Ekki byggðu áætlanir þínar af tekjum þínum
Eitt af erfiðustu hlutum um áætlanagerð um eftirlaun er að almenn þumalputtaratriði byggist á því hversu mikið fé þú gætir þurft til eftirlauna hefur tilhneigingu til að endurspegla tekjutekjur þínar.
Þetta gefur til kynna fjölda vandamála fyrir þá sem reyna að skipuleggja starfslok.
Til dæmis segja margar fjármálakennarar að þú viljir skipta á milli 70% í 85% af tekjum þínum fyrirfram eftirlaun. Þannig að ef þú færð 100.000 $ á ári, ætti markmið þitt að vera að búa til nóg eftirlaunatekjur sem þú gætir lifað á einhvers staðar á milli $ 70.000 til $ 85.000 á ári.
Vandamálið við að byggja upp eftirlaunaþörf þína frá núverandi tekjum
Því miður er þessi tegund af þumalputtarreglu ekki gagnlegt fyrir fólk sem er í upphafi starfsferils síns. Ef þú ert í 20s eða 30s getur þú fengið tekjur sem endurspegla innganga stig laun.
Þar að auki, ef þú varst í miðju starfsferils þíns og ákvað að gera ferilbreyting getur þú einnig fengið tímabundið lægri tekjutímabil.
Þegar þú ert ekki viss um hvað fyrirfram eftirlaunatekjur þínar verða, hvernig geturðu hugsanlega gert einhverjar áætlanir um það magn sem þú þarft á æðstu árum þínum?
Annað vandamál: Hvað ef þú ert sparari?
Áður en við ræðum þessari spurningu, skulum við kynna eitt vandamál með "þurrkaðu" tekjurnar þínar. Þetta ráð liggur á þeirri forsendu að þú eyðir flestum tekjum þínum.
Eftir allt saman, ef þú sparar venjulega 10% í 15% af tekjum þínum fyrir starfslok og ef til vill annað 10% til 15% af tekjum þínum fyrir aðrar tegundir sparnaðar sem ekki eru eftirlaun, þá er það vísbendingu að þú eyddi einhvers staðar um 70% til 85% af tekjum þínum.
Það er skynsamlegt undir þessum mjög sérstökum kringumstæðum að ef þú eyðir meirihluta af því sem þú gerir og þú býst ekki við að útgjöldin þín breytist neitt meðan á eftirlaun stendur þá ættirðu að búa til nóg af peningum þannig að allt verði það sama . Þetta virðist vera skjálfta forsenda.
Það er ekki endilega raunin að fólk eyðir meginhlutanum af því sem þeir gera. Sumir eyða meira en það sem þeir vinna sér inn og binda enda á skuldakort skulda , en aðrir eyða verulega minna en sú upphæð sem þeir vinna sér inn.
Þetta er annað og kannski meira sannfærandi ástæða fyrir því að byggja á starfslokum þínum á tekjum þínum frekar en kostnaður þinn gæti ekki verið besti rammi fyrir skipulagningu.
Hvað er lausnin?
Leggðu áherslu á útgjöld, ekki tekjur
Ég myndi mæla með því að þú byggir á eftirlaunaáætlun þína á kostnaðarstiginu þínu frekar en á tekjum þínum. Þetta leysir bæði af tveimur vandamálum sem taldar eru upp hér að ofan.
Nú þegar það er sagt, er það líka satt að útgjöld þín í eftirlaun verði öðruvísi en útgjöld þín í dag. Í eftirlaun, til dæmis, getur þú ekki fengið veðgreiðslu . Börnin þín geta verið fullorðnir og lifa á eigin spýtur, og þú munt ekki lengur þurfa að styðja þau. Kostnaður sem tengist vinnu þinni, svo sem barnagæslu, viðskiptatengdu og prufukostnaði mun einnig eyða.
Það má segja að þú gætir haft aðra kostnað sem þú ert ekki með í dag. Lyfseðilsskyld lyf og lækningakostnaður gæti verið meiri áhyggjuefni. Þú gætir líka viljað útvista heimavinna verkefni sem þú ert að gera sjálfur eins og þrifgútar, rakandi lauf eða skógrækt þegar þú ert á 70- og 80-talsári.
Þú getur einnig valið að ferðast meira með því að nota starfslok þitt til að kanna áhugamál sem þú gætir ekki stunda á vinnutímum þínum.
Allt þetta leiðir okkur í annað þrep, en það er þó að tekjur séu ekki viðeigandi grundvöllur til að ákvarða hversu mikið fé þú átt að hafa í starfslok þitt, kostnaður er ekki fullkominn kostur heldur. En í stað þess að betri kostir geta kostnaður verið besti viðmiðunin fyrir því hversu mikið eigu þú átt að miða að því að búa til.
Ef við samþykkjum þá staðreynd að sum núverandi kostnaður þinn muni lækka en aðrir munu vaxa og við tökum þau tvö til að vera þvo þá er það tiltölulega sanngjarnt að staðfesta að upphæðin sem þú eyðir núna gæti líka verið sú upphæð sem þú eyðir á eftirlaunaárunum þínum.
Hversu mikið fé þarftu að hætta störfum?
Nú þegar við höfum staðfest það, hversu mikið fé þarftu í raun að hætta störfum ?
Hér er víðtæk þumalputtur: margfalda núverandi árlega útgjöld um 25 . Það er stærð eigu þinni verður að vera í eftirlaun fyrir þig að örugglega draga 4% af því safn upphæð á hverju ári til að lifa á.
