Vertu viss um að þú setur peningana þína í vinnuna
Setja upp sjálfvirka sparnaðaráætlun er tiltölulega auðveld leið til að byggja upp neyðarsjóði , spara fyrir niður greiðslu á heimili, setja peninga fyrir draumaferð eða áætlun um framtíð bílakaup.
En hvar ættirðu að halda sparnaði þínum ef þú vilt hámarka vaxtatekjur þínar? Til allrar hamingju eru margar mismunandi sparisjóðir að velja úr og það er mikilvægt að vita hvar þú getur fundið bestu verðin.
Sparisjóðir
Sparisjóður hjá bankareikningi þínum eða lánsfé er þægilegasti staðurinn til að spara peninga. Ef þú þarft að gera innborgun eða afturköllun getur þú haldið inn í útibú eða heimsótt hraðbanka. The hæðir er að þú gætir verið að setja peningana þína til bestu nota mögulegt með hefðbundnum sparisjóð.
Í múrsteinum og bankaumhverfum geturðu reiknað með því að þú færð árlegan ávöxtun á sparnaði á bilinu 0,01% til 0,30%. Til að setja það í samhengi skaltu gera ráð fyrir að þú setur $ 10.000 í sparisjóð með 0,02%. Eftir eitt ár hefðuðu fengið gríðarlega $ 2 í áhuga.
Vextir geta verið breytilegir eftir gerð reiknings og bankans, en almennt má búast við að verð í hefðbundnum bönkum og trúnaður verkalýðsfélagi verði tiltölulega lágt.
Bankar geta boðið aðgang að hærri vexti en aðeins fyrir sparifjáreigendur sem halda fimm eða sex stafa fjárvexti í sparnaði.
Reglulegar sparisjóðir eru ekki án verðleika þeirra. Þeir eru fljótandi, sem þýðir að þú getur nálgast peningana þína með mjög stuttum fyrirvara. En þessi lausafjárstaða má ekki bæta við tekjum með litlum vaxtatekjum.
Ávöxtunarkostnaður
Ávöxtunarkostnaður með háu ávöxtunarkröfu er eins og venjulegur sparnaðurskonto með einum lykilmismun: þeir bjóða upp á miklu hærri APY fyrir sparendur. Þessar reikningar eru oftast að finna hjá netbanka, sem þýðir að þú fórnir á greiðslustöðvum bankans. En það er mögulegt að finna sparnaðarkostnað með háu uppgjöri með APY eins hátt og 5%.
Að fara aftur í $ 10.000 jafnvægi í fyrra dæmi, hagnaðartekjur þínar á árinu myndu tapa $ 512, miðað við 5% APY. Jafnvel á 1,5%, mynduðu vinna sér inn meira en 150 $ í vöxtum, sem er veldisvísis hærra en það sem þú gætir fengið með hefðbundnum sparnaði.
Auðvitað þarftu að vega aðgangsstuðullinn. Ef þú ert að nota til að leggja peninga í sparnaði, þá þarftu að nota reikning hjá öðrum banka til að gera þær innstæður, þá flytja peningana til sparnaðar á netinu. Innborgun fyrir innborgun farsíma getur einfaldað það en þú getur beðið eftir viku til þess að innborganirnar verði hreinsaðar. Og ef eitthvað fer úrskeiðis með reikninginn þinn getur þú ekki talað við bankastjóri eða þjónustudeildarmann í persónu.
Peningamarkaðssparnaðarreikningar og peningamarkaðssjóðir
Að auki undirstöðu sparisjóðs getur þú lent í öðru sparnaði sem kallast peningamarkaður. Það eru reyndar tvær mismunandi tegundir af peningamarkaðsreikningum: peningamarkaðssparnaðarreikningar og peningamarkaðssjóðir.
Peningamarkaður sparisjóður vinnur nánast eins og allir aðrir sparisjóðir en með tveimur munum. Í fyrsta lagi eru þessar reikningar heimilt að greiða hærri vexti eða bjóða upp á verðbréfauppgjör sem byggist á jafnvægi þínu, en venjulegar sparifjárreikningar gera það venjulega ekki. Í öðru lagi geta þessar reikningar einnig komið með fyrirframritunarréttindum eða debetkorti. Eins og allir aðrir sparisjóðsreikningar eru peningamarkaðssparnaður takmarkaður við reglur D reglu . Í grundvallaratriðum takmarka þessi reglur þér við sex afturköllunarviðskipti á mánuði.
Verðbréfasjóðir á peningamarkaði eru eitthvað öðruvísi. Þeir eru ekki gefin út af banka; Í staðinn eru þau í boði hjá fjárfestingarfélögum. Þú getur sparað á peningamarkaðssjóði með miðlunarsamningi eða stofnað nýjan reikning við sjóðfélagið beint til að taka þátt í peningamarkaðssjóði .
Þessir sjóðir fjárfesta í ýmsum skammtímafjárfestingum sameiginlega til þess að framleiða aðlaðandi vaxtastig .
