukortaviðskipti, greiðsludagur lán, undirskrift lán, læknis reikninga, ógreidd gagnsemi reikninga og þess háttar. Það getur jafnvel innihaldið ógreiddar tekjur (eða aðrar) skatta.
Í öðrum greinum í þessari röð höfum við rætt um hvað þýðir prófið er ætlað að gera , hvernig það virkar , hvað "forsendan um misnotkun" er og hvaða tegundir tekna eru innifalin eða útilokaðir frá útreikningi.
Áætluð einnota tekjur
Hvað þýðir það að geta "efni á" að gera greiðslur á eigin spýtur eða með endurgreiðsluáætlun í 13. kafla ? Prófunarprófið er hannað til að koma upp með fjölda, sem kallast "ráðstafanir ráðstöfunartekna", sem er ætlað að tákna fjölda auka peninga sem þú hefur skilið eftir í hverjum mánuði, að teknu tilliti til tekna og hæfilegra og nauðsynlegra útgjalda.
Ég veit hvað þú ert að hugsa. "Ég hef ekki neitt eftir. Ég er í holunni í lok mánaðarins. Þess vegna eru kreditkortin mín maximal út." Jæja, auðvitað prófið lítur á tekjur þínar og útgjöld þín á þann hátt sem kann að vera frábrugðin því hvernig þú myndir líta á þau. Það gildir mikið um handahófskenndar reglur og tölur, sumir byggðar á innlendum eða svæðisbundnum meðaltölum, sem kunna ekki að hafa nein grundvöll í raunveruleika lífs þíns.
Fyrst, tekjur þínar
Mælitækið lítur fyrst á tekjur þínar til að ákvarða hvort þú fallir í efri hluta launþega eða neðri hluta launþega í þínu ríki, peningamála. Ef þú fellur í neðri hluta, hefur þú sjálfkrafa náð miðunarprófinu. Ef þú ert í efri helmingi lítur miðlaprófin einnig á kostnaðinn til að ákvarða hvort þú standist eða ekki. Í þessari grein er lögð áhersla á hvernig þessi útgjöld eru meðhöndluð.
Næst, kostnaður þinn
Margir kostnaðar frádráttar byggjast ekki á því sem þú eyðir í raun í hverjum mánuði, en það sem IRS telur vera eðlilegt upphæð fyrir fjölskyldu, stærð þess sem býr þar sem þú býrð. Já, ég sagði IRS - sömu gott fólk sem safnar sköttum þínum. Þegar IRS er að safna aftur sköttum notar það formúlu til að ákvarða hvaða skattgreiðendur hafa efni á að greiða til baka og hversu oft. Þegar þing samþykkti endurskoðun gjaldþrotalaga sem innihéldu miðlungsprófið, ákváðu þeir ekki að endurfjármagna hjólið, en í staðinn krafðist þess að búnaðurinn tæki á borðin sem IRS þróaði. Þetta magn getur eða endurspeglar ekki persónulegar aðstæður þínar.
Þessar fastu magni er að finna á vefsíðunni sem stjórnvöld í Bandaríkjunum halda áfram að prófa og falla í þrjá breiðflokka sem við munum hringja í persónulega, húsnæði og flutninga.
Starfsfólk
Þessi flokkur inniheldur:
- Matur
- Hreinlætisvörur
- Fatnaður og þjónusta (eins og fatahreinsun)
- Persónuverndarvörur
- Ýmislegt
- Útgjöld til heilsugæslustöðva (fyrir 65 ára og eldri en 65 ára)
Þessar fjárhæðir eru taldar innlendar staðlar og gilda óháð staðsetningu þinni.
Húsnæði
Staðalinn fyrir húsnæði hefur verið sundurliðaður á ríki og fylkisstigi. Þar á meðal eru fastar fjárhæðir fyrir
- Veð eða leigu
- Eignarskattar
- Vextir
- Tryggingar
- Viðhald og viðgerðir
- Utilities, þ.mt gas, rafmagns, vatn, hitun olía, sorp safn, síma, farsíma, internet og snúru
Samgöngur
Ef þú ert með ökutæki kemur kostnaðurinn fyrir ökutækið í tvo hluta. Eitt er eignarhaldskostnaður (sem tekur til mánaðarlegs láns eða leigusamnings) og rekstrarkostnaður (viðhald, viðgerðir, tryggingar, eldsneyti, skráningar, leyfi, skoðanir, bílastæði og tolla).
Þessar fjárhæðir eru sundurliðaðar eftir svæðum.
Ef þú ert með bíl, en ekki greiðslu, getur þú venjulega aðeins beitt leyfilegum kostnaði vegna rekstrarkostnaðar.