Til dæmis, ef þú ert nú að eyða $ 40.000 á ári, þú þarft fjárfestingarfé sem er 25 sinnum sú stærsti eða $ 1 milljón í upphafi starfsloksins. Þetta er nógu stórt til þess að þú getir dregið úr 4% af þeim $ 1.000.000 eigu á upphafsári þínu og það sama 4% leiðrétt fyrir verðbólgu á síðari ári og halda eðlilegu því að þú munir ekki yfirgefa peningana þína .
Þetta gæti hljómað erfitt, en ef þú byrjar að spara fyrir starfslok á unga aldri, eins fljótt og 20 áratugnum gætirðu safnað $ 1 milljón í eigu, jafnvel á laun á aðeins $ 30.000 til $ 40.000. (Skoðaðu þessa grein fyrir nákvæma sundurliðun á stærðfræði á bak við hvernig á að verða milljónamæringur á $ 40.000 laun.)
Hvað ef þú færð seint byrjun með vistun?
Ef þú byrjar hins vegar síðar í lífinu, ekki örvænta. Lykilatriðið sem þú þarft að muna er að besta leiðin til að bæta upp fyrir seint byrjun er að leggja hart að þátt í reikningum þínum.
Með öðrum orðum, spara meira og spara erfiðara . Aðferðin til að koma í veg fyrir það er hins vegar að auka áhættuskuldbindinguna sem leið til að bæta upp fyrir týndan tíma. Ekki úthluta hluta af eignasafni þínu til birgða með þeim forsendum að þú þurfir áhættusamari fjárfestingar til að bæta fyrir týndum áratugum sparnað.
Eftir allt saman, áhættan virkar á báðum vegu, og ef það væri að snúa við þér, þá muntu ekki hafa svo mikinn tíma til að batna.
Leitaðu að lágfjárvísitölum og dreifðu fjárfestingum þínum á milli hæfilegs blanda af hlutabréfum og skuldabréfum. Haltu áfram að gera það reglulega í gegnum vinnustaðinn þinn með það að markmiði að spara 25 sinnum núverandi útgjöld þín á þeim degi sem þú leggur af störfum.
Notaðu eftirlaunakennara til að ganga úr skugga um að þú sért á réttri braut, og ekki borga of mikið athygli á skelfilegum fyrirsögnum í fjárhagslegum fréttum. Þú ert að spila langtíma leik , og að ná sér í daglegu ójafnvægi markaðarins mun aðeins draga úr framförum þínum.
Ef þú vistar fyrir starfslok með seint byrjun, leggðu áherslu á leiðir sem þú getur annað hvort aukið tekjur þínar eða lækkað kostnaðinn þinn . Ef þú getur, gerðu blöndu af báðum. Hér er hvernig þessi aðferðir geta hjálpað þér að brúa bilið.
Endurskilgreina hvaða starfslok þýðir
Þessa dagana er ekki óalgengt að heyra um fólk sem er "hálf-eftirlaun" frá vinnuafli, annaðhvort vegna þess að þeir hafa ekki efni á að hætta að fullu eða vegna þess að þeir vilja halda áfram.
Ef þú átt seint að byrja að spara og þurfa að vinna sér inn meira til að bæta upp muninn á því sem þú þarfnast og hvað þú hefur, þá skaltu íhuga nokkra kosti áður en þú "opinberlega" lét af störfum.
Til dæmis, ef þú elskar þitt starf gæti það verið vit í að vera og nýta framlag vinnuveitenda ásamt viðbótargreiðslum til 401 (k) þinnar. Ekki sé minnst á, þú færð að halda öðrum kostum þínum aðeins lengur.
Kannski ertu ekki ástfanginn af starfi þínu, en þú elskar svæðið sem þú vinnur í. Er hægt að vinna í hlutastarfi sem ráðgjafi í nokkra ár meðan peningarnir þínar halda áfram að vaxa?
Kannski viltu ekki hætta að vinna alveg, en vilt að hefja aðra feril í eitthvað sem þú hefur verið ástríðufullur um um stund. Ef þú tekur launakort leyfir þú að vera á réttri braut til að mæta þörfum þínum um eftirlaunaeyðingu, fara í nýtt ferðalag í nýjum iðnaði fyrir nokkrum árum.
Endurskilgreina lífsstíl í eftirlaun
Kannski varstu ekki seint byrjað að spara, en getur ekki hlotið auka breytinguna til að byggja upp eigu sem endurspeglar núverandi útgjöld.
Ef þú færð auka peninga er ekki hægt, þá gætir þú þurft að endurskilgreina hvers kyns lífsstíl þú vilt lifa í eftirlaun.
Til dæmis, þegar flestir hugsa um eftirlaun, hugsa þeir um endalausa slökun, suðrænum landslagi, golf eða spila kortaleik með vinum.
Það þarf ekki að vera það sem eftirlaun þín lítur út, þó. Það eru margar leiðir til að draga úr kostnaði og viðhalda áhugaverðum lífsstíl í eftirlaun.
Í stað þess að halda húsinu sem þú átt nú, getur það verið meira vit í að minnka og hætta störfum án ríkisskattar. Þú gætir tekið það skref lengra og farið í einhversstaðar erlendis sem hefur lægra lífkostnað. Þú gætir jafnvel ákveðið að verða forsætisráðherra og selja heimili þitt, kaupa húsbíl og sjá allt Bandaríkin hafa uppá að bjóða.
Það eru margar leiðir til að gera starfslok vinnu, þú þarft bara að spila með tölunum til að sjá hvað er mögulegt fyrir þig. Svo ef $ 1.000.000 eigu er ekki í framtíðinni skaltu reikna út hvað er og breyta lífsstíl þínum á grundvelli þess.