Ólíkt peningamarkaðsreikningi hjá bankanum þínum eru verðbréfasjóðir á peningamarkaði ekki tryggðir með FDIC. Fjármunirnir í sjóðnum eru fjárfestar á markaðnum, sem þýðir að það er meiri áhættuþáttur í samanburði við peningamarkaðs sparnað eða sparnað með miklum afrakstri. Með peningamarkaðssjóðum þarf einnig að huga að gjöldum, einkum kostnaðarhlutfallinu . Þetta er stjórnunargjald sem er metið sem hlutfall af eignum sjóðsins. Þó að peningamarkaðssjóður, svo sem Vanguard's Prime Money Market Fund (VMMXX), getur skilað árlegri ávöxtun yfir 1%, færðu ekki að halda öllum þeim tekjum þegar gjald er tekið inn. Mundu einnig að áhugi á peningamarkaði reikningar og sjóðir eru skattskyldar, sem geta dregið enn frekar úr hagnaði.
Innstæðubréf
Innborgunarskírteini , annars þekktur sem geisladiskur, er annar staður til að spara peninga sem bankinn býður upp á reglulega. Geisladiskur er tíminn innborgun , sem þýðir að peningarnir sem þú setur á innborgun verða að vera þar fyrir ákveðinn tíma áður en þú getur afturkallað það.
Þú getur keypt geisladisk með ýmsum tímaramma eins stutt og einn mánuður eða eins lengi og 10 ár. Almennt, því lengur sem þú samþykkir að yfirgefa peningana þína á innborgun, því meiri áhugi sem bankinn greiðir þér. Bankar geta einnig boðið upp á hærra verð fyrir að halda stærri jafnvægi á geisladiski. Sumir bankar bjóða einnig upp á stíga upp á geisladiska, auka vexti þitt reglulega yfir geisladiskinn.
Hvað varðar verð var landsmeðaltal fyrir 12 mánaða CD 1,85% frá febrúar 2018. Fimm ára jumbo geisladiskur skilaði 2,55% í samanburði. Við fyrstu sýn virðast þessar vextir miklu hærri en sparnaðarkostir með miklum ávöxtum en þú verður að íhuga hversu mikið þú þarft að leggja inn í lágmark á geisladisk til að vinna sér inn þau.
Þar sem þú þarft að yfirgefa peningana þína í geisladiskinum fyrir þann tíma sem þú hefur valið getur þetta gert peningana þína aðgengilegri en sparnað eða peningamarkaðsreikningur. Þetta getur verið gott þar sem það hvetur þig til að yfirgefa peningana einn, en í neyðartilfelli þar sem peningurinn er þörf mjög fljótt getur þetta verið hindrunarlaust. Sem betur fer getur þú fengið aðgang að peningunum þínum áður en geisladiskurinn þroskast , en bankinn mun leggja refsingu sem gæti í raun þurrkað út áhuga þinn sem þú hefur aflað.
Sparisjóðir og fjársjóður
Önnur hugsanleg valkostur fyrir sparnað þinn er í sparifé. Sparisjóðir eru gefin út af bandarískum stjórnvöldum og eru studdar af fullri trú og lánsfé. Líkt og geisladiskar eru spariskírteini með gjalddaga þar sem skuldabréfin ná hámarksverðinu. Í flestum tilfellum er þetta 20 eða 30 ár.
Sparifjárbréf eru lögð áhættu í hverjum mánuði og þú getur greitt í sparisjóði hvenær sem er, þótt það sé gert fyrir gjalddaga getur það leitt til þess að einhver áhugi sé ennþá svipuð og geisladiskur. Þú getur keypt spariskírteini í flestum bönkum eða á netinu hjá ríkissjóði.
Bandarískir fjárskuldar, þ.mt ríkisvíxlar og skýringar, eru önnur örugg sparnaður sem getur leitt til hærra vaxta. Fjársjóður er hægt að kaupa fyrir styttri eða lengri gjalddaga og þú getur byrjað að spara með allt að $ 100. Vextir þessara sparnaðarvéla eru fastar og ávöxtunarkröfu aukast þegar gjalddaga hækkar. Frá og með febrúar 2018, til dæmis, var 10 ára ríkissjóður ávöxtunarkrafan 2,79 prósent.
Hvað er rétt fyrir þig?
Þegar það kemur að sparnaði er ekki rétt eða rangt svar. Það fer að lokum eftir þörfum þínum. Ef þú ert að nota sparnaðinn þinn vegna yfirdráttarverndar og vilt hafa hana í boði strax ef þú þarfnast hennar gæti hefðbundinn eða hávaxta sparnaður verið mögulegur. Ef þú ert að sparnaðar fyrir stórt kaup eða eitthvað fyrirsjáanlegt í nokkra mánuði eða ár niður á veginum, getur þú sennilega fundið betri verð með geisladiski eða hugsanlega peningamarkaðssjóði .
Fyrir marga, það kemur niður að hafa blöndu af mörgum sparnaði ökutækja. Það verður hluti af neyðarsjóði á sparisjóði hjá bankanum, hugsanlega peninga í peningamarkaðssjóði á fjárfestingareikningi og sumir geisladiskar, skuldabréf eða fjárskuldbindingar stashed burt fyrir langtíma sparnað. Hvað sem svo er, vilt þú ganga úr skugga um að peningarnir þínir séu að vinna eins mikið og það getur til hámarks vaxtar.