Hvað á að gera með peningum úr 401 (k) eða IRA Rollover
Þegar ákvörðun er tekin um að flytja aukna eftirlaunaáætlun er venjulega einn af að minnsta kosti þrjá valkosti, þar með talin rollover, hlutdreifing eða að halda ávinningi í viðskiptareikningnum að eilífu eða svo lengi sem áætlun eða reikningsvörður leyfir .
Grunneining á dreifingu summanna
Oft, þegar kemur að dreifingu þar sem skattaleg afleiðing kann að vera, getur það verið klárt að læra skilgreiningu og reglur beint á vefsetri Internal Revenue Service, IRS.gov. Hér er IRS skilgreiningin á eingreiðslu:
Einstaklingsbundin dreifing er dreifing eða greiðsla innan eins skattsárs af heildarreikningi þátttakanda í öllum hæfilegum lífeyri vinnuveitanda, hagnaðarhlutdeildar eða kaupauka. Öll reikning þátttakandans samkvæmt hæfilegri lífeyrisþega vinnuveitanda, hagnaðarhlutdeild eða ávinningsbónus skal dreift til að vera eingreiðsla.
Einstaklingsdreifingarvalkostur: Hvað á að gera (og ekki) með peningum þínum
Í einföldum skilmálum er hægt að lýsa eingreiðsluspennu sem "greiða út" 401 (k) áætlun. Einstaklingar eru þá frammi fyrir ákvörðun um hvað á að gera með þeirri dreifingu - annaðhvort að taka það í formi peninga (athugaðu að greiða fyrir þig, einstaklinginn) eða taka það í formi rollover (athugaðu skriflega við nýja IRA vörsluaðilann þinn af þinni hálfu).
Besta leiðin til að ramma þessa ákvörðun er að byrja með það sem ekki er að gera með erfiða og vel varðveitt eftirlaunaáætlunina þína.
Ef þú getur hugsanlega komið í veg fyrir það, vilt þú ekki fá dreifingu þína í formi peninga (athugaðu að greiða þér). Auðvitað er ákvörðunin um hvað á að gera með peningana þína, en þegar þú færð eingreiðslu í reiðufé þýðir það að þú hefur misst hagstæðan skattameðferð á eftirlaunaldri.
Í mismunandi orðum verður dreifingin skattskyld . Þetta er vegna þess að 401 (k) framlög þín voru í flestum tilfellum dregin frá launum þínum á grundvelli skattlagningar. Þeir hafa aldrei verið skattlagðir. Til dæmis, ef 401 (k) jafnvægið þitt er $ 10.000 (miðað við að þú hafir unnið 100% eignarhald eða eignarhald ávinning þinnar) og þú ákveður að "greiða það út" og taka greiðslur til þín, þá mun upphæðin sem þú færð verða verulega minna en $ 10.000 eftir skatta.
Í flestum tilfellum verður 20% af útborgun reiðufé haldið í sambandsskatti, sem skilur þig með $ 8.000 ávísun. Það fer eftir skattaheimild þinni, þú gætir skuldað meira í sköttum umfram það! Til dæmis, ef þú ert í 25% federal skatta krappi, samtals sambands skatta væri $ 2.500 (25% af $ 10.000). Þú færð $ 8.000 ávísunina en þú munt enn skulda Uncle Sam $ 500.
Það besta sem þú getur gert með 401 (k) er að velja IRA rollover valkostinn. Þetta getur samt verið tæknilega úthlutun eingreiðslu en í stað þess að fá greiðslur sem greiðast til þín, færðu greiðslur sem greiða fyrir IRA vörsluaðilanum þínum. Til dæmis, ef þú opnar IRA með Vanguard Investments . Þegar þú hefur sagt upp vinnu við vinnuveitandann þinn og þú færð 401 (k) dreifingarvalkostir þínar, muntu velja þann valkost sem segir eitthvað eins og "Rollover to IRA" og eftirlitið verður skrifað til Vanguard Investments (ekki til þín).
Ef það er gert á réttan hátt mun stöðuna einnig segja FBO [nafnið þitt]. FBO þýðir "til hagsbóta fyrir." Þegar umframgreiðslan er greidd til vörsluaðilans (Vanguard í þessu dæmi) færðu ekki uppbyggilega peningana sem í skattalegum skilmálum þýðir að þú fékkst ekki peninga og þú borgar ekki skatta á dreifingu.
Besta leiðin til að fjárfesta í einum fjármagni
Þegar umræða um dreifingu þína hefur farið fram hjá IRA vörsluaðilanum þínum, hefur þú nú þegar peninga í IRA þínum sem þarf að fjárfesta. Þú hefur tvö grundvallarval: 1) Fjárfestu það allt í einu eða 2) Fjárfestu það í þrepum um nokkurt skeið. Ef þú vilt fjárfesta það allt í einu, viltu vera varkár að fjölbreytni (breiða áhættu yfir nokkrar mismunandi fjárfestingar) og byggja upp eigu verðbréfasjóða .
Ef þú vilt draga úr markaðsáhættu er hægt að meðaltali í kostnaðargildum peningum með því að fjárfesta tiltekið magn af dollurum á mánuði yfir ákveðinn tíma, svo sem 12 mánuði.
Með þessum hætti, ef markaðurinn sveiflast verulega, munu kaupa hluti til hærra verðs og sumra hluta á lægra verði. DCA virkar sérstaklega best þegar verð er hátt og gert ráð fyrir að það fallist. Hins vegar er ekki viturlegt að flestir fjárfestar reyni að gera tímasetningu fyrir markaðinn .
Fyrirvari: Upplýsingarnar á þessari síðu eru aðeins til umræðu og ætti ekki að vera misskilið sem fjárfestingarráðgjöf. Undir engum kringumstæðum eru þessar upplýsingar tilmæli til að kaupa eða selja verðbréf.