Byrjaðu 401k þinn í upphafi
Það er aldrei of snemma eða of seint að byrja að vista í 401k áætlun. Jafnvel ef þú ert í 40- eða 50-tílnum, þá er samt tími til að byggja upp verulegt hreiður egg fyrir starfslok.
Þess vegna er ekki töfralegt að byrja að vista í 401k áætlun heldur frekar þessum einfalda sparnaðarráð: Besta tíminn til að byrja að vista í 401k áætlun er í gær, næst besti tíminn til að byrja að spara í 401k áætlun er í dag og Versta tíminn til að byrja að vista í 401k er á morgun.
Taka kostur á sambærilegum hagsmunum
Því fyrr sem þú byrjar að vista í 401k þínum, því fyrr sem þú getur nýtt þér kraftinn af samsettum vöxtum. Dæmi um tvær mismunandi sparisjóðir útskýrir það best: Sparisjóður # 1 byrjar að spara $ 5.000 á ári í 401k á 25 ára aldri og heldur áfram í 10 ár þar til 35 ára aldur þegar þeir hætta. Það er alls sparnaður upphæð $ 50.000. Sparisjóður # 2 byrjar að spara sama magn af $ 5.000 en bíður þar til 35 ára aldur og heldur áfram í 30 ár þar til 65 ára aldur.
Það er samtals $ 150.000 útgjöld fyrir utan peninga fyrir þá. Gerum ráð fyrir 7% ávöxtun á hverri 401k fjárfestingasafni þeirra, hver á endanum mest við 65 ára aldur?
Vegna þess að byrjað er að byrja snemma og þökk sé krafti samsettra vaxta, vinnur Saver # 1, eftir aðeins sparnaður í 10 ár, með jafnvægi yfir $ 600.000. Sparar # 2 endar með um $ 540.000, þótt þeir spara í 30 ár.
Vegna samsettra vaxta, sem nýtir tímaverð peninga, sparar Saver # 1 "401k sparnaðarsamkeppni.
Gera blanda enn öflugri, tekjur í 401k áætlun eru ekki skattlagðar á meðan á reikningnum stendur. Þetta gerir áhuga á að halda áfram að blanda saman án þess að skatta hægi það niður, eins og það væri á skattskyldan reikning.
Veldu besta sparnað fyrir þig
Það er enginn stærð-passar-allt 401k sparnaður fyrir alla. Þess vegna er besti kosturinn að spara í 401k áætlun hins vegar mikið sem þú hefur efni á að leggja sitt af mörkum án þess að meiða aðra fjárhagslega markmið og skyldur.
Til dæmis, ef þú getur ekki borgað leigu þinn eða dregið úr greiðslukortaskuldum þínum vegna þess að 401k framlög þín eru of há, sparar þú of mikið! 10 til 15% er gott magn til að spara í 401k áætlun en þú ættir að minnsta kosti að fjárfesta nógu til að fá allir samsvarandi framlög sem vinnuveitandinn býður upp á. Algeng samsvörun er 50% allt að 6% af framlagsgengi þinni (oft kallað "frestunarhlutfall").
Í þýðingu, ef þú leggur fram minna en 6% af launum þínum, færðu ekki fulla samsvörun. En ef þú ert að borga 6%, leggur vinnuveitandi þinn 50% af því, sem er 3% af launum þínum. Það þýðir að samtals 9% af tekjum þínum fer í 401k þinn! Bara ekki láta peninga liggja á borðið, svo að segja.
Réttu meta áhættuþol þitt
Einn af stærstu mistökunum sem fjárfestar gera í 401k áætlun er ekki að bera kennsl á hvaða verðbréfasjóðir eru bestir fyrir þá.
Nánar tiltekið taka sumir fjárfestar of lítið áhættu, sem þýðir að 401k sparnaður þeirra gæti vaxið of hægt og sumir sparifjáreigendur fjárfesta of hart og selja verðbréfasjóðir sínar í læti þegar mikil markaðshækkun kemur.
Til að komast að því hvernig best sé að finna jafnvægi á áhættu og ávöxtun, eiga 401k fjárfestar að ljúka því sem kallað er áhættustuðul spurningalista sem mun bera kennsl á áhættusnið og benda til þess að verðbréfasjóður og úthlutun verði í samræmi við það.
Fjölbreyttu 401k verðbréfasjóðnum
Við byggingu eigna verðbréfasjóða er mikilvægasta þátturinn í ferlinu fjölbreytni, sem þýðir að dreifa áhættu á mismunandi fjárfestingartegundir. Flestar 401k áætlanir bjóða upp á nokkra verðbréfasjóði í mismunandi flokkum. Besta leiðin til að skilja hugtakið fjölbreytni við byggingu eigu er með góðri sjón.
Hér er dæmi um meðallagi eigu , sem er "miðlungs áhætta" blanda af verðbréfasjóðum sem eru viðeigandi fyrir flesta fjárfesta, með því að nota fjármagn sem venjulega er að finna í 401k áætlun:
- 40% Stórhúfur lager (Index)
- 10% lítill hettu lager
- 15% erlendra lager
- 30% millibankaviðskipti
- 05% Handbært fé / peningamarkað / stöðugildi
Fylgstu með bestu 401k stjórnunarhætti
Þegar þú hefur sett upp frestunarhlutfall þitt og valið fjárfestingar þínar getur þú farið um vinnu þína og líf þitt og láttu 401k starfa. Hins vegar eru nokkrar einfaldar viðbótarráðstafanir til að fylgja:
- Endurgreiðsla Portfolio þín : Þegar þú endurstillir 401k þinn, þá skilar þú núverandi fjárfestingarúthlutun þinni aftur til upprunalegu fjárfestingarúthlutana. Þess vegna mun endurfjárfesting krefjast þess að kaupa og / eða selja hlutabréf sumra eða allra verðbréfasjóða til að færa úthlutunarhlutföllin aftur í jafnvægi . Fyrir einfalt dæmi, segjum að þú valdir upphaflega 4 verðbréfasjóði og settu úthlutanirnar í 25% hvor. Eftir eitt ár jókst ein verðbréfasjóður í 30% eignarinnar, annar lækkaði í 20% og hinir tveir voru um 25%. Til að endurvæga verður þú að selja hlutabréf sjóðsins sem jókst í verðmæti, kaupa hlutabréf sjóðsins sem lækkuðu í verðmæti og láttu aðra í té. Þetta hefur áhrif á "að kaupa lágt og selja hátt", sem er það sem bestu fjárfestar gera reglulega. Góð tíðni endurvægis er einu sinni á ári. Flestar 401k áætlanir leyfa sjálfvirka endurjöfnun eða auðvelda leið til að gera það á netinu.
- Auka sparnaðarhlutfall : Þegar þú færð hækkun skaltu gefa 401k hækkunina þína! Til dæmis, segjum að vinnuveitandi þinn veitir þér kynningu sem kemur með 5% hækkun í launum. Stækka strax 401k frestun þína með amk 1%. Þannig munt þú enn njóta hækka en þú munir einnig auka sparnaðartilboð þitt.