Lærðu um kosti þess að spara fyrir starfslok í forskatti 401 (k)
Fjárhæð 401 (k) framlagsins dregur beint úr skattskyldum tekjum þínum. Þess vegna þýðir þetta að þú greiðir skatt á minna tekjum í heild. Þegar þú hefur ákveðið fjárhæðina sem þú færð að spara í tekjuskattum, munt þú oft uppgötva að framlögin kosta þig minna en þú hefur búist við.
Hvernig lækkar 401 (k) framlög skattskyldra tekna?
Nákvæmlega hversu mikið þú greiðir í bandarískum tekjuskattum byggist á skattskyldum tekjum þínum. Það eru nokkrar áætlanir um fjárhagsáætlanir sem þú getur notað til að draga úr skattskyldum. Sumar algengar aðferðir til að draga úr skattskyldum tekjum eru að setja til hliðar fjármagn til að greiða fyrir heilsufarslegan gjöld í HSA eða FSA, greiða fyrir umönnunargjöld vegna umönnunar FSA, tryggingargjöld fyrir skatta, sparnaður í frádráttarbærum IRA og stuðla að hefðbundin 401 (k) áætlun. Ef þú lækkar skattskyldan tekjur lækkar þú upphæðin sem þú greiðir.
Hafðu í huga að 401 (k) framlög eru venjulega fyrir skatta , sem þýðir að skattskyldar tekjur þínar lækka með því magni sem þú setur inn í 401 (k) reikninginn þinn. Undantekningar eru Roth 401 (k) og aðrar 401 (k) framlög eftir skatta.
Vegna þess að framlag fyrir skatta lækkar skattskyldan tekjur og þú greiðir minna skatta í heild sinni, mun greiðsla þín á heimilinu ekki lækka með fullu fjárlagi þínu.
Atburðarás 1:
Hér er dæmi um hvernig það virkar fyrir einn einstakling með 45.000 $ laun sem greiðir 10 prósent af heildarlaunum sínum:
| Brúttóþóknun ef greitt er tvisvar á mánuði ($ 45.000 á ári): | $ 1.875 |
| Nettó greidd ef greitt er tvisvar á mánuði án 401 (k) framlags: | $ 1.559,43 |
| Nettó greidd ef greitt er tvisvar á mánuði MEÐ 375 401 (k) framlagi: | $ 1.394,43 |
| Mismunur: | $ 165 |
Jafnvel þótt þessi manneskja greiðir 187,50 $ fyrir greiðslur, vegna þess að þeir eru að greiða skatt af minni tekjum, er launagreiðsla þeirra aðeins lækkað um 165 $. The $ 22,50 munurinn táknar sparnað fyrir skatta. (Athugið: Raunveruleg sparnaður fyrir skatta getur verið meiri ef tekjuskattur ríkis eða staðbundinnar tekjuskatts).
Atburðarás 2:
Hér er svipað dæmi um einn einstakling með 90.000 $ laun sem greiðir 10 prósent af brúttólaunum sínum:
| Brúttóþóknun ef greitt er tvisvar á mánuði ($ 90.000 á ári): | $ 3.750 |
| Nettó greidd ef greitt er tvisvar á mánuði án 401 (k) framlags: | $ 3,044.33 |
| Nettó greidd ef greitt er tvisvar á mánuði MEÐ 375 401 (k) framlagi: | $ 2,753,99 |
| Mismunur: | $ 308,34 |
Jafnvel þótt þessi manneskja leggi fram $ 375,00 fyrir hverja greiðslumáta, vegna þess að þeir eru að greiða skatt af minni tekjum, er launakostnaður þeirra aðeins lækkaður um $ 308,34. The $ 66,66 munurinn táknar sparnað fyrir skatta. (Athugið: Raunveruleg sparnaður fyrir skatta getur verið meiri ef tekjuskattur ríkis eða staðbundinnar tekjuskatts).
Atburðarás 3:
Hér er annað dæmi fyrir giftan einstakling með 80.000 $ laun, sem einnig stuðlar að 10 prósent í 401 (k) og krefst núllheimildar á eyðublaði W-4:
| Brúttóþóknun ef greitt er tvisvar á mánuði ($ 80.000 á ári): | $ 3.333 |
| Nettó greidd ef greitt er tvisvar á mánuði án 401 (k) framlags: | $ 2.825.31 |
| Nettó greidd ef greitt er tvisvar á mánuði MEÐ 333,30 $ 401 (k) framlag: | $ 2.532,01 |
| Mismunur: | $ 293,30 |
Jafnvel þótt þessi manneskja leggi fram $ 333 á launagreiðslu vegna þess að þeir eru að greiða skatt af minni tekjum þá er launagreiðsla þeirra aðeins $ 293,30 minni.
Skilningur á skattaheimildum þínum
Skattalækkanir verða verulegari þegar þú ert í hærri jaðartekjum. Nýlegar breytingar á skattalögum gera það mikilvægt að endurskoða hversu mikið þú nýtur góðs af að draga 401 (k) framlag þitt. Ef þú hefur gaman af því að fá þessar sparnaðartekjur í dag og búast við því að vera í sama eða lægri skattahópi á eftirlaunaárunum ættir þú að halda áfram að leggja fram skattaframlag í 401 (k) áætlun. Hins vegar, ef þú býst við að vera í hærri skattahópi eða kjósa hugmyndina um skattfrjáls hagnaðstekjur gætirðu frekar framlag til Roth 401 (k).
Yfirlit
Ef þú ert eins og flestir, sparnaður fyrir starfslok er mikilvægur hluti af fjárhagsáætlun þinni. Að borga minna skatta í heild vegna þess að framlög þín draga úr skattskyldum tekjum er bætt við bónus. Vertu viss um að nýta 401 (k) áætlunina sem fyrirtækið býður þér og njóta góðs af því að spara peninga á grundvelli skattlagningar. Í 401 (k) áætlun vex peningarnir þínar einnig skatta, sem þýðir að þú þarft ekki að greiða skatta á hagnað þinn fyrr en þú hættir féinu í eftirlaun. Þú getur verið að safna meira í 401 (k) áætlun þinni en í skattskyldum reikningum þínum vegna þess að þú ert ekki að borga skatt á hverju ári á tekjum.
Það eru aðrar ástæður til að spara fyrir starfslok í 401 (k) reikningum. Sumir vinnuveitendur bjóða upp á samsvarandi fé sem viðbótar hvatning til að spara peninga í átt að eftirlaun. Fyrirtæki samsvörun er yfirleitt háð búsetu áætlun, sem er tímabilið sem þarf að fara fyrir samsvarandi upphæð að verða þitt ef þú varst að fara vinnuveitanda þinn. Þú ert alltaf 100 prósent að fjárhæð sem þú leggur fram.