Ef bíllinn þinn er lægri en staðalinn geturðu aðeins tekið upp upphæð bílsins sem eignarhaldskostnaður þinn.
Ef þú ert einn skrá færðu aðeins kredit fyrir einn bíl. Ef þú skráir þig sameiginlega með maka þínum, færðu aðeins kredit fyrir tvo bíla, jafnvel þótt þú hafir fjölskyldur sem þurfa sjálfstæða bíla.
Aðrar nauðsynlegar útgjöld
Fyrir margar tegundir útgjalda, gerir prófunarreikningurinn kleift að draga frá meðaltali raunverulegra fjárhæða sem þú eyðir fyrir sjálfan þig og þinn eftirmenn. Margir eru settar fram í forminu sjálfu:
- Skattar: Samband, ríki og sveitarfélaga, þ.mt tekjur, sjálfstætt starfandi almannatryggingar og Medicare, en ekki fasteignir og söluskattar
- Atvinna: Atriði sem krafist er fyrir atvinnu þína, eins og stéttarfélagsgjöld og samræmda kostnað og lögboðnar eftirlaunagjöld (ekki sjálfstætt starfslok)
- Dómstóllinn greiddur: til dæmis verðmætar eða barnaliðgreiðslur, nema þær séu í gjalddaga
- Líftrygging
- Menntun til atvinnu eða fyrir líkamlega eða andlega áskorun barns
- Barnagæsla
- Heilbrigðisþjónustukostnaður, umfram fasta fjárhæðir sem leyfðar eru hér að ofan, sem ekki eru greiddar af vátryggingu eða greitt af heilsu sparnaðarreikningi
- Fjarskiptaþjónusta: Annað en undirstöðu heimilis síma og símaþjónustu - innifalinn í húsnæðiskostnaði hér að ofan - að því marki sem nauðsynlegt er fyrir heilsu þína og velferð eða aðstandendur þinnar.
- Sjúkratryggingar, örorkulífeyrir og heilsufarsgjöld
- Áframhaldandi framlög til umönnunar heimila eða fjölskyldumeðlima sem eru aldraðir, langvarandi veikir eða óvirkir
- Vernd gegn fjölskyldunni ofbeldi samkvæmt lögum um fjölskyldu um ofbeldi og þjónustu eða önnur gildandi sambandslög
- Velferðarframlög ekki meira en 15% af heildartekjum þínum
Viðbótarupplýsingar Reasonable og nauðsynlegur kostnaður
Eftirfarandi gjöld geta verið krafist, ef þú getur sýnt fram á, yfirleitt með skjölum, að kostnaðurinn sé sanngjarn og nauðsynlegur;
- Ofgnótt heim orkukostnaður
- Menntunarkostnaður fyrir börn undir 18 ára aldri (en ekki einkakennslu) ..
- Viðbótarupplýsingar um mat og fatnað: Ef mat og klæðnaður kostnaður er hærri en venjulega upphæðin sem dregin er að ofan, getur þú krafist viðbótar 5%
Skuldir
Greiðslur vegna ótryggðra skulda, eins og læknisskírteini, kreditkort og greiðsludagur eru ekki leyfðar sem kostnaður við búnaðinn. Eftirfarandi skuldir geta verið dregnar sem kostnaður
- Greiðslur vegna tryggðra krafna, þ.mt lán til kaupa á fasteignum, bifreiðum og öðrum einkaeignum.
- Greiðslur á "forgangskröfur", eins og tekjuskattar, stuðningur barna og greiðslustöðvun.
- Stjórnsýslukostnaður: Aðferðargreiningin dregur einnig frá upphæð sem áætlar hvað áætlað meðaltal mánaðarlega 13. Kafla greiðslu, ásamt því gjaldi sem fjármálaráðherra 13. kafli myndi ákæra fyrir málsmeðferðina.
Hæfilegur eftirlaun frádráttar
Ef um er að ræða kafla 13, er aðeins próf, getur þú dregið sjálfboðið framlag til ERISA eftirlaunareiknings, eins og 401 (k), og greiðslur sem þú gerir á lánum sem teknar eru úr starfslokareikningnum.
Sérstakar aðstæður
Ef þú telur að þú leggir fram sérstakar aðstæður sem réttlæta viðbótarkostnað sem ekkert sanngjarnt val er fyrir, gefur leiðsagnarformið þér tækifæri til að skrá þessi kostnað og útskýra hvers vegna þú telur að þessi kostnaður ætti að teljast í þínu tilviki. Þú verður að vera tilbúin til að leggja fram gögn til að styðja við kröfu þína.
Til að læra meira um þær aðstæður sem geta leitt til sérstakra aðstæðna, skoðaðu The Means Test - sigrast á forsendu um misnotkun .
Uppfært desember 2017 eftir Carron Nicks.