The Fair Credit Reporting Act (FCRA) er sambands lög sem lýsir því hvernig hægt er að safna upplýsingum um neytendalán, gefa út og nota. Samkvæmt FCRA hafa neytendur rétt til að skoða upplýsingarnar í kreditskrá sinni og deila um ónákvæmar upplýsingar. Federal Trade Commission (FTC) birtir fullan texta FCRA. Sem neytandi ættir þú að vera meðvitaður um réttindi þín.
FCRA reglur um skýrslugerð neytenda
FCRA skilgreinir neytendaviðmiðunarstofnanir sem fyrirtæki sem safna lánsupplýsingum um neytendur í þeim tilgangi að selja upplýsingar til þriðja aðila.
Þekktustu dæmi um tilkynningastofnanir um neytendur eru þrjú helstu lánastofnanir : Equifax, Experian og TransUnion. Hins vegar eru þeir ekki eini neytandi skýrslugjafarstofnanirnar í Bandaríkjunum. Í apríl 2016 birti neytendastofnunin fjármálaeftirlit lista yfir næstum 50 mismunandi fyrirtæki sem sjálfstætt þekkja sem skýrslugjafar neytenda. Reglur FCRA um lánshæfismat eiga einnig við um þessar stofnanir.
Samkvæmt FCRA eru lánastofnanir og aðrar neytendaviðskiptastofnanir skylt að:
Gefðu þér afrit af kreditskrá þinni á beiðni þinni . Þú verður að gefa upp persónulegar upplýsingar svo að kreditfyrirtækið geti staðfesta að þú sért sá sem óskar eftir lánshæfismatsskýrslu þinni. Í þessum tilvikum þurfa lánastofnanir að veita þér ókeypis afrit af lánshæfismatsskýrslunni :
- Einu sinni árlega í gegnum miðlæga vefsíðu annualcreditreport.com
- Fyrirtæki hefur gripið til neikvæðra aðgerða (neitað umsókn þinni eða greitt hærri vexti) vegna upplýsinga í lánshæfismatsskýrslunni
- Þú ert atvinnulaus og ætlar að leita að vinnu innan næstu 60 daga
- Þú ert á velferð
- Þú hefur verið fórnarlamb persónuþjófnaðar
- Lánshæfismatsskýrslan þín inniheldur ónákvæmar upplýsingar sem stafa af persónuþjófnaði
Rannsakaðu upplýsingar sem þú deilir, nema þú veitir ekki skrifstofunni nægar upplýsingar til að kanna ágreininginn þinn, þú deilir öllu í skýrslunni um lánshæfiseinkunnina þína, eða þú redispute atriði án þess að bjóða upp á frekari upplýsingar um ágreining þinn.
Rétt eða eytt ónákvæmar upplýsingar innan 30 daga frá deilunni þinni eða allt að 45 dögum ef þú sendir frekari upplýsingar eftir að hafa sent skriflega ágreining þinn.
Eyða úreltum (neikvæðum) upplýsingum meira en sjö til 10 ára, allt eftir tegund upplýsinga.
Takmarkaðu aðgang að skránni þinni aðeins til þeirra fyrirtækja sem hafa leyfilegt tilgang til að skoða lánshæfismatsskýrsluna þína.
Gefðu lánshæfismatsskýrsluna aðeins til vinnuveitenda með skriflegu samþykki þínu.
Gefðu þér afrit af lánsfé þínum á beiðni þinni.
Gefðu þér tækifæri til að hætta við fyrirframgreiddar lánveitingar .
Kröfur til upplýsingaaðgerða
FCRA gildir um fleiri en bara lánastofnanir. Fyrirtæki sem veita upplýsingar til lánastofnana, upplýsingamiðlarar, hafa einnig skuldbindingar. Til dæmis:
- Ekki er hægt að tilkynna ónákvæmar upplýsingar
- Verður að uppfæra og leiðrétta allar ónákvæmar upplýsingar sem áður voru veittar til lánastofnana
- Verður að segja þér frá neikvæðum upplýsingum sem tilkynnt er um lánastofnanirnar innan 30 daga
- Verður að láta lánastofurnar vita þegar þú lokar fyrir frjálsum reikningi
- Verður að hafa málsmeðferð til að bregðast við tilkynningum um auðkenni þjófnaðar sem lánshæfismönnunum sendir
- Ekki er hægt að tilkynna reikninga sem þú hefur áður tilkynnt voru afleiðing af kennimarki
Þú hefur rétt til að ágreina ónákvæmar upplýsingar um lánshæfiseinkunn beint með þeim upplýsingum sem skrifaðar eru skriflega. Eftir að hafa hlotið ágreining þinn skal lánveitandi tilkynna lánshæfismatsfyrirtækinu ágreining þinn og er ekki heimilt að halda áfram að tilkynna ónákvæmar upplýsingar fyrr en hann hefur rannsakað ágreining þinn.
Kröfur til fyrirtækja sem nota lánshæfismatsupplýsingar þínar
Fyrirtæki geta óskað eftir að sjá lánshæfiseinkunnina ef þau hafa leyfilegt tilgang , til dæmis, að veita þér kredit eftir að þú hefur sent inn umsókn. FCRA krefst þess að þessi fyrirtæki:
- Láttu þig vita hvenær þú hefur verið hafnað vegna upplýsinga í lánsskýrslunni þinni
- Gefðu þér nafn og heimilisfang kreditfyrirtækis sem veitti skýrsluna sem notuð var í ákvörðuninni um að snúa þér niður.
Takast á við FCRA brot
Þú getur leitað skaðabóta frá fyrirtæki sem brýtur gegn réttindum þínum samkvæmt FCRA, hvort sem það er kreditfyrirtækið, upplýsingamiðlari eða notandi upplýsinga um lánshæfismat.