Fast lífeyri er samningur við vátryggingafélag. Vátryggingafélagið tryggir vexti sem þú færð á peningum sem eru afhent í lífeyrissamningi. Hér að neðan eru grunnatriði og leiðbeiningar um hvenær og hvernig föst lífeyri passar inn í áætlunina.
Fastur greiðslubyrði
Fastur lífeyri er mest sambærileg við innstæðubréf sem gefin er út af bankanum, nema með fastri lífeyri, þá vextir sem þú færð áfall í lífeyri og er ekki skattskyld fyrr en þú dregur það úr lífeyri.
Með geisladiski sendir bankinn þér 1099 skattaform á hverju ári sem skýrir hversu mikinn áhuga þú hefur aflað og þú verður að tilkynna þessa vexti af skattframtali þínum, jafnvel þótt þú sleppir því á geisladiskinum.
Eins og geisladiskur greiðir fastur lífeyri tryggingu. Stundum er ávöxtunin fyrirframhlaðin, þannig að hærri vextir gætu verið á fyrsta ársfjórðungi en lægra hlutfall á tveimur til tíu árum. Eins og geisladiskur er hugtakið úthlutað, svo sem fimm ára fasta lífeyri.
Sumir fastir lífeyri hafa skilmála eins lengi og fimmtán ár, og ef þú gefur upp lífeyri áður en hugtakið er upp greiðir þú uppboðsgjald . Færið ekki upp í háum fyrsta ársvexti. Þú þarft að reikna ávöxtun ef það er haldið á fullu tímabili lífeyrissamningsins til að bera saman eitt tilboð til annars.
Best fyrir: Ef þú ert með langan tíma og vilt fjárfestingu án áhættu gætir þú valið fasta lífeyri yfir geisladiski til að fresta sköttum og hugsanlega fengið hærri vexti en það sem bankarnir greiða.
Þetta gæti verið góður kostur fyrir fé sem þú eignir eða bónus sem þú færð. Það eru tvær helstu gerðir af fasta lífeyri; frestað og strax.
Frestað
Með frestaðri föstum lífeyri (oft kallaðir frestaðar tekjutekjur eða DIA) færðu tryggð fjárhæð vaxta sem safnast inn í lífeyri samningnum.
Vextirnir eru skattfrestaðir, þannig að engar tekjuskattar eru greiddar fyrr en þú tekur afturköllun. Þú getur keypt frestaða fasta lífeyri með IRA peningum, í því tilviki munu skattareglur sem gilda um IRA gilda um öll fé í lífeyri.
Þú getur líka keypt frestað lífeyri með óhæfum peningum (ekki IRA fé). Úttektir teknar fyrir aldur 59 1/2 geta verið háð refsiskatti auk tekjuskatts. Þegar þú tekur frádráttarvexti er afturkallað fyrst.
Þegar þú hefur afturkallað alla vextina, þá byrjar þú að taka upp höfuðstól, sem er aftur á því sem þú setur inn (kostnaðargrunnur þinn). Helstu úttektir eru ekki skattlagðar. Flestir frestaðir fastir lífeyri hafa möguleika sem leyfir þér að fá aðgang að allt að 10% af samningsverði á hverju ári án þess að þurfa að greiða afhendisgjaldið.
Ef þú ert að leita að hæstu vexti getur þú borið saman frestað fast lífeyrissjóði til valinna sem geta boðið upp á meiri sveigjanleika, svo sem innstæðubréf eða stigi hágæða skuldabréfa sem leyfir þér að halda höfuðstólnum með lágmarks takmörkunum á að fá aðgang að peningunum þínum.
Tekjur Rider Hagur
Margir frestaðir fastir lífeyri bjóða upp á aukalega ávinning fyrirfram tryggð hlutfall. Til dæmis geta þeir fengið tryggingaskattstjóra , þar sem tilgreind er tiltekið magn af eftirlaunum sem hægt er að greiða út til þín tíu eða tólf ára í framtíðinni.
Með þessari tegund vöru ertu að kaupa það til að tryggja ákveðna niðurstöðu. Það snýst ekki um hæsta ávöxtunarkröfu; Í staðinn er það að ganga úr skugga um að þú hafir lágmarksupphæð tryggðra tekna fyrir eftirlaunaárin þín.
Best fyrir: Frestað fast lífeyrir með tekjuleiðendum getur verið gott fyrir einhvern sem er um það bil tíu ára frá starfslokum. Ef markaðurinn fellur rétt nálægt dagsetningu eftirlauna þinnar, skiptir það ekki máli. Þessi vara tryggir framtíðar tekjur sem það greiðir út fyrir þig, sama hvað markaðurinn gerir!
Skjótur
Með strax fastri lífeyri skiptir þú eingreiðslu peninga til tryggingar tekjutryggingar frá vátryggingafélagi sem byrjar strax. Þessar vörur eru kallaðir einstakir iðgjaldartekjur eða SPIAs. Þegar lífeyrisgreiðslur hefjast breytast þær ekki nema þú kaupir lífeyri sem stýrir verðbólgu.
Þegar lífeyrisgreiðslur hefjast hefur þú ekki lengur aðgang að höfuðstólnum. Þess í stað hefur þú rétt á þeim tekjum sem vátryggingafélagið hefur lofað þér. Þú velur tíma greiðslna þinna , svo sem tryggðra tekna á tíu árum eða yfir alla ævi þína.
Best fyrir: Föst strax lífeyri getur verið viðeigandi viðbót við starfslok þitt ef þú ert:
- Eftirlaun, eða hætta fljótlega
- Viltu ganga úr skugga um að fleiri kostnaður sé tryggður með tryggingatekjum
- Áhættu-averse og kjósa örugga fjárfestingar
- Einn eða nýlega varð ekkja
- Áhyggjur af því að eyða peningunum of fljótt