Öruggur sparisjóður eða underperformer?
Með sparisjóðum í Bandaríkjunum eru peningarnir þínir einnig öruggir, en það er ekki í gegnum FDIC tryggingar. Sparifjárbréf eru studd af fullri trú og lánsfé Bandaríkjanna. Fyrir einstaklinga sem eru að leita að öryggi höfuðstóls þeirra, geta þeir hvíla sig auðvelt að vita að svo lengi sem ríkisstjórnin er í kringum þá eru þeir skylt að endurgreiða höfuðstól og áhuga.
Skattur Hagur af sparifé
Vegna þess að spariskírteini eru gefin út af sambandsríkinu eru þau undanþegin ríkisskatti og sveitarfélögum. Að auki getur vaxtabætur á skuldabréfum verið skattfrestað þar til skuldabréfin eru innleyst. Þetta er ólíkt vaxtatekjum á venjulegum sparisjóðum og innstæðubréfum þar sem vaxtatekjur eru skattskyldar að fullu sem venjulegar tekjur á hverju ári. Ef þú hefur áhyggjur af sköttum getur spariskírteini veitt nokkrar léttir.
Röð EE skuldabréf
EE-skuldabréfið er staðlað sparnaður og kemur í stað E-skuldabréfa sem eru ekki lengur gefin út af bandarískum ríkissjóði.
EE flokkar sem keyptir eru 1. janúar 2005 eða síðar fáðu fastan vexti. Þetta gerir þér kleift að reikna út hvað skuldabréfin þín virði á hverjum tíma. EE skuldabréf, sem voru keypt á milli maí 1997 og 30. apríl 2005, afla sér vaxta miðað við 5 ára breytilegan markaðsverð.
Rafræn skuldabréfHægt er að kaupa EE skuldabréf beint frá ríkissjóði.
Rafræn skuldabréf eru seld á nafnverði, sem þýðir að þú borgar $ 25 fyrir $ 25 skuldabréf, og það er þess virði að það sé fullt verð þegar það er hægt að leysa inn. Þessar skuldabréf geta verið keypt fyrir $ 25 dollara eða meira. Hámarks kaup á almanaksári er $ 5.000.
EE skuldabréfÓlíkt rafrænu útgáfunni eru pappír EE skuldabréf seld á helmingi nafnvirði þeirra. Til dæmis myndi þú borga $ 25 fyrir $ 50 skuldabréf. Skuldabréfið eykst síðan í verðmæti með tímanum þar sem vextir eru aflaðir og skuldabréfið nær ekki nafnverði fyrr en það hefur þroskast. Einnig má aðeins kaupa EE-skuldabréf í fyrirfram ákveðnum deildum: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1.000, $ 5.000 og $ 10.000. Hámarks kaupgengi á almanaksári er einnig $ 5.000.
Það er einnig mikilvægt að hafa í huga að ef þú leysir inn flokkar EE-skuldabréf hvenær sem er á fyrstu fimm árum, muntu týna áhuga síðustu þriggja síðustu mánaða. Að endurtaka EE-skuldabréf hvenær sem er eftir fimm ár mun ekki verða refsing. Að auki verður þú að bíða að minnsta kosti eitt ár áður en þú leysir inn EE-skuldabréf.
Röð I skuldabréf
Ég skuldabréf eru svipuð og EE skuldabréf, en þeir hafa greinarmun á því að ákvarða hversu mikið áhugi er greiddur. Ég stendur fyrir "verðbólgu" og skuldabréf í flokki I hafa vexti sem er verðtryggður í verðbólgu.
Þetta þýðir að ég skuldabréfið þitt er hannað til að halda í við eða slá verðbólgu. Raunvextir eru settir með föstu gengi sem endist í lífi skuldabréfsins, auk hálf árs verðbólgu ofan á það. Verðbólgan er ákvörðuð einu sinni í maí og aftur í nóvember.
Rétt eins og EE skuldabréf, getur þú keypt pappír sem ég skuldabréf eða kaup á rafrænt. Sama takmarkanir gilda nema að allir skuldabréf séu seld á nafnvirði og þú getur aðeins keypt $ 5.000 á ári. Þú munt einnig týna hagsmuni þremur síðustu mánuðum ef þú leysir inn skuldabréf á fyrstu fimm árum.
Hvaða vextir greiða sparisjóðir greiðslur?
Vextir skuldabréfa breytast með tímanum þar sem aðrir helstu hagvöxtar sveiflast, en EE-skuldabréf út frá nóvember 2007 til apríl 2008 afla sér 3,0%. Til að setja þetta í samhengi, að fara aftur til ársins 1995, var langtímaskilin á bilinu 2,47% á árinu 2003 og hækkaði um 6,31% árið 1995.
Sambærileg skuldabréfaútgáfa eftir nóvember 2007 fær 4,28%.
Skuldabréf fyrir æðri menntun
Með því að taka upp 529 háskólaáætlanir um háskóla , hafa sparnaðarlán fyrir háskólamenntun orðið minna aðlaðandi en þeir halda enn nokkrar kostir. Fyrir EE og I skuldabréf sem gefin eru út eftir 1989 getur eiganda skuldabréfsins innleyst skuldabréfið án þess að vera háð skuldbindingum ríkissjóðs að því gefnu að menntunarkostnaður sé hæfur.
Auk þess að vera með menntunarkostnað verður þú að vera að minnsta kosti 24 ára gamall á fyrsta degi mánaðarins þar sem þú keyptir skuldabréfið. Ef skuldabréfið er fyrir barnið þitt verður það að vera skráð í þínu nafni og barnið þitt kann að vera skráð sem styrkþegi, en ekki sem meðeigandi. Fjármálaeftirlitið leggur einnig til tekjutakmarkana sem hægt er að krefjast þess að útiloka skatta. Sjá IRS Form 8815 fyrir núverandi tekjamarkmið.
Hvenær eru sparifjárbréf viðeigandi fjárfestingar?
Bandaríkin sparisjóðir eru örugglega öruggur staður til að spara peninga, en þú vilt ganga úr skugga um að þú setir peninga í skuldabréf af réttu ástæðum. Mundu að vextirnir geta verið hærri en dæmigerður sparisjóður, en það getur verið að einhverjir lausafjárvandi takist fyrst og fremst. Ef það er möguleiki að þú gætir þurft aðgang að peningunum innan eins árs skaltu hafa í huga að þú getur ekki innleysað sparifjáreign fyrr en eitt ár er liðið. Að auki munt þú tapa peningum þriggja mánaða ef þú leysir inn skuldabréf fyrir fimm árum.
Jafnvel við vexti sem er almennt hærri en bankareikningurinn þínar, eiga sparisjóðir ekki að gera umtalsverðan hluta langtíma sparnað þinnar. Í samanburði við aðrar langtímafjárfestingar eins og hlutabréf í starfslokareikningnum er vaxtagreiðsla sem er nokkuð lág. Verðbréf eru sennilega á bilinu 9-11% að meðaltali á ári, þannig að fjárfesting fyrir framtíð þína eingöngu í spariskírteinum mun líklega ekki skila bestu árangri.
Sparisjóðir skulu íhuga fjármálamarkmið einhvers staðar á milli fimm og tíu ára í burtu. Eftir fimm ár getur þú innleyst skuldabréfin án refsingar en hangandi á skuldabréf í miklu meira en tíu ár og þú gætir sennilega séð betri ávöxtun með öðrum fjárfestingum.