Það er lán, mikið ókeypis peninga
Eitt af algengustu mistökunum sem fólk gerir er að hugsa að lántökur frá 401 þúsund krónum þeirra séu eins og að fara til bankans og taka peninga úr sparisjóði.
Þetta gæti ekki verið frekar frá sannleikanum. Þegar þú tekur peninga úr 401 (k) þínu, tekur þú lán. Rétt eins og sjálfvirkt lán eða heimalán þýðir þetta að þú lofar að greiða það sem þú lánar.
Þegar þú byrjar lán frá starfslokinu þínu verður þú að koma á endurgreiðsluáætlun, sem í flestum lánum er á bilinu 1 til 5 ár. Lán endurgreiðslu hefst fljótlega og verður dregið frá launum þínum sjálfkrafa. Rétt eins og þú ættir að taka út aðra tegund lána þá mun þetta nú vera venjulegur kostnaður sem þarf að greiða.
Vextir og gjöld
Annað sem þarf að íhuga áður en tekið er á móti eftirlaunum þínum er að því er varðar hin ýmsu gjöld og vexti sem þú verður greiddur fyrir. Flestar áætlanir greiða upphafsgjald í einu skipti sem getur verið allt að $ 75, óháð stærð lánsins. Þetta þýðir að jafnvel þótt þú þurfir að láni $ 1.000 og þeir greiða fyrir $ 75 gjald, þá missir þú 7,5% rétt fyrir ofan.
Auk gjalda þarf einnig að greiða vexti eins og þú myndir á öðru láni. Eina góða hlutinn um áhugann er að þú ert í raun að borga þér áhuga. Svo ertu í raun að setja smá pening í reikninginn þinn í staðinn fyrir banka sem fær áhuga. Sameiginlegir vextir eru núverandi vextir og 1%.
Tvísköttun
Ef þú manst eftir, eru framlög til eftirlauna þín tekin fyrir skatta. Þetta þýðir að þú sért skattalækkun þegar þú gerir framlög til áætlunarinnar og þú ert þá skattlagður í framtíðinni þegar þú tekur peninga úr áætluninni. Því miður, þegar þú tekur lán frá áætlun þinni, getur þú verið að leggja þig á viðbótarskatta.
Þó að reglulegar 401 (k) framlög eru teknar úr launum þínum á grundvelli skattlagningar, eru lán endurgreiðslur ekki. Þetta þýðir að þú tekur peninga fyrirfram skatta af reikningnum þínum og þá endurgreiðir það með peningum eftir skatta. Þetta getur leitt til þess að sumir af þessum peningum verði skattlagðir tvisvar.
Minnkandi kraftur samsetningar
Samstæðuvextir eru einn af stærstu eignum sem þú hefur í huga í eftirlaunaáætlun. Með tímanum geta vextir og hagnaður af peningum í snjókastum þínum og safnast verulega.
Þegar þú dregur peninga úr starfslok reiknings þíns , ertu að draga úr því magn af peningum sem geta blandað saman. Þó að hægt sé að endurgreiða lánið með aukinni vexti hægt, þá getur þetta hægfara endurgreiðsluáætlun haft neikvæð áhrif á það hlutfall sem peningarnir þínar geta vaxið ef það er í 401 (k) í heild þinni.
Afleiðingar þegar þú yfirgefur vinnuveitanda
Eins og nefnt var í upphafi er þetta lán og þarf að endurgreiða það.
Ef þú ert að yfirgefa vinnuveitanda sem styrkir áætlunina, ert þú enn í króknum fyrir lánið. Í sumum tilfellum getur þú óskað eftir afsláttarmiða bók og haldið áfram að greiða, en ef þú tekst ekki að halda áfram með greiðslur eða getur ekki endurgreitt lánið að fullu, þá muntu vanræksla á lánið.
Þegar þú hefur sjálfgefið 401 (k) lán og hefur ekki náð 59 ½ liði, gengur innlánið með lánina sem dreifingu sem myndi ekki aðeins verða tekjuskattur heldur einnig viðbótar 10% snemma afturköllunar refsingu . Þetta getur fljótt sett stóran dúf í sparnaði eftirlauna þinnar.
Final hugsanir
Skiljanlega, lífið gerist og það eru tímar þegar þú þarft raunverulega aukalega peninga. Helst vilt þú hafa neyðarfjárhæð sett til hliðar til að ná þeim aðstæðum, en fyrir marga, að snúa til eftirlaunaáætlunar getur verið einn af fáum valkostum.
Áður en þú stökkir inn í 401 (k) lán, vertu viss um að huga að öllum öðrum valkostum þínum fyrst og fáðu fulla skilning á því hvað lán frá starfslokinu þínu muni raunverulega kosta þig.