VantageScore Solutions var stofnað af þremur stærstu lánastofnunum - Experian, TransUnion og Equifax - sem keppandi við Fair Isaac Corporation, fólkið á bak við mikið notaða FICO stig. Og það tilkynnti nýlega að nýtt lánshæfiseinkunnin hans, VantageScore 4.0, mun brátt taka heildrænan nálgun við útreikning þriggja stafa númerið þitt.
"Það er óvenjulegt og óalgengt að nýtt stigakerfi kynnir sig sem vísbendingu öðruvísi en sindurkerfi frá öðrum lánshæfismatsaðilum," segir lánshæfismaður John Ulzheimer, sem áður starfaði hjá bæði FICO og Equifax. "Þetta passar þessi reikningur af nokkrum ástæðum."
Hér er það sem á að búast við þegar nýtt stigakerfi rúlla út í haust - og hvað það þýðir fyrir lánshæfiseinkunnina þína .
Notkun sögulegra gagna þýðir að þú þarft að halda jafnvægi á þér.
Fyrsta stórgreiningarmiðillinn er nýtt líkan af því sem iðnaðurinn kallar "trended" gögn. Formúlan mun líta á lántökusögu þína sem meira af samfellu - braut á jafnvægi þínum og nýtingu þinni með tímanum - frekar en frysta ramma. "Ef við höfum bæði $ 10.000 kreditkortastöðu, en þú hefur verið að borga þér niður með tímanum og ég hef verið að rampa mig upp, þá er þetta síðari talið meiri áhætta og nýja líkanið mun taka tillit til þess," segir Jeff Richardson, talsmaður VantageScore Solutions.
Með öðrum orðum, ef stefnaþátturinn þinn sýnir að þú ert að borga niður skuldir - eða jafnvel betra, borga mánaðarlega jafnvægi þína að fullu - það muni hjálpa þér að skora stig þitt. En ef þú hefur safnað hækkandi kreditkortaskuldum í gegnum árin og / eða opnað nýtt kreditkortareikninga tiltölulega oft, þá mun það skaða þig.
"Það er svo frávik frá stigakerfi [sem bara lítur] á eina myndatöku í tíma," segir Ulzheimer. "Það segir sögu um hvort einhver hafi bara borgað jafnvægi vegna þess að hann er út að sækja um eitthvað, eða hvort einhver greiðir jafnvægið í fullu mánaðarlega meirihluta tímans."
Það þýðir fljótleg lánshæfismat áður en umsóknir um lán gætu ekki virkað lengur.
Með þetta í huga, hversu langt á undan þarftu að hreinsa upp inneign þína áður en þú sækir um veð eða lán? "Ég var að segja 30 daga," segir Ulzheimer. "Ég get ekki raunverulega gefið það ráð lengur." Með trendingum gögnum sem fara aftur ár, borga jafnvægi til að auka skora þinn í mánuðinum áður en þú sækir, mun ekki lenda neinn. Hvorki munu hækka lánshæfismat þitt þannig að þú notar minna hlutfall af lánsfé en áður. "Ef þú ert einhver sem hefur skuld og mun sækja um bílalán, veð eða kreditkort og þú getur greitt verulegan upphæð nokkuð fljótlega fyrir umsóknina, mun það ekki hjálpa þér eins mikið og það myndi í fortíðinni, "segir Matt Schulz, eldri greiningaraðili fyrir CreditCards.com. Undir nýju kerfinu mun skora þín endurspegla sögu þína um skuldir, jafnvel þótt þú hafir fengið minna af því í augnablikinu.
Að borga meira en lágmarkið mun njóta góðs af stigum þínum.
Annar munur er á fyrirmynd líkansins um greiðslur þínar - ekki bara ef þeir eru á réttum tíma, en hversu mikið meira ertu að setja í átt að lágmarki vegna. Að borga meira en lágmarkið verður jákvætt tákn fyrir lánveitendur, sem gerir þér kleift að líta út eins og ef þú ert ekki með lánsáhættu. Að auki, ef þú ert bara að borga lágmarki, eru líkurnar á að skuldir þínar haldi áfram að vaxa, sem mun endurspegla neikvæð áhrif á lánsfé .
"Þetta [breyting á sindur gæti] hjálpað að þrýsta á kreditkorta notandann yfir girðinguna frá því að vera gjaldeyrir í viðskiptabanka, og það er að fara að bjarga neytendum miklum skuldum," segir Ulzheimer.
Hin nýja skora er veiðimaður til að vera meira fyrirgefandi og opinn.
Að lokum mun nýju stigið treysta minna á uppsagnarheimildum og opinberum gögnum, svo sem réttindum og dómi, og það mun hunsa læknishópar sem eru undir sex mánaða aldri.
Þar að auki mun það nota tölvu-nám til að hjálpa að skora 30-35 milljónir neytenda með þunnt lánsfé. Það eru góðar fréttir fyrir millenníöld og önnur ungmenni.
FICO mun vera það sama - fyrir nú.
FICO stigið þitt mun ekki fella inn nýjustu gögnin í sindurformúluna, og fyrirtækið á bak við FICO lék niður gildi breytinga VantageScore. "Ávinningurinn sem þeir tala um er minna um neytendur og meira um það hvort það bætir fyrirframvirði lánveitenda," segir Sally Taylor-Shoff, FICO Scores Vice President. "Þeir [neytendur] vilja vita að skora lánveitendur eru að horfa á. Lánveitendur nota FICO yfir 90 prósent af þeim tíma. "
Ulzheimer segist vera öðruvísi og kalla á samþykktarhlutfall VantageScore - yfir átta milljarða VantageScore lánshæfismat var notað milli júlí 2015 og júní 2016 með rúmlega 2.400 lánveitendum og öðrum þátttakendum í iðnaði - "laglegur áhrifamikill." Enn bendir hann á að jafnvel þótt FICO Scores og VantageScore eru mismunandi í viðkomandi aðferðum þeirra, þeir munu líklega segja svipaðar sögur. Ef þú hefur góða lánsfé , munt þú hafa góða einkunn í kringum þig.
Með Kelly Hultgren